Анализ динамики банковского кредитования в Российской Федерации

     Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

     Союзы и ассоциации кредитных организаций  создаются и регистрируются в  порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации»⁷.

     Согласно  ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  к банковским операциям относятся:

     - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

     - размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

     - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

     - осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

     - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

     - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

     - выдача банковских гарантий;

     - осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)⁸.

     Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке  ценных бумаг в соответствии с  федеральными законами. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства⁹.

     Органы  законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств¹⁰.

     Федеральный закон «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности». «Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

     В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

     В случае если полная стоимость кредита  не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

     В расчет полной стоимости кредита  не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

     Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России»¹¹.

     При обсуждении проблем создания кредитного бюро в Российской Федерации потенциальные  участники часто ссылаются на законодательные ограничения в сборе и распространении информации, которые вытекают из статьи 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гарантирующей тайну сведений о клиенте и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах.

     В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие  коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Необходимость этого доказана в многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности информации в сфере финансового посредничества.

     Асимметричность информации определяется в экономической литературе как недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, что ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду, поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему "неблагоприятного выбора".

     Кроме того, кредиторы могут быть неспособными контролировать действия заемщиков после получения сcуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становится снижение объемов и установление высоких процентных ставок кредитования. Это явление в научной литературе получило название "недобросовестного поведения".

     Мировой опыт показывает, что решить эти  проблемы возможно только с помощью  кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. При этом достигается троякого рода результат.

     Во-первых, кредитные бюро повышают уровень  сведений банков о потенциальных  заемщиках и дают возможность  более точного прогнозирования  возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

     Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить  плату за поиск информации, которую  взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

     В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения¹².

     Таким образом, в российском законодательстве уже разработаны договорно-правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, что создает достаточные  предпосылки для организационных решений. К этому можно добавить, что в современной мировой практике преобладает тенденция к ограничению института банковской тайны. Предъявляются все более жесткие требования к раскрытию информации. Россия не может оставаться в стороне от этого процесса.

     Обеспечение экономической безопасности России в связи с включением страны в  активное международное сотрудничество и ускорением процесса международной  интеграции требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов  в кредитной сфере. От эффективного использования финансовых ресурсов на кредитном рынке зависит состояние экономики, которое в свою очередь оказывает прямое влияние на качество жизни населения страны. Решение острейших экономических проблем, таких как: обновление устаревших производственных фондов и коммуникаций, внедрение новых технологий, ускорение темпов жилищного строительства и т.д. невозможно без наличия эффективного механизма перераспределения финансовых ресурсов, т.е. при условии развития кредитного рынка и кредитной системы.

     Национальные  интересы как совокупность сбалансированных интересов личности, общества и государства  в кредитной сфере заключаются  в обеспечении устойчивого развития кредитного рынка и кредитной  системы в целом. Необходимо, чтобы  в условиях глобализации и либерализации кредитных рынков российская кредитная система была достаточно развитой и конкурентоспособной.

     Как показал финансовый кризис 2009 года, финансово-кредитная система, будучи одним из ключевых звеньев рыночной экономики, уязвима и подвержена различным негативным влияниям извне. Сегодня должно быть ясно, как дорого могут стоить структурно-функциональное несовершенство кредитной системы и недостатки ее правового регулирования.

     Таким образом, кредитный рынок представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и включает учетный рынок и рынок ссудных капиталов. При помощи инструментов, такие как различные векселя, коммерческие бумаги, расчетные документы и т.д., кредитный рынок осуществляет операции. Контролирует эту деятельность законодательство, в частности ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. 
 
 
 
 

     Глава 2. Анализ динамики развития банковского кредитования Российской Федерации 

     2.1 Состояние современного  кредитного рынка Российской Федерации

     В условиях динамично развивающейся  конкурентной среды коммерческому  банку следует заботиться об увеличении акционерного капитала, осуществлять стратегию развития, направленную на повышение его капитализации¹³. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2005-2010 гг., свидетельствует о снижении прибыли и росте убытков в данном секторе в период финансового кризиса с 2008 года по 2010 год (табл. 2).

     Анализируя  финансовые результаты деятельности кредитных организаций можно отметить довольно уверенный рост прибыли с 2005 года по 2008 год, темпы прироста активов в данном периоде составляют не ниже 37%, что является довольно хорошим показателем. Но финансовый кризис повлиял и на кредитный рынок,  поэтому, начиная с конца 2008 года, мы можем наблюдать резкое падение прибыли кредитных организаций, так на конец 2009 года темп прироста прибыли составил -19,44%, а  в 2010 целых    -49,87%. Но, несмотря на это есть банки-лидеры, которые способны наращивать активы в этой непростой ситуации (табл. 3).

      За 2007 год активы московских банков увеличились  с 6537,7 млрд. до 9888,9 млрд. рублей. Прирост активов составил 51,25%. Доля активов московских банков в активах российских банков остается по-прежнему доминирующей – 80%. Однако за 2007 год эта доля сократилась на 5%.

      В результате отмеченных тенденций позиции  крупных банков усиливаются, и происходит это на фоне сокращения общего числа  самостоятельных кредитных организаций. В региональном разрезе происходит сокращение числа банков регионов и укрепление позиций крупных банков федерального значения. Особую роль в банковской системе Российской Федерации продолжает играть «Сбербанк», который сконцентрировал около 25% совокупных банковских активов и 77% вкладов населения. Усилил свои позиции в начале 2010 года «ВТБ 24».