Пластиковые карты VISA

     После подписания обеими сторонами договора о выдаче карточки, банк открывает  счет, на котором будут учитываться  операции клиента с карточкой.

     Порядок зачисления денежных средств на счета, а также списание их со счета по результатам операций с карточкой  определяются действующим законодательством, договором с владельцем счета и тарифами Банка. Прием денежной наличности от клиентов в кассу банка для последующего зачисления на счета карточек производится по приходным ордерам и приходным кассовым ордерам, а прием наличной иностранной валюты – по приходным валютным ордерам.

     Изготовление  карточек, генерация ПИН-кодов, формирование конвертов с ПИН-кодами осуществляется в на основании заявки на выполнение работ по персонализации пластиковых  карт, которую формирует специалист, ответственный за открытие счетов клиентов. После изготовления карточки передаются для выдачи клиентам соответствующему сотруднику.

     Выдача  карточки осуществляется на основании  заявления клиента на получение  карточки. Операция выдачи карточки подлежит дополнительному контролю. В подтверждение  произведенной проверки лицом, уполномоченным подписывать договора на использование  карточек, либо уполномоченным лицом  визируется заявление на получение  карточки.

     Работник  банка, ответственный за оформление договора с клиентом, при выдаче карточки:

     -  убеждается в личности клиента по паспорту или документу, его заменяющему, заполняет соответствующие реквизиты в заявлении на получение карточки;

     -  предлагает клиенту расписаться на заявлении и специальном бланке за получение карточки и конверта с ПИН-кодом (для карточки с магнитной полосой), удостоверяет подписи клиента своей подписью;

     -  выдает карточку и конверт с ПИН-кодом (для карточек с магнитной полосой);

     -  рекомендует клиенту изменить ПИН-код (для карточек с микропроцессором);

     -  предлагает клиенту расписаться на карточке (полоске для подписи).

     Перевыпуск  или замена карточек, продление срока  их действия осуществляется только на основании заявления клиента  и возврата карточки в банк согласно тарифам банка и может производиться  в случаях: истечения срока действия карточки, выхода карточки из строя, при  изменении паспортных данных клиента.[13]

     Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

     - получение наличных денежных  средств в валюте Российской  Федерации или иностранной валюте  на территории Российской Федерации;

     - получение наличных денежных  средств в иностранной валюте  за пределами территории Российской  Федерации;

     - оплату товаров (работ, услуг,  результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации  на территории Российской Федерации,  а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской  Федерации;

     - иные операции в валюте Российской  Федерации, в отношении которых  законодательством Российской Федерации  не установлен запрет (ограничение)  на их совершение;

     - иные операции в иностранной  валюте с соблюдением требований  валютного законодательства Российской  Федерации. 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Типовая схема реализации электронного платежа

     Основными формами безналичных расчетов в  РФ являются 

     - расчеты платежными поручениями; 

     - расчеты по аккредитиву; 

     - расчеты чеками;

     - расчеты по инкассо; 

     - вексельная форма расчетов;

     - расчеты с использованием банковских  карт. 

     Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к числу  которых относится способ платежа  и соответствующий ему документооборот (система оформления, использования  и движения расчетных документов и денежных средств).

     Банковские  пластиковые карты являются самым  совершенным видом безналичных  расчётов.[10]

     Рассмотрим  более детально схему прохождения  электронного платежас использованием пластиковых карт (рис. 2). Для начала необходимо определить основных участников.

Рис. 2. Контекстная диаграмма бизнес-процесса «Электронный платёж»

     Основные  участники электронного платежа:

     1) покупатель (владелец карты),

     2) магазины и другие точки обслуживания (POS-терминал или банкомат),

     3) банк-эмитент (выдавший карточку),

     4) банк-эквайер (проводит первичную  обработку транзакции и обеспечивает  весь спектр операций с карточками, реализуемых партнерами),

     5) процессинговый центр (обеспечивает обработку поступающих от эквайеров запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных).

     6) расчётный банк (осуществляет взаиморасчеты между банками-членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра). 

     Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить  в виде следующих шагов:   

      1. Владелец карты открывает в  банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу  карты банковскую карту.     

     2. Владелец карты, желая получить  товар, услугу или наличные  деньги, предоставляет в POS-терминал  или вставляет в банкомат банковскую  карту и вводит свой ПИН-код.      

     3. POS-терминал или банкомат осуществляет  авторизацию карты.     

     4. Банкомат списывает сумму сделки  с банковской карты и выдает  держателю карты слип (который  он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар,  услуги или наличные деньги; банковская  карта возвращается владельцу.      

     5. POS передает в банк-эквайрер слипы,  которые служат документарным  основанием для проведения расчетов.     

     6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты  с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на  счет POSа.     

     7. Банк-эквайрер передает в процессинговый  центр информацию о проведенных  им расчетах по банковским  картам.     

     8. Процессинговый центр обрабатывает  полученную за день информацию, формирует итоговые данные для  проведения взаиморасчетов и  доводит их до всех участников  расчетов.     

     9. Участники расчетов осуществляют  погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций  с использованием банковских  карт.     

     10. Банк-эмитент списывает сумму  операции со специального банковского  счета владельца карты с учетом  комиссионных.[10]

      На рисунке 3 представлена декомпозиция первого уровня бизнес-процесса «Электронный платёж».

Рис. 3. Декомпозиция первого уровня бизнес-процесса «Электронный платёж»

     Чтобы принимать к оплате пластиковые  карты магазину нужно заключить  с банком договор эквайринга. В  нем оговариваются следующие  условия:

     -перечень  платежных систем, карты которых  могут приниматься организацией  в оплату товаров (VISA International, MasterCardWorldwide и др.);

     -порядок  авторизации пластиковых карт (проверки  карты для получения от банка-эмитента  разрешения на совершение операции);

     -обеспечение  магазина всеми необходимыми материалами и оборудованием;

     -осуществление  расчетов по проведенным операциям,  в том числе срок зачисления  денежных средств на расчетный счет организации;

     -размер  комиссионного вознаграждения банка.[7] 

     Документ  по операции с использованием платежной  карты должен содержать следующие  обязательные реквизиты:

     - идентификатор банкомата, электронного  терминала или другого технического  средства, предназначенного для  совершения операций с использованием  платежных карт;

     - вид операции;

     - дата совершения операции;

     - сумма операции;

     - валюта операции;

     - сумма комиссии (если имеет место);

     - код авторизации;

     - реквизиты платежной карты.

     Документ  по операции с использованием платежной  карты на бумажном носителе дополнительно  должен содержать подпись держателя  платежной карты и подпись кассира.[11] 

     Рисками, связанными с электронными платежами, являются:

     • Открытие конфиденциальной информации. Это одно из главных беспокойств всвязи с электронными платежами. Такая информация, как личные детали, номеракредитных карточек или пароли могут быть получены путем перехвата сетевоготрафика или с помощью нелегального доступа к компьютерам, подключенным кИнтернету. Такая информация может быть использована для осуществлениямнимой транзакции, в результате которой наступают потери денег или права начастную информацию.

     • Прерывание предоставления услуг. Это становится результатом сбоя в системе,такого как ненадежная работа программного обеспечения или технических средств,или же в результате вреда, нанесенного вирусом или хакером, что в конечном итогеприводит к денежным потерям.

     • Неправомерное использование.Имеются ввидуразные методы, используемыедля неправомерного захвата прав других лиц с целью их злоупотребления. Хакеры,использующие специальные инструменты, могут осуществить доступ в систему дляманипуляции данными с целью изменения остатка счетов. Такие действия могутпривести как к потере денег, так и к нарушению права на частную информацию.

     • Незаконная модификация информации о платеже. Это изменение существующихданных в платежной системе, в результате которого могут произойти переводсредств не по адресу, несоответствия в электронном кошельке или вмешательство всистемные данные, которое влияет на проведения аудита.

     • Подделка. Так называются действия, в результате которых создаются новыеструктуры данных, которые являться технически действенными, но юридическинеприемлемыми, как, например, создание фальшивого банковского счета илиплатежных транзакций. Такие действия могут привести как к потере денег, так и кнарушению права на частную информацию

     • Повтор транзакции. Имеется ввидуповтор платежной транзакции, которыйприводит к повторному внесению в дебет на счету или повторному использованиюэлектронных денег. Такое возможно, когда человек, знакомый с форматомтранзакции в платежной системе, перехватил базу данных по транзакциям.

     Риски, связанные с электронным платежом, все же низкие в сравнении с традиционнымиметодами оплаты. Инициативы, внесенные сферой карточных платежей с целью защитыклиентов, коммерсантов и эмитентов карточек, сделали электронный платеж безопаснее, чемкогда-либо.