Пластиковые карты VISA

Содержание

Введение 4

Основные  понятия, назначение и технология использования  пластиковых карт 6

Платежные системы 12

Международная платёжная система  VISA 13

Сравнение платёжных систем VISA и Mastercard 17

Типы  выпускаемых карт платёжной системы  VISA 19

Принцип работы и особенности  пластиковых карт VISA 23

Направления деятельности банков по выпуску пластиковых  карт 27

Типовая схема реализации электронного платежа 30

Заключение 35

Список  использованной литературы 36

Введение

     Попытки потеснить наличные деньги из обращения  с помощью различных платежных  инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило  специалистов всерьез говорить о  том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется  бурным внедрением электронных технологий и широким использованием пластиковых карт.

     Российская  банковская система подвержена массовому  ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые  карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

     Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями  положительных результатов. Интерес  российских банков к зарубежным платежным  системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в  мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной  системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в  глобальных масштабах.

     Благодаря своему главному назначению – платежный  инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид  услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом.

     Предприятия, где преобладает безналичный  денежный оборот, работают эффективнее. В последние годы на крупнейших российских предприятиях наметилась явная тенденция  увеличения значимости безналичных  расчетов. На это указывает популярность зарплатных карточных проектов. Крупные  предприятия увеличивают долю безналичных  расчетов, даже не смотря на их большую  прозрачность для налоговых органов.

     В системе межбанковских расчетов также произошли серьезные изменения. Характер многих операций изменяется в короткие периоды. При этом ситуация в различных сегментах финансового  рынка может изменяться несколько  раз в течение рабочего дня. Поэтому  от быстроты совершения операций зависит  конечный результат – получение  прибыли. Современная техническая  оснащенность банковской системы должна отвечать основному требованию – мгновенному прохождению платежей. Именно такому требованию и отвечают расчеты с помощью пластиковых карт.

     Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска  потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение  расчетов с покупателями.

     Процесс становления рынка пластиковых  карт в России переживает сложную  начальную стадию. Массовое внедрение  пластиковой карточки, как инструмента  платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране, который наряду с множеством положительных моментов имеет ряд серьёзных проблем.В связи с этим, можно сказать, что выбранная тема курсовой работы является актуальной.

     Объектом  исследования являются пластиковые  карты платёжной системы VISA. Предмет исследования – реализация банковских услуг на основе пластиковых карт.

     Целью курсовой работы является исследование пластиковых карт платёжной системы VISA, анализсовременного рынка банковских услуг на их основе.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики;
2. Исследовать порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России;
3. Исследовать платежную систему VISA;
4. Рассмотреть типовые банковские операции с использованием пластиковых карт платёжной системы VISA.

Основные  понятия, назначение и технология использования пластиковых карт

     Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

     Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством  доступа к денежным средствам  на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а  не самим средством платежа.  

     Банковская  карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.[9]

     Порядок проведения расчетов с помощью пластиковых  карт регулируется Положением Центробанка  РФ от 09.04.98 г. № 23-П, в соответствии с  которым только кредитные организации-резиденты  могут проводить эмиссию банковских карт. Они также могут распространять пластиковые карты иных эмитентов (VISA, EuroCard/MasterCard, AmericanExpress, DinersClub, JCB Card и  др.), но для этого необходимо получить специальное разрешение Центробанка  России. [2]

     Кредитные организации выпускают банковские карты как для физических, так  и для юридических лиц (корпоративные  карты), если лицензия позволяет осуществлять расчеты по счетам указанных лиц.

     Держатель банковской карты  – физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента.[1] 

     Существует  ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и, заканчивая содержанием  информации, размещаемой на карточке тем или иным способом, среди которых  заслуживают упоминания:

     ISO7810 «Идентификационные карты — физические характеристики»;

     ISO7811 «Идентификационные карты — методы записи»;

     ISO7812 «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей);

     ISO7813«Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций»;

     ISO4909 «Банковские карты — содержание 3-й дорожки магнитной полосы»;

     ISO7816 «Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами» (6 частей).

     Существует  также один российский стандарт ГОСТР50809 «Нумерация и метрологическое обеспечение  идентификационных карточек для  финансовых расчетов». Ведется, хотя и  очень медленно, работа над другими  российскими стандартами, основанными  на соответствующих международных  аналогах. 

     Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Однако такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

     На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры  нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.[8] 

     Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.