Пластиковые карты VISA

     История VISA в России.

     История VISA в России насчитывает более 18 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой VISA. Первые пластиковые карты VISA были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

     В 1989 году Сбербанк России стал первым банком-членом VISA. Число банков-членов VISA с тех пор неуклонно растёт.

     Первый  банкомат, в котором принимались  карты VISA, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

     Россия  является приоритетным рынком для VISA. В сентябре 2000 г. в Москве было открыто представительство VISA, основной задачей которого является осуществление разносторонней поддержки банкам-членам, включая операционную поддержку, образовательные семинары, предоставление маркетинговых программ, а также управление рисками, предотвращение и борьба с мошенническими операциями.

     С 2000 г. роль представительства расширилась, и теперь московский офис отвечает за развитие бизнеса и поддержку  более чем 600 банков-членов VISA в России и СНГ. В основные задачи московского представительства VISA также входит:

• помощь банкам-членам VISA в укреплении их финансовой безопасности и повышении рентабельности;
• помощь банкам в управлении их карточными портфелями, расширении ассортимента и увеличении объемов безналичных розничных платежей;
• выведение на рынок новых платежных продуктов и услуг;
• налаживание отношений с местными поставщиками для индустрии карточных платежей;
• финансовая поддержка местных дарований в культурной, художественной и спортивной сферах;
• сотрудничество с правоохранительными органами в целях укрепления правовых барьеров на пути карточного мошенничества, а также предотвращения и/или расследования преступлений в карточной сфере.

     Одним из приоритетных направлений своей  деятельности VISA видит расширение географического присутствия в промышленных регионах России, таких как Урал, Поволжье, Северо-Западный регион и Западная Сибирь.[4]

     Ассоциация российских банков-членов VISA

     Ассоциация  российских банков-членов VISA была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией VisaInternational и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 49 банков.Ассоциация российских банков-членов VISA является некоммерческой организацией. Бюджет Ассоциации формируется за счет ежегодных членских взносов банков, входящих в ее состав.

     Банки-члены  Ассоциации:

• Альфа-банк
• Банк Авангард
• Банк Москвы
• Банк Русский Стандарт
• Банк Санкт-Петербург
• Банк СОЮЗ
• Банк Стройкредит
• БАНК УРАЛСИБ
• БИНБАНК
• ВТБ
• ВТБ 24
• Возрождение
• Газпромбанк
• ДельтаБанк
• ЕврофинансМоснарбанк
• Запсибкомбанк
• Зенит
• Импэксбанк
• Национальный банк ТРАСТ
• КМБ-банк
• КредитУралБанк
• Мастер-банк
• Международный Промышленный Банк
• Московский Банк Реконструкции и Развития
• Московский деловой мир
• Московский Индустриальный Банк
• Международный Московский Банк
• Номос-банк
• Петрокоммерц
• Платина
• Промсвязьбанк
• Промстройбанк
• Райффайзенбанк
• Ренессанс Капитал
• Росбанк
• Русский Банк Развития
• Сберегательный Банк Российской Федерации
• Ситибанк
• Собинбанк
• Транскредитбанк
• УралТрансБанк
• Ханты-Мансийский Банк
• Челиндбанк
• Экспобанк
• Банк Северная Казна
• УРСА Банк
• Всероссийский банк развития регионов
• КБ Связь-Банк
• КБ Юниаструм Банк

     Ассоциация  является законодательным органом  VISA в России. Все решения, принимаемые Советом Директоров Ассоциации, распространяются на все российские банки-члены VISA и обязательны для исполнения.

     Кроме того, Ассоциация содействует внедрению  правил и норм среди банков-эмитентов VisaInternational.

     Ассоциация  совместно с VISA также разрабатывает и осуществляет программы и инициативы Visa в России.

     Совет Директоров Ассоциации уполномочен  принимать все решения касательно деятельности, правил и норм VISA для российских банков-эмитентов Visa, если они не противоречат правилам и нормам Visa.

     В состав Совета Директоров может входить  до 11 директоров. VISA имеет право назначать 3 директоров в Совет из числа сотрудников VisaInternational.

     Общие выборы директоров в Совет проводятся один раз в 2 года. Однако, возможно проведение дополнительных перевыборов / назначений в Совет в случае прекращения полномочий одним из ранее выбранных / назначенных директоров.

     VISA объявила, что на конец 2010 года российские банки выпустили 80 миллионов карт Visa, а объем платежей по ним достиг 28,2 млрд. долларов США. Ведущая платежная система также объявила о своем намерении и далее развивать безналичные платежи в России и поделилась планами инвестировать в течение следующих трех лет дополнительно 40 миллионов долларов США в развитие таких направлений, как: инновации в продуктах, включая мобильные платежи и услуги по переводу денег, расширение сети приема карт и обучающая работа с торговыми предприятиями, развитие платежной инфраструктуры Краснодарского края и поддержка зимних Олимпийских Игр в Сочи 2014 года, а также финансовая грамотность населения. [4]

Сравнение платёжных систем VISA и Mastercard

     Общепризнанными мировыми лидерами платежные системы MasterCard и VISA, стали еще в далеких семидесятых годах, больше сорока лет назад. И соответственно, эти платежные системы удерживают большую часть рынка России, это часть составляет приблизительно 40% для VISA и 25% для MasterCard соответственно. Остальные 35% поделили между собой другие типы карт и платежных систем.

     Так уж исторически сложилось, что банков, в которых можно открыть MasterCard в среднем в два раза меньше, не по причине, что MasterCard хуже, просто такова действительность. На территории России карта VISA распространена, в среднем гораздо лучше, хотя не стоит забывать, что карты обоих этих платежных систем принимаются практически повсеместно.

     За  рубежом также имеются некоторые  отличия в расчетах. Так как  VISA, преимущественно долларовая карта, то и соответственно любая операция осуществляется через американскую валюту. Если вы находитесь в Европе и с карты платите за товар в евро, то ваши рубли пройдут следующий путь конвертации – сначала они будут переведены в доллары, и только уж потом доллары переведутся в евро, с потерей на конвертации от 1 до 4%. В платежной системе MasterСard денежные средства сразу же конвертируются в необходимую вам валюту, и по этой причине карта MasterCard повсеместно распространена в странах Европы, и как это не удивительно на Африканском континенте. В свою очередь VISA пользуется большей популярностью в Соединенных Штатах Америки, в Латинской Америке и Мексике, Канаде и Австралии.

     По  другим позициям эти банковские карточки очень схожи. Это практически  равные по распространенности платежные  системы по  количеству торговых точек, где их принимают, и платежеспособности.[12] 

     Решения в области безопасности транзакций:

1. Трехзначный код безопасности CVV2 или CVC2;
2. Услуги для безопасной работы в режиме онлайн – VerifiedbyVisa и MasterCardSecureCode.

     CVV2(VISA)/CVC2(MasterCard) – это трёхзначный цифровой код, сгенерированный по специальному алгоритму, и напечатанный на обратной стороне карты либо на полоске для подписи сразу после номера карты, либо справа от полоски. При этом номер самой карты может быть или полным, или же состоять из четырёх последних цифр.

     VISA International используетнасвоихкартах Card Verification Value 2 (CVV2), MasterCard Worldwide – Card Verification Code 2 (CVC2).По своей сути они ни чем не отличаются, просто разные названия. На практике данный код выступает как дополнительное средство проверки подлинности карты и используется при осуществлении транзакций в сети Интернет. Вводом данного кода Вы также подтверждаете, что физически владеете указанной картой.

     По  данным компании VISA International использование  кода безопасности уменьшает риск мошенничества  на 70 %. Ибо даже если злоумышленникам  удастся перехватить номер Вашей  карты, либо подобрать его с помощью  генератора случайных чисел, трехзначный  код безопасности (который нужно  скрывать) не позволит им заполучить контроль над Вашим счётом.

     Verifiedby VISA и MasterCardSecureCode – это специальные услуги, соответственно, компаний VISA International и MasterCardWorldwide, которые дают возможность в безопасных условиях совершать платежи в режиме онлайн. Услуги, в общем-то, аналогичные. Суть их заключается в том, что к новой или уже существующей банковской карте можно «привязать» дополнительный пароль. В последствии, когда Вы будете совершать платежи в сети Интернет через Verifiedby VISA или MasterCardSecureCode, будет появляться специальное окно с запросом данного пароля. После его ввода и можно будет совершить платёж.

     Достоинства систем платежей VISA, MasterCard:

1. Высокая степень сохранности Ваших средств;
2. Высокая безопасность транзакций в сети;
3. Возможность оплачивать товары и услуги по всему миру;
4. Доступность для граждан практически любого государства.

Типы выпускаемых карт платёжной системы VISA

• VisaElectron — самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.
• VisaVirtualcard — карта для совершения платежей в сети. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2-код, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца.
• VisaClassic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.
• VisaGold — имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня.
• VisaPlatinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.
• VisaSignature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете.
• VisaInfinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.
• VisaBlackCard — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.
• VisaBusinessCredit и VisaBusinessDebit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса.
• VisaBusinessElectronCard — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.
• VisaCorporate — Карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.
• VisaFleet — карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание.
• VisaDebit — карта для каждодневных расходов. Её особенность в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг.
• VisaPrepaidCard — карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — GiftCard. Разновидностью данного типа карт можно считать и карты моментальной выдачи VisaInstantIssue — заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило в течение 15—20 минут с момента обращения клиента в банк.
• VisaTravelMoney — карта предназначена в первую очередь для безопасной перевозки денежных средств, например в ходе путешествия, являясь более технологичным аналогом дорожных чеков. Как правило, по данному виду карт возможны только операции снятия наличных в банкоматах, однако отдельные банки допускают и покупки по картам TravelMoney.
• VisaMiniCard — карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока и не только. Необходимо отметить, что соседство с металлическими ключами крайне нежелательно и может пагубно сказаться как на записанной на магнитной полосе информации, так и привести к повышенному механическому износу карты. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами (бесконтактный протокол поддерживается — если карта снабжена таким чипом), также не получится использовать карту в импринтерах. Таким образом, данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же картсчёту.
• VisaBuxx — целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту.
• VisaHorizon — дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно преавторизовывая их со счёта в банке. При её использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счёта в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. VisaHorizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатёжеспособности или перерасхода средств за счёт предварительной авторизации, то VisaHorizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в котором баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет непотраченные средства с карты, VisaHorizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счету клиента в банке.
• VisaCash или, как ещё её принято называть, «электронный кошелёк», является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платёжных карт с защищённостью и функциональностью встроенного чипа. Карта VisaCash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д. Карта VisaCash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.
• VisaPayroll — обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты Visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 тысяч долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США.
• VisaCheck, VisaGoldCheck и VisaBusinessCheck — карты, созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков. В основном это касается системы WorldPerks компании NWA.
• VisaPlatinumCheck — аналогична предыдущим трём картам, однако не может быть объединена с программой WorldPerks, хотя предоставляет бо́льшие возможности для обладателей, чем VisaCheck или VisaGoldCheck.
• VisaPurchasing — карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учёта затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдаётся, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Её использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах 5 тысяч долларов США. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчётности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий сотрудничества.
• VisaCommercial — создаёт простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий компании, что обеспечивает интегрированный обзор всех расходов по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных расходов.