Кредитный договор

  Обоснованность  такой позиции кассационной инстанции подтверждается примером из надзорной практики по аналогичной правовой ситуации - когда выдавалось несколько кредитов и заемщику открывались разные счета, в том числе сочетающие в себе функции простого ссудного и расчетного счетов. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по этому делу от 30.11.99 N 7462/98 отменены судебные акты трех нижестоящих инстанций, в числе которых решение об отказе в иске, мотивированное невозможностью установить, по какому кредитному договору производилась выдача кредита, и дано указание при новом рассмотрении дела исследовать все платежные документы по расчетам между банком и заемщиком. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

  Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности 
(ничтожности), должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст.428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа. Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

  Чаще всего  кредитный договор заключают  путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным  законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст.160, 434 ГК).

  Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора.

  Особенностью  кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 
ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

  В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой – либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

  Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

  Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может  быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

  По  общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие  от договора беспроцентного займа, где  займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация.

  Предоставляя  кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

  Размер  процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера процентного обязательства.

  Если  причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

  Если  же досрочный возврат кредита  осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих  обязательств по договору, исходить следует  из того, что обязательство по выплате  процентов имеет акцессорный  характер по отношению к обязательству  по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора.

  Другим  способом обеспечения обязательства  заемщика является поручительство. В  другом случае кассационная инстанция высказалась по поводу договора поручительства, которым обеспечивалось обязательство по кредиту, выданному в валюте. Поддержав вывод апелляционной инстанции о недействительности поручительства на основании статьи 183 ГК РФ (ввиду отсутствия у лица, подписавшего его, права действовать от имени поручителя), кассационная инстанция также указала, что организация - поручитель, кроме того, не имела валютного счета, следовательно, не имела права приобретать и перечислять денежные средства в иностранной валюте, то есть не имела реальной возможности исполнить обязательство по возврату кредита в иностранной валюте. В связи с этим договор поручительства в силу статьи 170 ГК РФ является недействительной (мнимой) сделкой, поскольку был заключен лишь для вида, без намерения создать правовые последствия.

  В рамках другого дела решением суда по иску банка были расторгнуты кредитные  договоры и на заемщика была возложена  обязанность передать комплекс зданий и сооружений и оборудование, являвшиеся предметом залога в обеспечение исполнения обязательств заемщика. В апелляционной инстанции решение не обжаловалось. Кассационная инстанция отменила решение и направила дело на новое рассмотрение, указав в постановлении следующее.

  Предметом иска первоначально были денежные суммы - задолженность по кредиту, проценты и неустойка. В процессе рассмотрения спора предмет иска был изменен - банк просил обязать должника передать ему недвижимое имущество, заложенное в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, однако договор о залоге признан недействительной (ничтожной) сделкой решением суда по другому делу, оставленным без изменения апелляционной инстанцией.

  При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

  Нарушение права кредитора на возврат кредита  и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.

  Отсутствие  у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой  силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности  за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.

  Формами ответственности заемщика перед  кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки  и взимание процентов годовых, включая  повышенные проценты за пользование заемными средствами.

  По  умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем  взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности  за одно нарушение. 
Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

  При отсутствии в договоре соответствующих  условий применяется п. 1 ст.811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.

  К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Процедура оформления кредитного договора 

      Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи ссуды. Однако до этого  момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.

      Переговоры  о кредите начинаются задолго  до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет  клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

      Такова  реальность современной экономики  России,  испытывающей острый кризис права и финансов. Однако  коммерческий банк не освобождается в дальнейшем от другого  более сложного этапа – этапа рассмотрения конкретного проекта. Не устойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от Российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности  обеспечения, качества залога и гарантии. Аналитическая часть этого этапа предоставляет собой чрезмерно ответственную задачу.

      В Российских коммерческих банках решение  этой задачи, как правило, возлагается  на кредитный отдел. В отдельных  банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка  кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности  кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.

       В небольших Банка вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.

      Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками. Один анализирует, готовит решение, другой работник этого отдела выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в Банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в Банк, но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную пре селекцию риска, составляют свое письменное заключение. Следующее заключение составляется в экономическом управлении. В этом случае реализуется так называемое правило «4-х глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр 2-х людей, не находящихся во взаимном подчинении.