Кредитный договор

     СОДЕРЖАНИЕ

I. 
ВВЕДЕНИЕ

     До  недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.

      Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый  самостоятельный  договор, объясняли свою точку зрения главным  образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.

     В ст.113 Основ Гражданского законодательства договор займа и кредитный  договор рассматриваются как  синонимы, таким образом законодатель положил конец этому спору.

     В данной курсовой работе поставлена цель изучения юридической стороны  основы кредита. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

     Для реализации поставленной цели были сформированы и решены следующие задачи:

1. Правовое регулирование кредитного договора, которое включало в себя основные требования к содержанию и форме кредитного договора.
2. Отличие кредитного договора от договора займа.
3. Процедура оформления кредитного договора.

 

    В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также издаются законы, которые предусматривают ответственность за нарушение кредитных обязательств. Задачей данной курсовой работы является правильное применение законов по регулированию некоторых вопросов, связанных с кредитами.  

      Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные  деньги не имеют материальной формы  и не являются вещами.

      Объектом  права собственности могут быть безналичные деньги. В соответствии со ст. 10 Закона РСФСР от 24 декабря 1990 г. «О собственности РСФСР». Получая кредит на 2000 рублей, клиент получает  на 2000 рублей. В указанном случае говорить о передаче права собственности на указанную сумму от банка к клиенту. Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.

      Вопрос, о том, является ли кредитный договор  реальным или консенсуальным, относится  ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе.

      То  или иное решение этого вопроса  имеет не только теоретический, но и большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа.

      Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления  клиентом  в банк  заявления о предоставлении  ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита  не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.

       Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковской ссуды, а из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковской ссуды. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

ЕГО ОТЛИЧИЕ ОТ ДОГОВОРА ЗАЙМА

   Традиционный  договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования  сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

  Данное  положение учтено «новым» ГК, который  выделил кредитный договор в  качестве самостоятельной разновидности договора займа.

  Филологическое  понятие. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в 
"Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - 
(купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

  Историческое  понятие. Римские юристы применяли понятие "кредит" 
(creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о 
"займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). 
Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и 
"ссуды".

  Современное понятие. Действующий Гражданский кодекс Российской 
Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений.

  В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация 
(кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

  Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

   Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• адреса, реквизиты и подписи сторон

  Содержание  кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

  В кредитном договоре определяются:

  - объекты кредитования;

  - срок и размер кредита;

  - порядок выдачи и погашения  кредита;

  - процентная ставка и условия её регуляции;

  - обязательства заёмщика по предоставлению  обеспечения;

  - право проверки обеспеченности  и целевого использования кредита,  предоставляемое кредитору заёмщиком;

  - процедура реализации обеспечения  (например, залог);

  -перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

  - взаимные обязательства и ответственность  сторон;

  - санкции;

  - иные условия. 

  Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

  Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько  юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821).

  Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 328, 405, 450).

  В отличие от кредитора заемщик  менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821). Из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору. При этом в качестве одного из вариантов решения вопроса в конкретных договорах могут служить правила, предусмотренные в статье 763 Модели части второй Гражданского кодекса, принятого Межпарламентской Ассамблеей государств участников Содружества Независимых Государств в качестве рекомендательного акта для СНГ.

  При заключении кредитного договора заёмщик  вправе потребовать от кредитора  предоставить лицензию на осуществление  банковских операций, информацию о  своей деятельности и аудиторское  заключение за предыдущий год, а также  ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. 

  Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

  Анализ  судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается. 

  Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

  Срок  возврата кредита определяется сторонами  самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным.

  Как известно, ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и  банковской деятельности" предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.