Договор банковского вклада

Участниками системы страхования  вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального Закона выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в  установленном порядке в реестр  банков, признаваемые для целей  настоящего Федерального Закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое  для целей настоящего Федерального  Закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении  им функций, вытекающих из настоящего  Федерального Закона.

Ст.4 ФЗ № 177 определяет состав участников системы страхования  вкладов и относит к ним  вкладчиков, банки, Агентство и Банк России. При этом для целей ФЗ № 177 вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки – страхователями, Агентство – страховщиком.

Страхователь и страховщик – это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как установлено в п.1 ст.927 гл.48 «Страхование» ч.2 ГК РФ, страхование  осуществляется на основании договоров  имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В пункте 2 ст.929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования  могут быть , в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1)риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст.930);

2)риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности  (ст.931 и 932).

Однако в рамках системы  страхования вкладов отношения  между банком и Агентством носят  публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч.3 ст.5 ФЗ № 177 страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст.970 ГК РФ, согласно которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку Законом об этом виде страхования не установлено иное.

Соответственно, в целях  недопущения смешения понятий «страхователь», «страховщик» и «выгодоприобретатель», правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в комментируемой статье установлено, что банки признаются страхователями, Агенство – страховщиком и вкладчики – выгодоприобретателями только для целей комментируемого Закона.

Вкладчики

Вкладчики как участники  системы страхования вкладов  согласно п.1 ст.4 признаются для целей  ФЗ № 177 выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных ФЗ № 177 событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.

Право вкладчиков получать возмещение по вкладам в порядке, установленном ФЗ № 177, закреплено в  п.1 ч.1 ст.7 ФЗ № 177. Порядок и условия  выплаты возмещения по вкладам определены в гл. 2 ФЗ 3 177.

Банки

Как установлено в п.2 ст. 5 ФЗ № 177 участниками системы страхования  вкладов являются только те банки, которые  внесены в установленном порядке  в реестр банков. Согласно п.3 ст. 2 Закона, реестр банков – это формируемый  в соответствии с комментируемым Законом перечень банков, состоящих  на учете в системе страхования  вкладов.

Частью 2 ст.6 ФЗ № 177 установлено, что банк считается участником системы  страхования вкладов со дня его  постановки на учет до дня снятия его  с учета в системе страхования  вкладов в соответствии со ст.28 Закона.

Особенности постановки на учет  в системе страхования  вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в  силу комментируемого Закона, определены в ст.43 ФЗ № 177.

В соответствии с п.2 ст.6, банки, как участники системы  страхования вкладов признаются для целей комментируемого Закона страхователями по аналогии со стороной договора страхования, уплачивающей страховщику  обусловленную договором плату (страховую  премию). Соответственно, банки являются лицами, за счет которых осуществляется страхование вкладов граждан. Общие  положения об участии банков в  системе страхования вкладов  содержаться в ст.6 ФЗ № 177. Там  же установлены обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов, среди которых в первую очередь следует отметить обязанность уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Указанные страховые взносы являются аналогами страховой премии, уплачиваемой в рамках договора страхования.

Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию  вкладов в соответствии с ч.1 ст.14 ФЗ № 177 создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. В части 1 ст.15 ФЗ № 177 также закреплено, что целью деятельности Агентства в соответствии с Законом является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Агентство, согласно п.3 ст. 6 признается для целей ФЗ № 177 страховщиком по аналогии со стороной договора страхования, обязующейся за страховую премию при наступлении страхового случая возмещать выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки.

Порядок выплаты возмещения по вкладам определен в ст.12 ФЗ № 177.

Статус, цель деятельности и  полномочия Агентства установлены  в гл.3 ФЗ № 177.

Банк  России

Как установлено в ст.1 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, ФЗ № 177 и другими Федеральными законами. Там же установлено, что  функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и ФЗ № 177, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Согласно п.4 ст.6 ФЗ № 177 Банк России является участником системы  страхования вкладов при осуществлении  им функций, вытекающих из комментируемого  Закона.

Банк России в системе  страхования вкладов осуществляет функции банковского регулирования  и банковского надзора:

-функция банковского  регулирования заключается в  том, что Банк России в случаях,  предусмотренных комментируемым  Законом, в соответствии с ч.5 его ст.1 принимает в соответствии с Законом нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов;

-в рамках осуществления  функции банковского надзора  Банк России в соответствии  с комментируемым Законом проводит  тематические инспекционные проверки  банков и применяет к банкам, допустившим нарушения комментируемого Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Частью 2 ст.27 ФЗ № 177 установлено, что Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют  друг друга по вопросам осуществления  мероприятий по страхованию вкладов.

В соответствии с ФЗ № 177 не подлежат страхованию денежные средства:

1)размещенные на банковских  счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, если эти счета открыты  в связи с указанной деятельностью;

2)размещенные физическими  лицами в банковские вклады  на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

3)переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4)размещение во вклады  в находящихся за пределами  территории Российской Федерации  филиалах банков Российской Федерации.

В соответствии с ФЗ № 177 страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1)отзыв (аннулирование)  у банка лицензии Банка России  на осуществление следующих операций (далее – лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской  деятельности»;

2)введение Банком России  в соответствии с законодательством  Российской Федерации моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка.

Часть 2 ст.8 ФЗ № 177 устанавливает  правила определения дня наступления  страхового случая. Таким днем считается:

- при отзыве (аннулировании)  у банка лицензии Банка России - день вступления в силу акта  Банка России об отзыве (аннулировании)  у банка лицензии Банка России;

-при введении Банком  России моратория на удовлетворение  требований кредитора банка –  день вступления в силу акта  Банка России о введении моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка.²²

Определение дня наступления  страхового случая имеет существенное значение, так как именно с этого  дня согласно ч.1 ст.9 ФЗ № 177 у вкладчика  возникает право требования на возмещение по вкладам и вкладчик или его  представитель в соответствии с  ч.1 ст.10 ФЗ № 177 вправе обратиться в  Агентство с требованием о  выплате возмещения по вкладам.

Исходя из размера остатка  денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец  дня наступления страхового случая согласно ч.5 ст.11 ФЗ № 177 рассчитывается размер возмещения по вкладам.

Существенным условием договора страхования является условие о  сроке его действия (п.4 ч.2. ст.942 ГК РФ). Страховой срок в договоре страхования  ответственности за нарушение договора банковского вклада должен соотноситься со сроком действия обязательства, в  обеспечение которого заключен страховой  договор.

Надо полагать, что договор  страхования является срочным, в  то время как договор банковского  вклада может быть как срочным, так  и с неопределенным сроком исполнении обязанности банка, невозможно заключение договора страхования риска ответственности  за нарушение всех договоров банковского  вклада. Страхователь может страховать риск своей ответственности или за неисполнение каждого договора банковского вклада в отдельности, или за нарушение нескольких договоров банковского вклада. В этом случае объединение рисков ответственности по различным договорам банковского вклада возможно, в частности, по следующим критериям:

-неисполнение срочного  договора и договора до востребования;

-по сумме вклада;

-по процентной ставке;

-для срочных договоров  в зависимости от срока действия.

Сложной представляется защита прав вкладчика с помощью договора страхования риска ответственности  за нарушение договора банковского  вклада на условиях до востребования, потому что вкладчик может осуществить  свое право на получение суммы  вклада и причитающихся процентов  как до, так и после окончания  срока действия договора страхования. Законодатель, к сожалению, не предусматривает  на этот случай никаких специальных  гарантий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Как видно из анализа современной  российской действительности тема данного  исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Основные положения результатов  проведенного исследования можно сформулировать следующим образом:

1. Договор банковского вклада (депозита) появился еще во времена римского права, когда потребность граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, вызвала появление особых образований, которые создавались лицами, занимавшимися разменом денег (менялами), и в рамках которых указанные лица принимали на себя солидарную ответственность, что и побуждало граждан отдавать им свои деньги на хранение. Изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. В течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота (XVII в.), договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи.