Договор банковского вклада

В случае перечисления банком денежных средств на счет по учету  депозитов, открытый в Центральном  банке РФ, в сумме, большей, чем  сумма, установленная договором-заявкой или иными аналогичными документами, Центральный банк РФ не позднее следующего рабочего дня возвращает на корреспондентский счет банка, открытый в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ, излишне перечисленную сумму средств. При этом проценты на указанную сумму не начисляются.

В случае ненадлежащего исполнения кредитной организацией обязательств по депозитной операции (перечисления меньшей суммы или перечисления средств в сроки иные, чем установленные  соглашением сторон) Центральный  банк РФ не позднее следующего рабочего дня возвращает на корреспондентский  счет кредитной организации плательщика  в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ перечисленную ею сумму денежных средств. Проценты на указанную сумму не начисляются.

При неисполнении обязательств по депозитной операции (неперечислении суммы депозита), а также при ненадлежащем исполнении кредитной организацией этой обязанности Центральный банк РФ на следующий рабочий день после установленного срока перечисления средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, начисляет штраф за неисполнение обязательств по депозитной операции, исходя из суммы депозита за один день в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату, установленную для перечисления денежных средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, деленной на 365 (366) дней.

Взыскание Центральным банком РФ суммы штрафа производится без  распоряжения владельца счета инкассовым поручением с корреспондентского счета  кредитной организации, открытого  в Центральном банке РФ, а при  отсутствии возможности взыскания  суммы штрафа с указанного счета - с корреспондентского субсчета кредитной  организации, открытого в подразделениях расчетной сети Центрального банка  РФ, в очередности, установленной  законодательством.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитной организацией обязательств по депозитной операции проведение с ней новых депозитных операций осуществляется Центральным банком РФ с того рабочего дня, когда им получено документальное подтверждение о полном взыскании суммы начисленного штрафа.

В свою очередь, в случае неисполнения обязательств по депозитной операции Центральным банком РФ он уплачивает кредитной организации  штраф за один день в размере двойной  ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на установленную  дату возврата депозита и уплаты процентов  кредитной организации, деленной на 365 (366) дней, от суммы невозвращенного  депозита. Одновременно Центральный  банк РФ доначисляет и уплачивает кредитной организации проценты на сумму депозита за фактическое количество календарных дней просрочки возврата депозита начиная со дня, следующего за днем, установленным Банку России для возврата депозита и уплаты процентов, до дня фактического исполнения Банком России обязательств по депозитной операции включительно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6.ОБЕСПЕЧЕНИЕ  ВОЗВРАТА ВКЛАДА (СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ)

 

Создание системы обязательного  страхования банковских вкладов  населения является специальной  государственной программой, реализуемой  в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее ФЗ № 177).

Ее основная задача —  защита сбережений населения, размещаемых  во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Защита финансовых интересов  граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран  мира. Система страхования вкладов  обязательна во всех государствах- членах Европейского Сообщества, она  действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей  — на Украине, в Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов  работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно  производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов  вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация — Агентство  по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму  его накоплений, вместо вкладчика  занимает его место в очереди  кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с ФЗ № 177 возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБР на дату наступления страхового случая.  
Сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

 

Страхованию подлежат  денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (в т.ч. являющегося составной частью договора банковского обслуживания и/или договора о выпуске и обслуживании кредитных карт), включая причисленные проценты на сумму вклада, за исключением:

 -средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

-вкладов на предъявителя;

-средств, переданных банкам в доверительное управление;

-вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

 Для получения возмещения  по вкладам вкладчик должен  предоставить в Агентство по  страхованию вкладов (его уполномоченному  банку-агенту) заявление и документы,  удостоверяющие его личность. Сделать  это можно в любое время  со дня наступления страхового  случая до завершения в банке  конкурсного производства, которое  длится, как правило, до 2 лет. Требования  «опоздавших» будут удовлетворяться  в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам  производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед  вкладчиками, формируемым банком, в  отношении которого наступил страховой  случай, в течение трех дней со дня  предоставления вкладчиком в Агентство  документов, но не ранее 14 дней со дня  наступления страхового случая (этот период необходим для получения  от банка информации о вкладах  и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Участие в системе страхования  обязательно для всех банков, имеющих  право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными  со дня включения банка в реестр банков — участников системы.  
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются:

-первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;

-страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

-доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для  всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,13 процента средней величины вкладов за квартал.  
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

-в государственные ценные бумаги Российской Федерации;

-в депозиты и ценные бумаги Банка России;

-в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

-в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

-в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Основными принципами системы  страхования вкладов являются:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Расшифруем данные принципы:

1.Обязательность  участия банков в системе страхования  вкладов (принцип 1).

Как установлено ч.1 ст. 6 ФЗ№ 177, участие в системе страхования вкладов в соответствии с комментируемым Законом обязательно для всех банков.

В части 3 ст.6 ФЗ № 177 установлены  следующие обязанности банков в  связи с участием в системе  страхования вкладов:

- уплачивать страховые  взносы в фонд обязательного  страхования вкладов;

- представлять вкладчикам  информацию о своем участии  в системе страхования вкладов,  о порядке и размерах получения  возмещения по вкладам;

- размещать информацию  о системе страхования вкладов  в доступных для вкладчиков  помещениях банка, в которых  осуществляется обслуживание вкладчиков;

- вести учет обязательств  банка перед вкладчиками, позволяющий  банку сформировать на любой  день реестр обязательств банка  перед вкладчиками по форме,  которая устанавливается Банком  России по предложению Агентства;

- исполнять иные обязанности,  предусмотренные комментируемым  Законом.²¹

2.Сокращение  рисков наступления неблагоприятных  последствий для вкладчиков в  случае неисполнения банками  своих обязательств (принцип 2).

Рассматривая изложенный основной принцип системы страхования  вкладов, целесообразно привести проблемный вопрос, обозначенный в заключение Комитета по бюджету и налогам  Государственной Думы от 16 мая 2003 г. По проекту ФЗ №177 и законопроектами, связанными с принятием ФЗ №177 гарантирование в принципе увеличивает риск безответственного поведения банков и вкладчиков, перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков, повышает издержки банков и неспособно сократить риск системного банковского кризиса ввиду заведомой недостаточности фонда страхования вкладов для выполнения значимой части обязательств банковской системы.

В заключении по законопроекту  также отмечено, что центральное  противоречие системы страхования  вкладов заключается в нежелании  банков, считающих себя стабильными  и осмотрительными, компенсировать потери вкладчиков недобросовестных банков. При этом также возрастает риск чрезмерно  агрессивной политики сравнительно мелких банков, входящих в фонд страхования  вкладов на равных правах с крупными банками – донорами системы гарантирования.

3.Прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов (принцип 3).

На реализацию рассматриваемого основного принципа системы страхования  вкладов направлен целый ряд  положений ФЗ № 177, среди которых следует упомянуть положения, устанавливающие:

-обязанность банков по  представлению и размещению информации (ст.6 ФЗ № 177);

-составление и представление  Агентством отчетности (ст.24 ФЗ №  177);

- аудит Агентства (ст.25 ФЗ № 177);

-получение Агентством  отчетности банков и иной информации (ст.29 ФЗ № 177);

-систему контроля за функционированием системы страхования вкладов (ст.42 ФЗ № 177).

4.Накопительный  характер формирования фонда  обязательного страхования (принцип  4).

Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования  вкладов обеспечивается, как прямо указано в п.4 ст.1 ФЗ № 177, за счет регулярных страховых взносов банков, являющихся участниками системы страхования вкладов.

Обязанность банков , участников системы страхования вкладов,  уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов.

Согласно ч.1 ст.35 ФЗ № 177, страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

В статье 36 ФЗ № 177 установлен предел накопления денежных средств  фонда обязательного страхования  вкладов – 10% общей суммы вкладов  в банках (см. комментарий к ст. 36 ФЗ № 177):

-в соответствии с ч.15 ст.36 ФЗ № 177 с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, превысит 10 % от общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически приостанавливается;

-согласно ч.16 ст.36 ФЗ № 177 с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, составит менее 10 % общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически возобновляется.