Договор банковского вклада

  СОДЕРЖАНИЕ

с.

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………

1.ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  ДОГОВОРА БАНКОВСОГО ВКЛАДА…………...

2.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА……..........

2.1.Понятие договора банковского  вклада………………………………………………..

2.2.Юридическая (правовая) природа договора банковского  вклада…………………...

2.3.Субъекты договора банковского  вклада……………………………………………...

3.СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА  БАНКОВСКОГО ВКЛАДА……………………………

3.1.Условия договора банковского  вклада………………………………………………..

3.2.Права и обязанности  сторон договора банковского  вклада…………………………

3.2.1.Права и обязанности  банка…………………………………………………………..

3.2.2.Права и обязанности  вкладчика……………………………………………………..

4.ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА  БАНКОВСКОГО ВКЛАДА……………………………

4.1.Порядок заключения  договора банковского вклада…………………………………

4.2.Форма договора банковского  вклада………………………………………………….

5.ВИДЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА…………………………………….

5.1.Договоры об открытии вклада до востребования и срочного вклада………………

5.2. Иные виды договоров  банковских вкладов………………………………………….

5.3. Депозитные договоры с участием Банка России…………………………………….

6. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА  ВКЛАДА (СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ)…………...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………..

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…………………

Приложение 1. Схема 1 .Условия договора банковского вклада

Приложение 2. Схема 2. Виды договора банковского вклада

Приложение 3. Схема 3. Принципы системы страхования

Приложение 4.Депозитный договор

Приложение 5. Договор банковского вклада до востребования

Приложение 6. Договор срочного вклада

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В соответствии с Конституцией Российской Федерации одним из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономики  были приняты первая и вторая части  Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сере договора банковского  вклада. Этому институту будет  посвящена данная работа.

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и  организаций.

В связи с этим банками  предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.                  

В последнее время все  большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует  дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим  банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.         Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского  вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных  средств необходимо отличать от иных правовых конструкций,  позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на   практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются  договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.¹

Поэтому четкое определение  всего состава правовой конструкции  договора банковского вклада имеет  огромное теоретическое и практическое значение.

Актуальность темы правового  регулирования договора банковского  вклада обусловлена тем, что банковские обязательства являются важнейшими элементами рыночной экономики. Нормы  Гражданского Кодекса, относящиеся  к этим обязательствам, дополняются  положениями Закона о Банке России, Закона о банках, закона о валютном регулировании, других законов.

Объектом исследования является договор банковского вклада.

Цель данной дипломной  работы – рассмотреть и проанализировать нормы современного гражданского законодательства, которое регламентирует договор  банковского вклада.

Задачи дипломной работы:

- рассмотреть общую характеристику  договора банковского вклада;

- проанализировать положение  сторон в договоре банковского  вклада;

- перечислить и охарактеризовать  виды банковского вклада;

- охарактеризовать институт  обязательного страхования вкладов.

Структурная часть: дипломная  работа состоит из 6 глав, включающих 12 параграфов, введение, заключение, список используемых источников и литературы и приложения.

В первой главе рассматривается  история возникновения договора банковского вклада; во второй главе рассматривается общая характеристика договора банковского вклада, она включает в себя понятие, правовую природу, субъектов договора банковского вклада; в третьей главе рассматриваются условия, права и обязанности сторон договора банковского вклада; четвертая глава содержит порядок заключения и форму договора банковского вклада; в главе пятой характеризуются виды договора банковского вклада; в шестой главе рассматривается страхование договора банковского вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ, ГК) определяет договор банковского вклада (депозита) как такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Термин «депозит», используемый законодателем  для обозначения договора банковского  вклада (в качестве синонима последнего), указывает нам на первоначальный источник происхождения данного  договора. Многие правоведы (как отечественные, так и зарубежные), исследовавшие  римское право, в разные годы неоднократно подчеркивали, что в римском праве  деньги могли служить объектом договора хранения (поклажи) - depositum.

Например, И.А. Покровский указывал: «Depositum - поклажа - есть договор, в силу которого одно лицо (deponens, депонент) передает другому (depositarius, депозитарий) вещь на сохранение. Объектом depositum в истинном смысле может быть только вещь индивидуально определенная. Правда, бывают случаи, когда отдаются на сохранение и вещи родовые (например, такая-то сумма денег), с тем чтобы потом были возвращены не те же самые вещи, а tantundem ejusdem generic, но тогда мы имеем так называемый depositum irregulare - договор, приближающийся уже по существу к займу (ибо и здесь вещи переходят в собственность того, кому даются на сохранение)».²

Чезаре Санфилиппо, выделяя иррегулярную поклажу в особую форму поклажи (наряду с «бедственной поклажей» и «секвестром»), подчеркивает, что указанная особая форма поклажи применялась «к сумме денег, отданной на хранение с той оговоркой, что депозитарий может ими воспользоваться (их потребив) и возвратить tantundem (например, банковский депозит). В сущности, это заем, и таким он виделся классическим юристам».³

Аналогичную трактовку соответствующим  положениям римского права дал современный  исследователь Д.В. Дождев, который писал: «Если объектом поклажи были опечатанные деньги (pecunia obsignata) и поклажеприниматель впал в просрочку, на капитал начислялись проценты. Если же собственник дозволит поклажепринимателю пользоваться деньгами, отношение переходит в заем, как только депонент воспользуется и тем самым овладеет ими... Эту ситуацию интерпретаторы назвали depositum irregulare».⁴

Именно потребностью граждан хранить  свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, обычно объясняют появление особых образований, создаваемых лицами, занимавшимися  разменом денег на улицах и площадях Рима, - argentarii, которые имели свои торговые заведения, вели особые книги для записи вкладов и сумм, выдаваемых в качестве займа, а также осуществляли зачет взаимных долгов между своими клиентами (в Древней Греции аналогичную роль играли храмы).

В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций  банков (наряду с разменом денег  и осуществлением расчетов между  клиентами банка). Процесс появления  банков, осуществляющих три названные  функции, описывается Г.Ф. Шершеневичем следующим образом: «Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название «жиро». Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 году в Венеции».⁵

Следовательно, изначально отношения  между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. По свидетельству Г.Ф. Шершеневича, превращение банков «из чисто депозитного и кассового учреждения... в кредитные установления», когда деньги стали отдаваться банками в кредит под проценты, а чтобы «приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам», произошло «в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году». И только с этого момента можно говорить о банке как о посреднике в кредите, который, с одной стороны, привлекает денежные средства физических лиц и организаций на счета и во вклады, а с другой - размещает привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли.

Таким образом, в течение длительного  исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали  привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор  банковского вклада сохранял все  черты договора иррегулярной поклажи (римского depositum irregulare), цель которого состояла скорее в удовлетворении интересов вкладчиков, состоявших в обеспечении безопасного хранения денег, нежели потребностей банков, выступавших в роли поклажепринимателей, оказывающих вкладчикам услугу по хранению их денежных средств.

Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков. Бесспорным доказательством использования банками договора банковского вклада в названных целях служит придание этому договору возмездного характера: банки стали выплачивать вкладчикам проценты на их вклады, стимулируя тем самым процесс привлечения денежных средств во вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами. В этой части правоотношение, складывающееся между банком и вкладчиком, практически идентично договору займа (но не исчерпывается последним).

Что касается правового положения  вкладчика в договоре банковского  вклада, то с момента, когда банки  стали использовать привлеченные во вклады денежные средства в качестве собственных кредитных ресурсов и выплачивать вкладчикам проценты за пользование их денежными средствами, оно более не могло ограничиваться статусом поклажедателя, озабоченного лишь необходимостью безопасного хранения денежных средств, передаваемых банку. Вступая в договорные отношения с банком, вкладчик рассчитывал не только на возможность возврата банком соответствующей денежной суммы по его требованию, но и на получение определенного прироста денежного капитала в связи с его использованием банком в имущественном обороте (в качестве кредитных ресурсов). С этой точки зрения положение вкладчика в договоре банковского вклада скорее напоминало положение займодавца по договору денежного займа, нежели положение поклажедателя по договору хранения.

 

 

 

 

 

2.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

2.1.Понятие договора  банковского вклада