Пенсионный депозит

     ‬Чем дольше ваши деньги лежат в банке,‭ ‬тем больше дохода они приносят.‭ ‬Процентные ставки колеблются от девяти до тринадцати процентов в рублях и от пяти до восьми процентов в евро и долларах.‭ ‬Однако при преждевременном снятии вы можете получить такие же проценты,‭ ‬как по вкладам до востребования.‭ ‬А это означает,‭ ‬что в‭ ‬срочные депозиты нужно вкладывать свободные средства,‭ ‬которые можно без ущерба для бюджета семьи доверить банку на тот или иной срок.

     Классические  условия срочного депозита предусматривают:

1. сумму депозита;
2. срок, по истечении которого банк выплачивает клиенту вознаграждение;
3. процентную ставку, по которой выплачивается вознаграждение по депозиту. Исходя из особенности депозита приносить двойной доход, можно сделать вывод, что вознаграждение, которое выплачивается по срочным депозитам, увеличивается при увеличении срока и суммы;
4. условия получения клиентом своих средств до истечения срока депозита;
5. возможность продления депозита после окончания установленного срока.

     Кроме классических условий, такой депозит  предусматривает, что после окончания  срока клиент может получить свои средства и вознаграждение только после  предварительного уведомления банка  за определенный период. Так же оговаривается  возможность получения средств  без уведомления. Увеличение срока уведомления подразумевает увеличение выплачиваемого вознаграждения.

     Особенности срочных депозитов  юридических лиц. При недостаточности средств на расчетном счете клиента для перечисления платежей в бюджеты всех уровней эти перечисления должны быть произведены за счет средств депозита. Налогообложение доходов, полученных по срочным депозитам юридическими лицами, осуществляется по ставке налога на прибыль. Условные депозиты. Условный депозит — это средства клиента, переданные банку во временное использование до наступления определенного договором условия. Особенность этого вида депозита состоит в том, что получить средства до выполнения всех условий можно только при получении минимального вознаграждения, независимо от фактического срока их использования банком. Условные депозиты открываются, как правило, физическим лицам. Процентная ставка, в соответствии с двойной доходностью депозитов, тем больше, чем большее время предполагается до выполнения условий по вкладу.

       Нестандартные формы  депозитов. Нестандартная форма депозита подразумевает, что, кроме классических условий, в депозитный договор включаются дополнительные условия. К нестандартным депозитам относятся:- НАУ-счет;- депозит на срок обслуживания (САПС -счет);- депозит, предусматривающий кредитование клиентов;- депозит с прогрессирующей процентной ставкой;- депозит с выплатой процентов вперед;

     НАУ-счет. НАУ-счет — это счет предприятия или частного лица, по которому проводятся все текущие расчеты и осуществляется начисление процентов в зависимости от среднедневного остатка.

     Депозит на срок обслуживания

     Депозит на срок обслуживания открывается в  том же банке, в котором у клиента  открыт счет для проведения текущих  расчетов. При недостаточности средств  на счете допускается его пополнение за счет уменьшения суммы депозита без изменения процентной ставки. Депозит возобновляется на первоначальную сумму в любой момент по желанию клиента. Вознаграждение начисляется по ставке, превышающей ставку депозита до востребования.

2.1.3 Сравнительный анализ депозитов «срочных» и «до востребования»

          В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая – срочные депозиты.

          Депозиты до востребования — это обязательства, которые не имеют конкретного срока. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика. Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах. Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.

          Взносы до востребования размещают те, кому нужны средства в ликвидной форме для осуществления текущих расчетов. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.

          Срочные депозиты — это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования. Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами на протяжении продолжительного и, главное, заведомо обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.

     Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов определяются банком – заемщиком соответственно его финансовым возможностям по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.

         Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

  Преимущества  и недостатки депозитов  “срочных” и “до  востребования для  клиента”:

      Вклады «до востребования» предоставляют клиенту банка возможность забрать свои денежные средства в любое время, что, несомненно, очень удобно. Но в то же время вклады «до востребования» имеют один существенный недостаток – это небольшой размер процентной ставки, что делает данный вид вкладов наименее выгодными. «Срочные» вклады обладают наиболее высокой процентной ставкой, которая существенно превышает те же показатели вкладов «до востребования». Доходность данного вида вклада полностью зависит от продолжительности срока, на который был размещен «срочный» вклад и соответственно от величины суммы этого вклада: чем больше сумма и срок, тем выше процентная ставка. Отличительной чертой «срочных» вкладов является отсутствие возможности снятия денежных средств и пополнение вклада.

Преимущества  депозитов для  банка:

1. Основа для пассива, ликвидность банка считается от сумм до востребования.
2. Лишняя статья дохода (короткие деньги можно вложить в короткие инвестиционные программы).
3. Лишний факт в конкурентоспособности.

2.1.4 Документы, необходимые для открытия вклада «Пенсионный» и совершения по ним операция 
Открыть пенсионный вклад могут только лица, получающие пенсии:

• из Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР);
• из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;
• от негосударственных пенсионных фондов.

      Как правило, все пенсионные вклады оформляются банками при предъявлении:

• Паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
• пенсионного удостоверения.

     Обычно банки предлагают пенсионерам один или два вида пенсионных вкладов:

• Срочные пенсионные вклады – с конкретным сроком вложения для накопления сбережений и процентов;
• Пенсионные до «востребования» – для безналичного зачисления пенсий и различных пособий и их использования в течении всего периода вложения.

     Пенсионные вклады, как правило, обладают рядом отличительных особенностей, которые делают эти вклады более удобными в использовании:

• низкие суммы минимальных взносов, рассчитанные специально для пенсионеров;
• возможность перечисления процентов на счет банковской карты;
• возможность оформления доверенности и завещательного распоряжения на денежные средства, размещенные во вкладе;
• возможность перечисления пенсии и других перечислений;
• может быть выпущена банковская карта с льготным обслуживанием. 
  

2.1.5 Презентация пенсионных вкладов

        Сбербанк предлагает пенсионерам 3 вида пенсионных вкладов с разными условиями, из которых можно выбрать вид вклада с учетом своих пожеланий:

Вклад «Сохраняй» - Для получения максимального дохода.

Вклад «Пополняй» - Для создания накоплений и получения дохода.

Вклад «Пенсионный Плюс» - Для получения дохода на пенсионные выплаты.

Вклад «Сохраняй»

Условия вклада: