Банковские услуги

     3. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ  НАСЕЛЕНИЮ. 

     Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию системы денежного  обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных  лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный  им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма  денежного обращения, обеспечивающего  быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости  денежных средств при одновременном  снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат. 

     Данная  проблема не может быть решена при  массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и  затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки. 

     В нашей стране была разработана концепция  создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции  комплексно рассмотрена проблема банковского  обслуживания населения. Системный  замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незначительной модификации  для любой банковской системы, как  существующей, так и перспективной. Концепция предусматривает возможность  идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной  системы денежного обращения  и гарантией высокой рентабельности любого банка. 

     Процесс автоматизации разворачивается  в кредитно-финансовой сфере на несколько  уровнях. С одной стороны, кредитными институтами вводятся сложенные  внутрибанковские и межбанковские  системы, а также электронные  технические средства, обслуживающие  область оптового банковского бизнеса. С другой стороны, внедряются системы  розничного автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так  и физических лиц. 

     Механизм  функционирования системы электронных  денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения  в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие. 

     Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различных  как по назначению, набору оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей  особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском  в здание, средством доступа к  компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д, В сфере денежного обращения  пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов. 

     Все пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов могут быть личные и  корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после  анализа "кредитной истории" последних  и открытия ими текущего счета  в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа  платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. 

     В настоящее время свыше 200 стран  мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная  оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в  структуре всех денежных операций. 

     Банковская  кредитная карточка представляет собой  пластиковую карточку, которая позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для  карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию  расчетов с использованием кредитных  карточек. 

     Карточками  могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета  и сбережения в банках. 

     Перед тем как выдать кредитную карточку банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту  заполнить специальную форму, которая  включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового  положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании  этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и  суммы возможных поступлений  и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная  карточка и устанавливается лимит  кредитования. 

     Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского  счета, символы электронной системы  платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и  на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента. 

     К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение  наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют  карточки данного вида. Большинство  кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом  в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования  кредитных карточек. 

     Одним из видов услуг, предоставляемых  при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически  страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение  возмещения ущерба гарантируется владельцу  карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении. 

     Наиболее  распространенной операцией, выполняемой  при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод  платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации  и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая  должна быть акцептована. 

     Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца (нанесенная на карточку выпуклым шрифтом) отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу  с компанией или банком, эмитировавшим карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает может ли карточка быть акцептована - использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер. Счет кредитной карточки дебетуется автоматически и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.) . 

     Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств  на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных  покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый  перерасход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю  сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения  отчета, либо уплатить лишь часть суммы  и остаток долга погашать в  течении нескольких месяцев, но при  этом оплачивая банку проценты. Следует  иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. 

     Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход  от торговых организаций, принимающих  кредитные карточки для оплаты товаров  и услуг. Эти организации перечисляют  компании скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании  кредитных и других пластиковых  карточек в качестве новых платежных  средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей  и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают  в настоящее время собственные  кредитные карточки. 

     Таким образом, следует подчеркнуть, что  большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и  платежных операциях. 

     В целом можно сделать вывод, что  кредит, основанный на использовании  кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого  в рассрочку, следующими чертами: затраты  на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование  карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования  карточек. 

     Рассматривая  негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования  карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно  возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи. 

     Проблема  мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется  специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане  отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался  от ответственности, после того как  клиент обнаруживал отсутствие карточки) . 

     В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек в  оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано  соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и  международной организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока  и Африки, тогда и получили советские  граждане возможность пользоваться кредитными карточками. 

     Известно, что с конца 1960-х годов в  нашей стране кредитные карточки использовались только иностранными туристы  в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными  ведомствами была разработана концепция  безналичных расчетов за товары и  услуги на основе пластиковых карт.