Банковские услуги

     При переходе к рынку работа банков должна строится на основе принципов денежного  рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально  привлеченных ресурсов. Важной проблемой  в настоящее время является дефицит  кредитных ресурсов. Значительная часть  пассивов коммерческих банков (в среднем  около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования. 

     Один  из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более  широкое привлечение денежных средств  населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же касается вкладов частных  лиц, то в каждом коммерческом банке  их размер, как установлено действующим  банковским законодательством, не должен превышать суммы собственных  средств, то есть 5-8 процентов банка  Дальнейшее развитие рынка ссудных  капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с неполностью  удовлетворимой потребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах. 

     Учредительские  операции банка или долевое участие  в собственности. Участие средствами банка в порядке долевого участия  или путем приобретения акций  и других ценных бумаг в учреждении и деятельности кыргызских и иностранных  организаций и предприятий, осуществлении  на долевых началах совместной деятельности по реализации целевых программ и  научно-технических проектов, созданию, тиражированию и применению отдельных  видов продукции (с разделением  на долевых началах стоимостного эффекта) выступает важной сферой современной  банковской деятельности. 

     К числу разновидностей указанных  операций можно отнести: организацию  или вхождение в финансово-кредитные  и небанковские организации, -консорциумы, объединения и другие виды крупных  структур экономического и организационного характера на территории СНГ и  за границей; учреждение или участие  в учреждении целевых денежных фондов (при осуществлении на основании  договора поручения аккумуляции  и управления средствами этих фондов) . 

     Рост  этих операций коммерческих банков определяется их стремлением гарантировать свою устойчивость на основе вхождения в  крупные организационные структуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого участия в создании совместных предприятий, осуществлении сделок по производству пользующейся спросом  продукции, в том числе научно-технического характера. 

     В числе прочих факторов, коммерческая репутация банка определяется развитием  операций, связанных с благотворительной  деятельностью. 

     В качестве одной из альтернативных операций банка можно привести осуществление  финансовой поддержки и реализации экономических экспериментов, организацию  и апробирование с участием научных  организаций и других банков теоретических  и прикладных разработок в области  совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая  новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения  этой задачи могут учреждаться целевые  денежные фонды. Источниками финансирования могут быть отчисления от прибыли  учредителей банков и научных  организаций, выручка от реализации научно-технической продукции, принадлежащей  фонду, добровольные взносы и другие средства. 

     Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий. 

     Операции  банка, связанные с поручительством  и гарантией обязательств клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по договору поручительства банк-поручитель обязуется перед  кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства  полностью или частично. Выполнение этих. операций банком производится, как  правило, под соответствующее обеспечение. 

     Поручительские  операции. Поручительские операции выполняются  банком от имени и за счет другой стороны (доверителя) , на возмездной основе, если это предусмотрено действующим  законодательством по согласованию сторон. 

     Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе  купли-продажи, договоры поставки и  другие. 

     Банковская  практика охватывает многочисленные Формы  операций по поручению, не относящиеся  к сделкам купли-продажи имущества  и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые  операции, совершаемые в интересах  клиентов банка. 

     Трастовые операции банков. Трастовые или доверительные  операции выполняются банком от имени  и за счет стороны (доверителя) , на возмездной основе, если это предусмотрено действующим  законодательством или установлено  в договоре поручения по согласованию сторон. Трастовые операции носят посреднический характер и всегда конкретны. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные операции наглядно отражают сущность банковской деятельности вообще - ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли. 

     Трастовые операции для юридических лиц. Для  предприятий, организаций, акционерных  обществ, учебных организаций, благотворительных  фондов и прочих юридических лиц  банки оказывают агентские услуги, а также могут временно управлять  делами акционерных обществ при  их ликвидации, реорганизации, банкротстве  и т.д. 

     Правоотношения, связанные с трастом, возникают  в результате учреждения траста на основании договора об учреждении траста, заключаемого учредителем траста и  доверительным собственником в. пользу бенефициара (выгодоприобретателя) траста. 

     К праву доверительной собственности  применяются правила о праве  собственности, если иное не установлено  законодательством или договором  об учреждении траста. 

     Учредителями  траста могут выступать любые  физические или юридические лица. 

     По  мере становления рынка ценных бумаг  и расширения процесса приватизации государственной собственности, доверительные  операции смогут получить дальнейшее развитие. Прежде всего это касается предоставления банками агентских (посреднических) услуг частным лицам, а также управление фондовыми ценностями, полученными банками от клиентов по специальным договорам. 

     Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа  по поручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и научно-технической  продукции, - эти и другие операции банка, которые согласно действующему законодательству могут быть предметом  комиссии, выполняют коммерческие банки. 

     Основные  формы товарно-коммисионных операций представляют собой: а) простые сделки по приобретению или реализации на комиссионных началах отдельных  партий товаров; б) крупные комиссионные договоры, по которым банк принимая на себя обязанность производить  всю реализацию данного предприятия  или осуществлять его гарантированное  снабжение. Объектом товарно-комиссионной операции может быть любой вид  продукции, не подлежащий фондированному распределению. 

     Соединение  товарно-комиссионной операции с кредитной  и факторинговой сделкой является важным преимуществом банка по сравнению  с другими комиссионерами и позволяет, как показывает, практика, успешно  конкурировать с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарных ранках. В последние годы спрос  на комиссионные услуги растет в связи  с приобретением научно-технической  продукцией и основными фондами  товарной формы. Он обусловлен также  ростом количества самостоятельных  субъектов хозяйствования, выступающих  на рынке и базирующихся на разных формах собственности. 

     Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием  оборотного капитала клиента. Основой  факторинговой операции является покупка  банком (или факторинговой фирмой) счетов-фактуры поставщика на отгруженную  продукцию на условиях немедленной  оплаты и передача поставщиком банку (или факторинговой фирме) права  требования платежа с дебитора. Банки  покупают счета-фактуры поставщика как правило на условиях немедленной  оплаты 80 процентов от стоимости  счета-фактуры. Оставшиеся 20 процентов  выплачиваются банком (за вычетом  процентов за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа  от дебитора или независимо от поступления  платежа от дебитора. 

     Целью факторингового обслуживания является своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки  платежа и предотвращения появления  безналичных долгов, предоставленные  по желанию клиента; кредита в  форме предварительной оплаты, помощь в управлении кредитом и ведении  бухгалтерского учета, создание условий  для производственной деятельности, соответственно, помощь в увеличении оборота в прибыли предпринимателя. 

     В мировой банковской практике существует два вида факторинга: - открытый факторинг (конвенционный) ; - конфиденциальный факторинг (скрытый) . 

     Использование факторинга позволяет ускорить получение  платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает  расходы по учету счетов-фактур у  поставщика, обеспечивает своевременность  поступления платежей поставщикам  при финансовых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика. 

     Лизинговые  операции банка долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения. В зависимости от срока различают  следующие виды аренды: - рейтинг (краткосрочная  аренда) - сроком от 1 дня до 1 года; - хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет; лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более. 

     При проведении лизинговой операции существует ряд рисков: риск наложения ареста на имущество; изъятия в доход  бюджета; риск плохого обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи имущества на рынке  подержанных товаров; денежные расходы  и время, потраченные на возврат  и передачу имущества. Поэтому участники  сделки, как правило, страхуются от любого подобного рода рисков. При  этом используют различные методы преодоления  рисков невозврата, включая страхование  остаточной стоимости, обязательства  арендатора по продаже имущества  и другие. 

     Складские операции банка. Передача заложенных ценностей  на хранение в банк, как один из возможных  режимов залога, развитие товарно-комиссионных операций и создание ими соответствующей  инфраструктуры. В этот период в  числе уставных операций банков предусматривалось  хранение товаров за плату на товарных складах и сдачу в наем кладовых, складов и безопасных ящиков. 

     Одной из форм указанных операций является а настоящее время прием вещевых  вкладов на хранение банком. Эти  услуги выполняются банками в  двух формах: предоставление сейфов для  хранения ценностей и хранение ценных бумаг в стальной камере. 

     Сейфы для хранения ценностей сдаются  клиентам в аренду. По такому договору клиент в состоянии контролировать свои ценности в любое время. Банк лишь предоставляет сейф или ячейку и обеспечивает выполнение услуг, связанных  с хранением, а также обеспечивает доступ к сейфу. 

     Хранение  ценностей в стальной камере отличается от услуг по предоставлению сейфов в пользование граждан. В этом случае банк принимает на хранение, как правило, ценные бумаги клиента  и выступает в роли агента. Срок хранения устанавливается вкладчиком. Плата за аренду сейфов ячейки взимается  по договорным ценам в зависимости  от емкости ячеек. 

     Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными  направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие: - информационно  посреднические услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической  разработки, участников обменных операций, продавцов и покупателей, контрагантов иных типов сделок, подбор кадров и  т.п. ; - образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена товароматериальными  ценностями; - информационно-аналитические  и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления  научно-технической и экономической  экспертизы проектов и решений, прогнозирование  результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные  обмеры и проверку достоверности  отчетных данных, проверку платежных  документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов; - проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента; информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других) , выявление  сумм клиентов, помощь в розыске  сумм, наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая не конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка; - консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового консультирования и обучения; - патентные услуги; - рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т.д. ; - услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям; услуги по внедрению бухгалтерского отчета, кассового и финансового хозяйства предприятий и крепных организационных структур (концернов, объединений и других) , по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с вышестоящими органами клиентов; услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей) ; - страхование кредитных и депозитных рисков, заложенных в кыргызских и иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других страховых операций: - подготовка кадров для других коммерческих банков, создание банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п. ; - другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском законодательстве.