Банковские услуги

     Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов. Банки  предлагают своим клиентам: 1) открытие и ведение срочных счетов; 2) открытие и ведение текущих счетов; 3) банковский вексель эмиссионного синдиката; 4) приобретение сберегательных сертификатов; 5) приобретение обыкновенных именных  акций: 6) предоставление необходимой  информации; 7) индивидуальное обслуживание клиентов. 

     Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая  часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных  клиентов. Современные банки стремятся  всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу. 

     Доходность  банковских услуг. Стоимость банковских услуг определяется договором между  клиентом и коммерческим банком, но с учетом развития рынка аналогичных  услуг в регионе и получение  соответствующей прибыли. 

     В настоящее время особенно ценятся  услуги по своевременным расчетам между  покупателем и поставщиком, а  также услуги, связанные со внедрением новых платежных средств в  виде кредитных и других пластиковых  карт, векселей, чеков и других. 

     Рост  доходности работы банков на современном  этапе развития могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение  комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными  бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, аудиторские  и лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций. 

     Особое  значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при  установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного  вида услуг. В настоящее время  размер платы может устанавливаться  по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке. 

     Можно использовать два варианта определения  платы за банковские услуги. Например, при расчете комиссионных платежей за расчетные услуги можно, во-первых, определить размер платы банку как  частичное отделение общих издержек банка, связанных с проведением  расчетных операций, на количество клиентов с учетом планируемой рентабельности. В зависимости от объемов операций, выполняемых по счетам конкретного  клиента, средний размер платы для  него может корректироваться на поправочный  коэффициент, для клиентов с более  интенсивным платежным оборотом при установлении размера платы  за расчетные услуги применяются  и более высокие поправочные  коэффициенты. 

     Сумма плановых расходов Плановая Средний  размер платы на расчетные операции рентабельность с одного клиента = ----------------------------------- х (1+ -----------------------) Количество клиентов 100 Общая плановая прибыль банка  Плановая = ------------------------------------------------- рентабельность Общие плановые расходы  банка Во-вторых, иной вариант расчёта  платы предполагает использование  данных о стоимости обработки  одного платежного документа, рассчитанной как частное от деления суммы  плановых расходов на проведение расчетов в целом по филиалу на число  обрабатываемых в данном периоде  платежных документов. При этом количество документов может определяться по данным соответствующего периода года или по аналогии с подобными клиентами. 

     Сумма плановых расходов Плановая Стоимость  обработки на расчетные операции рентабельность одного документа = -------------------------------------х (1 + ---------------------Число платежных 100 документов Умножив цену обработки одного платежного документа на среднее число документов, приходящихся на клиента за определенный период (месяц, квартал, год) , получим  размер платы с данного клиента. 

     С учетом специфики работы отделения, разнообразия услуг, предлагаемым клиентам, различного удельного веса затрат на осуществление тех или иных услуг  в сумме всех расходов на их оказание, может быть заключен единый договор  на расчетное и кассовое обслуживание вместо отдельных договоров по этим или иным операциям. 

     На  конечные результаты работы банка влияют также размеры расходов, являющихся переменными в долгосрочной перспективе. Общий размер расходов коммерческого  банка зависит от того, в каких  условиях он осуществляет свою деятельность и какие цели ставит по достижению своей результативности. Но в конечном счете, результаты работы коммерческих банков определяются размером полученной прибыли. 

     Важнейшими  направлениями развития услуг и  увеличения доходности работы коммерческих банков Кыргызстана могут стать  услуги обеспечивающие: улучшение расчетно-кассового  обслуживания клиентов, удовлетворение потребности в наличных денежных средствах и других платежных  средствах как по счетам в иностранной  валюте, так и в сомах; - проведение операций с ценными бумагами банка  и его клиентов; - реализация инвестиционных и приватизационных программ; - внедрение  услуг гражданам в виде ведения счетов и хранения ценностей; - развитие страховых, аудиторских, лизинговых и других операций и услуг. 

     Безусловно, доходы от этих услуг менее значительны  по сравнению с доходами от кредиторских или валютных операций, но оказание их клиентам банка повышает его престиж, привлекательность, в том числе  и для частных клиентов банка. 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

     Коммерческие  банки находятся на рубеже, когда  очень возможен их подъем. В предыдущие годы банки боялись заниматься кредитованием  и очень ревниво относились друг к другу. Сейчас ситуация выравнивается  и, мне кажется, что 1999 год будет  если не переломным, то, по, меньшей  мере, обнадеживающим. 

     Сила  банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. 

     Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать  услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать  его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в  культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых  и своевременных консультаций, рекомендаций. 

     И еще, непременным условием нормального  развития банковской системы страны я считаю честную конкуренцию  банкиров, которая, являясь идеальной  средой для развития любого предпринимательства, несомненно имеет вместе с тем  и отрицательные стороны. 

     По  мнению иностранных экспертов, конкуренция  в банковской среде Кыргызстана  выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже на лицо. Чтобы выжить кыргызским банкам придется вести все  более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками, которые не сегодня - завтра начнут работу на территории Кыргызской Республики. 

     В трудные для банков времена я  считаю, что основной опорой прежде всего является профессионализм  работников. А вообще, главное - не растеряться  и всегда знать, что из любой ситуации существует как минимум два выхода. Надо их только найти. 

     Современные банки испытывают очень много  трудностей, однако обратись один банк к другому со своими проблемами, ему в лучшем случае, просто посочувствуют... Хотя и понимают, что банкротство  конкурента может в какой-то мере негативно отразиться и на них. 

     К сожалению, банковская солидарность, по большому счету, не срабатывает даже в части предоставления друг другу  информации о должниках, не говоря уже  о том, чтобы собраться вместе и помочь банку, терпящему трудности, советом.