Инвестиционная деятельность коммерческих банков

    Основными видами расходов отделения банка являются:

• проценты по вкладам физических и депозитам юридических лиц;
• административно-хозяйственные и операционные расходы;
• износ основных средств, малоценных и быстроизнашивающихся предметов;
• расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;
• расходы на инкассацию;
• комиссионное вознаграждение за выполнение поручений отделениями банка и другими учреждениями;
• расходы на выплату заработной платы;
• прочие расходы.

    За счет прибыли производятся платежи в бюджет, формируются фонды отделения банка в соответствии с Положением о хозяйственном расчете в учреждениях Сбербанка России. Экономические нормативы и расчетные показатели деятельности банка определяются Саха (Якутия) банком.

    Как уже отмечалось, прибыль находится в прямой зависимости от доходов и расходов, поэтому их анализ необходим. Выводы, сделанные на основе анализа используются для управления банком, служат основанием для разработки предложений по дальнейшей активизации работы.

    Осуществляется анализ по каждому виду доходности деятельности учреждения банка, рассматриваются темпы роста доходов и расходов за анализируемый период, выявляются факторы, оказавшие позитивное (негативное) влияние на прибыль. 

    Структура доходов Оймяконского ОСБ № 7251, руб.

     
 
 
 
 
 
 
 
    

    Структура процентных расходов Оймяконского ОСБ № 7251, руб. 

    Подведем итоги по проведенному анализу.

    1. Затрат по обслуживанию расчетных и текущих счетов юридических лиц нет. Это самый дешевый ресурс для банка. Увеличение доли данного компонента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы банка. Однако расчетные счета – это непредсказуемый депозитный инструмент, поэтому высокая их доля в мобилизуемых средствах ослабляет ликвидность банка. Оптимальный рекомендуемый уровень расчетных счетов в ресурсной базе – до 30%.

    2. Отделение банка не имеет депозитов и вкладов предприятий, которые, несмотря на рост процентных расходов, оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Это позволяет осуществлять кредитование на более значительные сроки и, следовательно, под более высокий процент. Рекомендуемый их уровень в ресурсной базе – не менее 50%.

    3. Отделение банка не пользуется межбанковскими кредитами. Такая независимость может оцениваться положительно.

    4. Основная и, можно сказать единственная часть процентных расходов отделения приходится на уплаченные проценты по вкладам физических лиц.

    Отделению банка следует уменьшать затраты, занимающие наибольший удельный вес в общей сумме непроцентных расходов, но не в ущерб его деятельности. Нецелесообразно сокращать расходы на содержание аппарата управления.

    Подытоживая данный раздел анализа, следует отметить, что сокращению расходов банка будут способствовать:

    1. Гармонизация структуры ресурсной базы, то есть увеличение доли расчетных и депозитных счетов предприятий. Для этого в отделении должно быть специальное подразделение, занимающееся только ресурсами;

    2. Разумное уменьшение непроцентных расходов за счет статей баланса составивших наибольшие затраты: комиссии по услугам, хозяйственные расходы, штрафы и т. д. 
 
 

 

    

    ГЛАВА 3. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОЕКТ ПО РАСШИРЕНИЮ РЕСУРСНОЙ  БАЗЫ ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА  РФ 

    3.1. Предложения по  расширению ресурсной  базы отделения  Сбербанка  

    Концепция развития Сберегательного банка Российской Федерации на период до 2008 года предусматривает упрочение достигнутых Сбербанком России позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и ведущее положение на рынке розничных банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка. Сберегательный банк Российской Федерации, являясь крупнейшим банком, динамично наращивает свой потенциал.

    В настоящее время ближайшие конкуренты Сбербанка активизировали свою деятельность по продвижению различных видов вкладов и услуг (пластиковые карточки, операции с иностранной валютой) и Сбербанк России уступает им по оперативности и агрессивности внедрение новых видов услуг, уровню качества обслуживания, по маркетингу и рекламной поддержке их продвижения.

    В условиях изменяющейся экономической и политической обстановки в стране и усиления стремлений банков проникнуть на рынок розничных услуг все новые требования предъявляются к содержанию и методам работы Сбербанка, что в свою очередь вызывает необходимость дальнейшего совершенствования работы с клиентами.

    Спрос населения на различные банковские услуги требует развития и совершенствования имеющихся вкладных продуктов, создания системы безналичных расчетов и денежных переводов, обеспечения доступа на рынок ценных бумаг и драгоценных металлов, организации индивидуального и более качественного обслуживания [14,с.125].

    Одной из основных задач, стоящих перед учреждениями Сбербанка, должна стоять задача сохранения лидирующего положения в привлечении средств физических лиц, предлагая формы сбережений, учитывающие интересы банка и являющиеся конкурентоспособными на рынке, развивая при этом спектр предлагаемых клиентам услуг с элементами различной степени риска.

    Для этого, считаем, в первую очередь необходима оптимизация структуры вкладов, которая должна обеспечивать:

• потребности банка в привлеченных средствах по объемам, стоимости, срочности;
• управляемость ресурсной базой.

    Принципы построения структуры рублевых и валютных вкладов должны быть едиными. В этой связи необходимо максимально приблизить вклады в рублях и иностранной валюте, как по их названиям, так и по условиям. В принципе, существующая на сегодняшний день структура вкладов физических лиц в Сбербанке России включает как вклады, ориентированные на определенные слои населения (социальные вклады), так и универсальные (коммерческие), то есть виды вкладов с разнообразными условиями, учитывающие различные категории вкладчиков [28].

    Последние годы сбербанк практиковал введение разовых «Сезонных» вкладов на более короткие сроки и под повышенную процентную ставку как то «Рождественский», «Новогодний», «Весенний», «Летний» и т. д. Из опыта работы нашего отделения была видна непрактичность и нецелесообразность введения таких вкладов. Как правило это не вызвало большого прилива дополнительных средств, вкладчики начинали расторгать договора по своим вкладам и перекладывать на новый вид вклада.

    Считаю, что в существующей структуре вкладов необходимы вклады на более длительные сроки, например, на один год. Такой вид вклада (чтобы был привлекательным для вкладчика) должен:

• открываться под несколько повышенную процентную ставку;
• в случае досрочного востребования вклада доход должен выплачиваться не по ставке до востребования, а в зависимости от срока хранения. Например, как по вкладу со сроком хранения 3 месяца или 6 месяцев;
• процентная ставка должна определяться и в зависимости от суммы вклада, то есть, например, на вклад от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей одна процентная ставка, а на вклад от двадцати тысяч рублей до пятидесяти тысяч рублей уже несколько повыше и т. д.

    При введении таких вкладов увеличивается оседаемость средств во вкладах, а так же средний срок хранения вкладного рубля до 70%. ПО предложению автора дипломной работы Советом отделения банка были проведены маркетинговые исследования с целью выявить мнение вкладчиков об имеющихся видах услуг банка и уровня обслуживания клиентов  в отделении.

    Список отобранных клиентов следует изучить более подробно: анализировать балансы, обороты, среднедневные остатки на счетах и текущих счетах. Клиентам, у которых имеются значительные стабильные остатки средств на счетах следует предложить поместить их без ущерба для клиентов в срочный депозит [16,с.182].

    Подобная операция для банка будет означать удорожание привлеченных средств, но разницы между выплачиваемыми процентами по депозитам и получаемым процентам от предъявления этих средств в кредит должна составить доход отделения банка.

    Залогом успешной работы с клиентом сегодня является наличие развитой системы безналичных расчетов и переводов:

• увеличение объемов безналичных перечислений во вклады денежных доходов граждан (заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т. д.);
• развитие операций по денежным переводам граждан через расчетную систему Сбербанка;
• оплата товаров и услуг путем безналичных расчетов;
• разработка стандартного пакета услуг для физических лиц, в том числе в увязке с банковской картой (вклад +карта, кредит + карта и т. д.).

 
 

    3.2. Предложения по расширению услуг отделения Сбербанка в сфере кредитования

    Важная роль в представлении услуг населению должна отводиться кредитованию физических лиц. С целью сохранения ведущего положения Сбербанка на этом сегменте рынка необходимы разработка и внедрение новых форм кредитования как было отмечено ранее, в настоящее время Сбербанк предлагает два вида кредитов:

    1. долгосрочный, сроком до 10 лет, на приобретение недвижимости;

    2. краткосрочный, сроком до 3 лет, на неотложные нужды.

    Такой узкий перечень видов кредитов свидетельствует о том, что в Сбербанке еще не сложилась законченная система кредитования частных заемщиков. В этой связи было бы целесообразно существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам за счет выдачи кредитов на приобретение средств производства, на организацию собственного бизнеса. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы так же: