Банковская тайна

18

Тема « Банковская тайна»

Содержание

Введение                                                                                                                                                    3    1  Понятие банковской тайны                                                                                                                                   4 2 Предоставление кредитной организацией государственным органам

сведений, составляющих банковскую тайну                                                                                  6  

3 Содержание правомочий  клиентов по банковской тайне и пределы

их осуществления                                                                                                                                                                         11

4 Преступления, направленные на незаконное получение информации                                    13

5 Нарушение банковской тайны и ответственность                                                                     14

Заключение                                                                                                                                                              16

Список использованных источников                                                                                                                17                                                                                                                                                                                                                                                

Введение

Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны­ми субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе и в прессе позволяет конста­тировать, что на эту проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и идеологию их ав­торов.

Многие авторы считают, что проблема банковской тайны должна рассматри­ваться исходя из некоторых общих положений, которые, очевид­но, следует оговорить в самом начале и иметь в виду в процессе изложения дальнейших положений. Эти положения состоят в следующем:

— понятие банковской тайны является одним из видов пра­вовых режимов информации, обладающей ограниченным до­ступом;

— этот режим соотносится с такими режимами, как режим ком­мерческой, религиозной, медицинской, следственной и судеб­ной тайны;

— подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает специальными правилами и процедурами, регламенти­рованными на законодательном уровне.

Кроме того, необходимо иметь в виду характер складывающих­ся правоотношений по поводу банковской тайны. Это необходи­мо для того, чтобы найти адекватные правовые нормы, реализа­ция которых приведет к желаемому состоянию правового регули­рования. Эти правоотношения совершенно разного типа.

Как весьма удачно подчеркивают американские специалисты по бан­ковскому праву, есть «три вида правоотношений: между банком и клиентом, между клиентом и правительством и между правительством и банком. Эти отношения регулируются совокупностью норм конституции и общего права...».

1  Понятие банковской тайны

Понятие банковской  тайны  неразрывно  связано  с  коммерческой тайной. В  российском  законодательстве  коммерческая  тайна впервые была упомянута  в  Законе  о  предприятиях   и   предпринимательской деятельности.  Согласно  этому  акту  перечень  сведений, составляющих коммерческую    тайну,    определяется руководителем предприятия; предприятие  имеет  право  не  представлять информацию, составляющую коммерческую  тайну. 

Постановлением  Правительства  "О передаче сведений,  которые  не могут составлять коммерческую тайну"  установлен  круг  документов  и  сведений  предприятий  и предпринимателей,   которые  в обязательном порядке представляются по  требованию органов    власти, управления,    контролирующих     и  правоохранительных органов,  юридических лиц,  имеющих на то право в соответствии с законодательством,  а также трудового  коллектива.  В упомянутый перечень  включены  учредительные  документы,  документы, дающие право заниматься  предпринимательской деятельностью, сведения по установленным   формам   отчетности   о   финансово-хозяйственной деятельности и др.

В новом ГК РФ используется термин “служебная и коммерческая тайна” (ст. 139). ГК гарантируют их защиту при незаконном использовании третьими лицами при конкретных условиях.

Четкого определения  коммерческой тайны в названных нормативных актах не  дается.  Исходя  из  практики  можно  предложить   считать коммерческой тайной совокупность конфиденциальных сведений,  имеющих действительную или  потенциальную  материальную  или  нематериальную ценность,  не  являющихся общедоступными третьим лицам и объявляемых предпринимателем (физическим лицом)  или  руководителем  предприятия таковыми, но в пределах, установленных законодательством.

Было бы   правильно   дифференцированно   подходить  к  составу коммерческой тайны и выделять секреты производства или деятельности, конфиденциальные сведения о самом предпринимателе,  конфиденциальные сведения о клиенте,  контрагенте по  договору  и  иных  связанных  с предпринимателем лицам и их операциях.

Банковская тайна  относится  к  последней  группе  коммерческой тайны  и  раскрывается  в  ст.25  Закона  о  банках   и   банковской деятельности в РФ.  Объектами банковской тайны являются сведения об операциях,  счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. Следует  отметить,  что  это затрагивает достаточно широкий перечень операций:  привлечение вкладов (депозитов); предоставление кредитов; осуществление  расчетов  по  поручению клиентов;  открытие и ведение счетов  клиентов;  покупка,  продажа,  хранение   ценных   бумаг   и   управление  ими;  выдача  поручительства,  гарантии за третьих лиц и  другие  операции  в  пределах  компетенции  банка. 

Для   проведения Центральным  банком  РФ  в  феврале  1994 г.  кредитного аукциона по распределению централизованных  ресурсов  в  специальном  акте  было предусмотрено,   что   "вся   информация,  относящаяся  к  кредитным   аукционам  и   касающаяся   каждого   коммерческого   банка,   носит  конфиденциальный характер и является коммерческой тайной ЦБ РФ и его учреждений". Сведения об участниках прошедшего аукциона, победителе, сумме кредита и ставки остались неизвестными.

Необходимо относить   к   банковской  тайне  также  сведения  о личности клиентов,  корреспондентов и лиц,  упомянутых в контракте с банком.  Это следует из того, что реквизиты клиента (корреспондента) также составляют содержание банковских  операций  и  оформляющих  их документов.   

Хотя,    безусловно,    предпочтительнее    было   бы сформулировать объем сведений,  составляющих банковскую тайну,  так, как   это  было  сделано  еще  в  Уставе  Государственного  банка  в дореволюционной период - "хранить в тайне все,  касающееся вверяемых банку частных коммерческих дел и счетов".

Право требовать   сохранения   банковской   тайны принадлежит клиентам и корреспондентам,  которые состоят в договорных отношениях с  банком. 

В некоторых случаях таким правом наделены и другие лица, связанные с банком не договором, а в силу других факторов, указанных в  законе  (лица,  которым доверено распоряжение вкладом или которым завещан вклад,  получающим выигрыш по лотерейным билетам, выпущенным не  банком,  граждане,  приобретающие  акции  акционерных  обществ в банке).

Обязанность сохранения банковской тайны  возложена  законом  на всех служащих банков независимо от их должности. Иногда банк в своих локальных актах  дополнительно  предупреждает  об  этой  обязанности своих сотрудников. 

2 Предоставление кредитной организацией государственным органам сведений, составляющих банковскую тайну

Согласно п. 2 ст. 857 ПС РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Статья 26 Закона о банках устанавливает, что справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятель­ность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям). Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных зако­нодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным кон­торам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностран­ным консульским учреждениям.

Анализ приведенных законодательных норм позволяет сделать следующие выводы:

       во-первых, законом определен исчерпывающий перечень государственных органов, которым кредитная организация предоставляет сведения, составляющие банковскую тайну;

       во-вторых, случаи предоставления указанной информации устанавливаются законодательными актами о деятельности государственных органов, то есть в законах закрепляются специальные случаи, когда госорганы имеют право за­прашивать (истребовать) у кредитной организации сведения, составляющие бан­ковскую тайну, и обязанность кредитной организации предоставлять такие све­дения, а также порядок такого предоставления. Другими словами, основанием для получения госорганами сведений, составляющих банковскую тайну, является не общее полномочие госоргана запраши­вать у предприятий, учреждений и организаций необходимую информацию для осуществления своей деятельности, а установленные в законах специальные случаи истребования у кредитной организации, сведений, составляющих банков­скую тайну;

       в-третьих, в законодательных актах о деятельности государственных орга­нов должны быть указаны не только случаи и порядок предоставления указан­ных сведений, но и их объем, а также ответственность госорганов и их должно­стных лиц за разглашение конфиденциальной информации. Предоставление кре­дитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, гарантируется на законодательном уровне конфиденциальностью получаемой госорганами ин­формации.

Учитывая вышеизложенное, следует рассмотреть случаи предоставления кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, отдельным государственным органам.

Суды, арбитражные суды (судьи) запрашивают (истребуют) у кредитных организаций сведения, составляющие банковскую тайну, на основании ст. 63-65 ГПК РСФСР, ст. 54 АПК РФ, ст. 70 УПК РФ.         

В деятельности кредитных организаций нередки случаи, когда судебные приставы-исполнители, ссылаясь на ст. 12 Федерального закона «О судебных при­ставах», закрепляющую их право получать при совершении исполнительных действий необходимую информацию, объяснения и справки, обязывают кредит­ные организации предоставлять им сведения о наличии денежных средств кли­ента-должника и их движении по банковскому счету.

Такие требования судебного пристава-исполнителя нельзя признать правомерными. Указанная информация является банковской тайной, а предоставление подобных сведений судебным приставам-исполнителям законодательными ак­тами, регулирующими правовой режим банковской тайны, не предусмотрено. В соответствии с иной точкой зрения ст. 12 ФЗ «О судебных приставах» предоставляет право судебным приставам-исполнителям получать у банков сведения, составляющие банковскую тайну.

В соответствии с п. 3 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» сведения о наличии или отсутствии у должника - организации счетов и вкладов в кредитной организации судебный пристав-исполнитель запрашивает у налоговых органов, которые в трехдневный срок обязаны выдать ему необходи­мую информацию. При этом судебные приставы-исполнители и налоговые орга­ны руководствуются совместным приказом Министерства юстиции РФ и Министерства РФ по налогам и сборам от 22 марта 1999 года «О порядке предоставления налоговыми органами информации по запросам судебных приставов-ис­полнителей».

Согласно ст. 13 Федерального закона "О Счетной палате Российской Федерации" при проведении ревизий и проверок Счетная палата получает от проверяе­мых предприятий, учреждений, организаций, банков и иных кредитно - финансовых учреждений всю необходимую документацию и информацию по вопросам, входящим в ее компетенцию. По требованию Счетной палаты Центральный банк РФ, коммерческие банки и иные кредитно-финансовые учреждения обязаны предоставлять ей необходимые документальные подтверждения операций и состояния счетов проверяемых объектов. Уголовным кодексом РФ (ст. 287) предусмотрена ответственность должностных лиц за неправомерный отказ в предоставлении информации (документов, материалов), а также за пре­доставление заведомо неполной либо ложной информации Счетной палате РФ.