Кредитная система

- перераспределительная функция,

- экономия издержек обращения,

- ускорение концентрации капитала,

- обслуживание товарооборота,

- ускорение научно-технического прогресса.

Перераспределительная функция кредита как механизма  перевода капитала из одних отраслей в другие разрешает противоречия между необходимостью свободного межотраслевого движения капитала и его закрепленностью  в определенной натуральной форме. В условиях рыночной экономики в  силу сезонности производства, неравномерности  поставок или воздействия каких-либо других факторов постоянно возникают  излишки капитала в одних сферах деятельности (у одних хозяйствующих  субъектов) и его недостаток в  других. Для равномерного эффективного экономического развития всех отраслей хозяйственной деятельности государства  необходимо перераспределение излишков между отраслями с учетом рыночных ориентиров в сферы, обеспечивающие получение более высокой прибыли  или предпочтительные в соответствии с программами развития экономики. Это перераспределение осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала, т. е. рынок ссудных капиталов  аккумулирует временно свободные финансовые ресурсы (частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства) из одних сфер хозяйственной деятельности и направляет их, за плату и на основе возвратности, в другие отрасли, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на уровень прибыли в различных отраслях или регионах, кредитные отношения, разрешая относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве, выступают в роли стихийного регулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Таким образом кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм трансформации денежного капитала в ссудный, перераспределения капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.¹⁵

Практическая  реализация функции экономии издержек обращения непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том  числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств  субъектов хозяйствования может  определить не только избыток, но и  недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение  получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных  средств, используемые практически  всеми категориями заемщиков  и обеспечивающие существенное ускорение  оборачиваемости капитала, а, следовательно, экономию общих издержек обращения  и повышение уровня общественного  производства в целом.

Экономии  издержек обращения также способствует активное воздействие кредита на объем и структуру денежной массы  и платежного оборота, развитие разнообразных  форм кредитных денег и средств  использования банковских счетов и  вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и т. д.). Рост безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков способствует созданию базы для успешного развития рыночной экономики.

Ускорение концентрации капитала является одним  из основных стимулов для развития производственных сил. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и  приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в  решении этой задачи оказывают заемные  средства, позволяющие существенно  расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части прибыли для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что в условиях перехода к рыночной экономике дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их в большинстве сфер хозяйственной деятельности. В результате одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе. Тем не менее, рассматриваемая функция кредита позволяет существенно ускорить процесс концентрации финансовых ресурсов для обеспечения слабо развитых или вновь создающихся сфер деятельности.¹⁶

Основной  целью реализации такой функции  кредита, как обслуживание товарооборота  является поддержание непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, ускорение процесса реализации товаров, и, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли, что особенно важно  в условиях становления рыночных отношений. Создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций активно  воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного  обращения такие инструменты, как  векселя, чеки, кредитные карточки и  т. д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что  упрощает и ускоряет механизм экономических  отношений, как на внутреннем, так  и на международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый  элемент современных отношений  товарообмена.

Научно-технический  прогресс является одним из определяющих факторов экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может  быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических  организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между  первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном  финансировании) немыслимо без использования  кредитных ресурсов. Столь же необходим  кредит и для осуществления инновационных  процессов в форме непосредственного  внедрения в производство научных  разработок и технологий, затраты  на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд.¹⁷

Итак, из вышесказанного видно, что развитие рыночной экономики и переход к устойчивому экономическому росту в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений. Одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения, максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке, осуществление эффективной кредитно-денежной и финансовой политики, направленной на ограничение денежной массы в обращении. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством, поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, повышения роли кредита в системе экономических отношений. Рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения способен существенно расширить рынок для потребительских товаров длительного пользования, ускорить развитие соответствующих отраслей промышленности и строительства.¹⁸

2.3 Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации

Недостатки существующей денежно-кредитной политики России:

денежно-кредитная политика и структурная политика существуют независимо друг от друга;

концентрация усилий Банка  России на валютной политике в ущерб  всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности  национальной денежной единицы, но и  в значительной степени провоцирует  тотальную долларизацию экономики  России;

отсутствует адекватная оценка необходимого и достаточного объема денежной массы для устойчивого  развития экономики страны;

ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно  на макропоказатели и конкретно  – на объем денежной массы в  условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;

необходимость совершенствовать законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены  прибылью, нежели качеством кредитной  работы;

невысокая развитость финансовых продуктов в нашей стране и  их недоступности населению, что  влечет за собой низкий уровень знания заемщика финансовых дисциплин;

проблема просроченной задолженности  по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов побуждает банки совершенствовать системы контроля и отбора клиентов;

высокие процентные ставки по кредитам.

В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации  денежно-кредитной политики. Во-первых, речь должна идти о возвращении к  первоосновам всякой политики: она  должна иметь стержень не в самой  себе, а в программной структуре  целей развития общества. Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование по приоритетности, определение потенциальных  возможностей на каждом данном этапе  развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных  организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированных по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный – национальный и иностранный = капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные  государства и фирмы, фондовый рынок  и т.д.). В-третьих, особое место в  системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые  должна реализоваться основная часть  ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства  с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может  выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной  политики. В-четвертых, использование  международного опыта и тенденций  развития финансово-кредитной сферы  должно сопровождаться обязательной проверкой  их по принципу соответствия месту  и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны.¹⁹

Приоритетной целью денежно-кредитной  политики в современной России должно являться достижение устойчивого экономического роста посредством использования  инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого  механизма денежно-кредитного регулирования  экономики, позволяющего государству  эффективно воздействовать на хозяйственную  активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

При проведении денежно-кредитной  политики нет возможности контролировать и управлять поведением всех совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных  целей денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика Банка России на период с 2008 – 2009 гг., акцентирована на сдерживании инфляции. Банк России и Правительство Российской Федерации в вариантах развития российской экономики в 2009 году и  в период 2010 и 2011 годов исходят  из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие  года основной задачей денежно-кредитной  политики является последовательное снижение инфляции до 56,8% в 2011 году (из расчета декабрь к декабрю) ²⁰

Приоритетной целью денежно-кредитной  политики должно являться достижение устойчивого экономического роста.²¹

Системный отток ликвидности  поддерживался действиями взволнованных  владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в  очевидно сложной ситуации заемщиками – просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент  открытых отказов от погашения кредитов. По некоторым прогнозам финансовый голод и уровень необходимых  вливаний для банковской системы  в целом на 2009-2010 года достигнет  отметки в $4,5 млрд. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы.

Повсеместное сворачивание банками кредитных портфелей  и сокращение предложений по различным  видам кредитования засвидетельствовали  незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. К сожалению 2009 год по своим показателям стал убыточным.

Происходит снижение объемов  всех видов кредитов в 2009 году. Ипотека, потребительские кредиты, авто-кредитование – показатели здесь снижаются  и значительно. Существенно сократится и объем кредитов, выдаваемых в  валюте. Не в пользу кредитования в  иностранной валюте выступают высокие  риски и попросту отсутствие у  банков достаточных ресурсов для  подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться  своими средствами, как это было раньше.

Банк Росси считает  необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса  ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым  мерам ЦБ РФ относятся ²²