Кредитная система

- Ссуды, погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного  процента.

- Ссуды, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения.

- Ссуды, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика  в течение всего срока действия  кредитного договора.

- Ссуды, процент по которым удерживается  банком в момент непосредственной  выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления кредита.

- Компенсационные кредиты, направляемые  на расчетный счет заемщика  для компенсации последнему его  собственных затрат, в т.ч. авансового  характера.

- Платные кредиты. В этом случае  кредиты поступают непосредственно  на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

- Разовые кредиты, предоставляемые  в срок и на сумму, предусмотренные  в договоре, заключенном сторонами.

Юридически  оформленное обязательство банка  перед заемщиком о предоставлении ему в течение определенного  периода времени кредиты в  пределах согласованного лимита называется кредитной линией

Кредитные линии бывают:

· возобновляемые - это твердое обязательство  банка выдать ссуду, клиенту который  испытывает временную нехватку оборотных  средств. Заемщик, погасив часть  кредита, может рассчитывать на получение  новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

· сезонная кредитная линия предоставляется  банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных  средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования  запасов на складе.

-Овердрафт  - это краткосрочный кредит, который  предоставляется путем списания  средств по счету клиента, сверх  остатка средств на счете. В  результате этого, на счете  клиента образуется дебетовое  сальдо. Овердрафт - это отрицательный  баланс на текущем счете клиента.  Овердрафт может быть разрешенным,  т.е. предварительно согласованным  с банком и неразрешенным, когда  клиент выписывает чек или  платежный документ, не имея на  это разрешение банка. Процент  по овердрафту начисляется ежедневно  на непогашенный остаток, и  клиент платит только за фактически  использованные им суммы.

6. По видам процентных ставок.

- Кредиты с фиксированной процентной  ставкой, которая устанавливается  на весь период кредитования  и не подлежит пересмотру. В  этом случае заемщик принимает  на себя обязательство оплатить  проценты по неизменной согласованной  ставке за пользование кредитом  вне зависимости от изменения  коньюктуры на рынке процентных  ставок. Фиксированные процентные  ставки применяются при краткосрочном  кредитовании.

- Плавающие процентные ставки. Это  ставки, которые постоянно изменяются  в зависимости от ситуации, складывающейся  на кредитном и финансовом  рынке.

- Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов.

- Кредиты, предоставленные одним  банком.

- Синдицированные кредиты, предоставленные  двумя или более кредиторами,  объединившимися в синдикат, одному  заемщику.

- Параллельные кредиты, в этом  случае каждый банк проводит  переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования  с заемщиком условий сделки, заключается  общий договор.

8. Наличие обеспечения.

- Доверительные ссуды, единственной  формой обеспечения возврата  которых является кредитный договор.  Этот вид кредита не имеет  конкретного обеспечения и поэтому  предоставляется, как правило,  первоклассным по кредитоспособности  клиентам, с которым банк имеет  давние связи и не имеет  претензий по оформлявшимся ранее  кредитам.

- Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

- Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

- Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

- Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

- Страхование кредитных рисков. Предприятие  - заемщик заключает со страховой  компанией договор страхования,  в котором предусматривается,  что в случае непогашения кредита  в установленный срок страховщик  выплачивает банку, выдавшему  кредит, возмещение в размере  от 50 до 90 % не погашенной заемщиком  суммы кредита, включая проценты  за пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

- Ссуды общего характера, используются  заемщиком по своему усмотрению  для удовлетворения любых потребностей  в финансовых ресурсах.

- Целевые ссуды, предполагающие  необходимость для заемщика использовать  выделенные банком ресурсы исключительно  для решения задач, определенных  условиями кредитного договора.

10. Категории потенциальных заемщиков.

- Аграрные ссуды, характерной их  особенностью является четко  выраженный сезонный характер, обусловленный  спецификой сельскохозяйственного  производства.

- Коммерческие ссуды, предоставляемые  субъектам хозяйствования, функционирующим  в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

- Ссуды посредникам на фондовой  бирже, предоставляемые банками  брокерским, маклерским и дилерским  фирмам, осуществляющим операции  по купле - продаже ценных бумаг.

- Ипотечные ссуды. Выдаются на  приобретение либо строительство  жилья, либо покупку земли.  Предоставляют кредит банки и  специализированные кредитно - финансовые  институты. Кредит выдается в  рассрочку. Процент колеблется  от 15 до 30 % годовых.

2. Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

3. Коммерческий кредит.

Коммерческий  кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок, как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

Применение  коммерческого кредита требует  наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.⁸

Выделяют  пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

1. вексельный способ;

2. открытый счет;

3. скидка при условии оплаты  в определенный срок;

4. сезонный кредит;

5. консигнация.

Кроме банковского и коммерческого  кредита существуют так же:

4. Потребительский кредит, как правило,  предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением  товаров и услуг с рассрочкой  платежа.⁹

5. Государственный кредит следует  разделять на собственно государственный  кредит и государственный долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки  и другие кредитно-финансовые  институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором  случае государство заимствует  денежные средства у банков  и других кредитно-финансовых  институтов на рынке капиталов  для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

6. Ростовщический кредит сохраняется  как анахронизм в ряде развивающихся  стран, где слабо развита кредитная  система. Обычно такой кредит  выдают индивидуальные лица, меняльные  конторы, некоторые банки.

Само  собой разумеется, что любой из этих способов может быть наиболее эффективным в конкретных рыночных условиях. Выбор наиболее эффективного способа - главная задача кредитной политики каждой корпорации.¹⁰

Выше  обозначенную классификацию принято  считать традиционной

В данной главе были, подробно изучены формы и виды кредита, даны определения, характеристики и описание, проведена классификация кредита в разрезе потребностей заёмщика. Имея полное представление о сущности, функциях, законах, формах и видах кредита можно перейти к проведению кредитной системы Российской Федерации.¹¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Кредитная система  Российской Федерации. Роль кредита  в становлении рыночных отношений.

2.1.Формирование кредитной  системы Российской Федерации.

В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе  можно считать концентрацию и  централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая  конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.¹²

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношении, т.е. договорных отношений между  банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы.

Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост  размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное  расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.¹³

Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.¹⁴

 

 

2.2 Роль кредита в  становлении рыночных отношений.

Прежде  всего, место и роль кредита в  развитии рыночной экономической системы  определяются выполняемыми им функциями, как общего, так и выборочного  характера, основными из которых  являются: