Практическая часть: кредитование коммерческого банка «Уралсиб»

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки  могут   осуществлять   весь комплекс кредитных и расчетных операций,  присущих банковскому органу.

Основные из них следующие:

   - ведение  счетов  клиентов и банков-корреспондентов;

   - финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей  инвестируемых средств;

   - выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

   - покупка,  продажа  и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и  другие операции с ними;

   - выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств   за  третьих  лиц,  предусматривающих  их исполнение в денежной форме;

   - приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких  требований  и  инкассация  этих  требований (факторинг);

   - покупка  у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

   - покупка  и  продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,  природных драгоценных камней,  а также  изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

   - привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими  ценностями  в соответствии с международной банковской практикой;

   - доверительные  операции (привлечение и размещение средств,  управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

   - лизинговые операции;

   - оказание консультационных услуг,  связанных с банковской деятельностью.

   Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит органзации и осуществлению международных  расчетов,  операций  с  иностранной  валютой, кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.  В настоящее время уже более 200 банков проводят  такие операции.

Объединения коммерческих банков

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Кредитная система Российской Федерации.

Становление кредитной системы РФ

По состоянию на сегодняшний день структура  кредитно-банковской системы России имеет следу­ющий вид:

1. Центральный банк РФ
2. Коммерческие банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные компании

- прочие

Данная кредитная система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. В РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков – 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. В России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В настоящее время в банковской системе России представлены практически все перечисленные виды банков. Если ранее для банковской системы России было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, созда­вавшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих по­требности этих секторов экономики, то в 1997 г. Явно прослежи­вается тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных бан­ках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, спо­собный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функ­ционально специализированных банках (инновационных, ипо­течных, биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих ви­дов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно свя­занных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается пе­риод экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г. Количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. Сократилось на 140. В 1996 г. Сокращение до­стигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных бан­ков. К концу 1995 г. Насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. Количество кредитных организа­ций составляло 2120, в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

Центральный банк Российской Федерации

Характеристика Центрального Банка РФ

              Центральный банк РФ независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только специальным  законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен,то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

              Банк России является «банком банков», он предоставляет кредиты и приниает вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет  право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

              Банк России  возглавляется  Председателем  Банка  и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет.

              Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом  Директоров Банка. Банк России  имеет большое количество своих отделений по всей стране.

Задачи и функции Центрального Банка России.

Задачи и функции Центрального банка РФ определены Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основная цель деятельности Банка России – защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России:

      во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

      монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

      является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

      устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

      устанавливает правила проведения банковских операций. Бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

      осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

      осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

      регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

      осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

      осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

      организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

      принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

      проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.