Оценка эффективности развития ипотечного кредитования на примере АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

e:disc">

83,3 + 83,3 х 10% / 12 = 83,99

 Как видим, в начале  срока суммарные платежи по  погашению и обслуживанию обязательств перед кредитором самые большие. Затем величина основного долга уменьшается, следовательно, и размер ежемесячно начисляемых выплат по процентам становится меньше. Соответственно, уменьшается размер ежемесячного платежа.

 Пример 2. Допустим, что в 1-ый месяц заёмщик внёс 833 долл. США, как сумму погашения кредита, и плюс 83,3 долл. - процент за 1-ый месяц пользования кредитом.

 Тогда он может специально  заявить (в письменной форме), что он оплатил суммы по  погашению основного долга за 9 следующих месяцев. В этом  случае минимальный платеж во  втором месяце определяется только  выплатой процентов за кредит. Он будет равен суммарному  платежу и составит: (10 000 - 833) * 10% / 12 = 76,4. Эту же сумму, как минимальную, потребуется выплачивать во всех месяцах с 3-го по 10-й (если же такое заявление не сделано, то он и во 2-м месяце должен заплатить на погашение кредита      

 Но в 11 месяце вновь необходимы выплаты (в долл.):

• сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3
• процент за кредит = 76,4
• суммарный платеж = 83,3 + 76,4 = 159,7 и т.д.

   Такой график досрочных платежей позволяет снизить сумму платежей по процентам за кредит.

 Приведенный Пример 1 показывает, что при сумме кредита в 10 000 долл., сроке погашения 10 лет и процентной ставке 10% годовых ежемесячные платежи для погашения процентов и доли кредита не превышают 166,6 долл. Так как ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 35% суммы общих доходов семьи, то для получения кредита в 10 000 долл. необходимо иметь совокупный семейный доход не менее

  166,6 / 0,35 = 476 долл. в месяц.

 С увеличением величины кредита пропорционально растет ежемесячный суммарный платёж, а в соответствии с требованиями к заёмщику, должен быть пропорционально выше и минимально необходимый совокупный доход семьи. Например, при кредите в 50 000 долл. ежемесячная сумма выплат не превысит 166,6 х 5 = 833 долл., а среднемесячный совокупный доход семьи должен быть не менее 476 х 5 = 2380 долл.

Дополнительные  расходы заёмщика:

• оценка приобретаемой квартиры у независимого оценщика - около 50-100 долл.;
• нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки - 1,5% от суммы стоимости квартиры по договору;
• регистрация договора купли-продажи и ипотеки в Комитете муниципального жилья - до 3000 руб.;
• страхование квартиры - 0,75% от её оценочной стоимости;
• экспертиза документов на покупаемую квартиру и подготовка её к оформлению в залог - в зависимости от сложности предложенного варианта;
• услуги риэлторской фирмы за подбор квартиры - 5-7% от её стоимости.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО заключил договор о сотрудничестве с рядом риэлторских фирм, услуги которых составят в среднем 3-4% от стоимости квартиры. Деятельность АКБ МОСОБЛБАНКА ОАО показала, что в Москве очень много желающих получить ипотечные кредиты. Среди этих людей преобладают предприниматели, юристы, адвокаты, нотариусы, сотрудники представительств западных фирм, аудиторы, директора крупных предприятий.  В марте 2010 года, после утверждения Кредитный комитет АКБ МОСОБЛБАНКА ОАО вынес более 200 положительных решений о возможности кредитования. АКБ МОСОБЛБАНК ОАО заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше 1,5 млн. долл. США. При этом 32 московские семьи уже вселились в новые квартиры, купленные за счёт полученных кредитов.

2.4. Статистические данные по выдаче ипотечных кредитов

в АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

• Банк имеет большой опыт по ипотечному кредитованию;
• Имеется опыт работы в осуществлении регистрационных действий в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии;
• Банк надежный партнер в области оценки и страхования;
• Банк предоставляет широкий выбор ипотечных программ и выгодные условия;
• Банк оперативно рассматривает заявки по клиентам;

- Процентная ставка кредитования  зависит от выбранной программы,  срока кредита, размера первоначального  взноса и справки о доходах; 
- Возможность получения кредита заемщикам, доход которых подтверждается «Запросом Работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах»; 
- Предусмотрено досрочное погашение кредита средствами материнского капитала; 
- Комиссия Банка единоразовая и зависит от выбранной программы по ипотечному кредитованию; 
- Получение кредитных средств наличными – бесплатно; 
- Подготовка договора купли-продажи – бесплатно;

- Имеется поддержка Банка молодым  семьям.

 
                                                                                                                     

 

 

 

   Рис.1.

На Рисунке 1 мы видим статистические данные по объему выданных кредитов (млн $) со дня открытия банка. Статистика начиная с 1996 до 2005 года достаточно стабильна. После 2005 года мы видим значительный рост в сумме выданных ипотечных кредитов. Начиная с 2006 года спрос на ипотечные кредиты резко уменьшается и достигает своего минимума в 2009 году составляю лишь 0,9 млн $. Это связано с кризисом 2008 года в РФ. Граждане были не готовы брать ипотеку в пик сокращений и трудной ситуации в стране. В 2010 году спрос на ипотеку снова вырос до 3 млн $. Это значит, что граждане снова готовы брать ипотечный кредит и не боятся жить в долгу.

 

 

 

 

 

 

Рис.2.

На Рисунке 2 изображен  график по количеству выданных ипотечных  кредитов в АКБ МОСОБЛБАНК ОАО  в 2010 году.  График весьма не стабилен. Больше всего было выдано ипотечных кредитов в ноябре 2010 года (10 ипотечных кредитов). Меньше всего было выдано ипотечных кредитов в феврале 2010 года (2 ипотечных кредита).  Самый большой спад был с апреля по май, когда в апреле было выдано 9 ипотечных кредитов, а в мае было выдано всего 3 ипотечных кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3.

 

На Рисунке 3 мы видим сравнительную  круговую диаграмму, показывающую данные по объему выданных кредитов в млн. рублей. Из диаграммы следует, что Сбербанк занимает лидирующее место по выдаче ипотечных кредитов.  Агентство по ипотечному жилищному кредитованию так же имеет высокий показатель по выдаче кредитов. АКБ МОСОБЛБАНК ОАО имеет весьма низкие показатели, но по сравнению с другими как московскими банками, так и всероссийскими 3 млн. рублей это очень даже хороший показетль.

 

 

 

Раздел 3. Анализ и тенденции развитие отечественного рынка

 ипотечного кредитования

3.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования

Объемы выдачи ипотечных  кредитов в 2010 году, по сравнению с 2009 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря  значительной ресурсной базе и разветвленной  филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка.[15]

В настоящий момент 60 процентов  жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде . Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании.[14]

Прошедший год определил  основных игроков, которые будут  в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, Райффайзенбанку и МИА присоединились АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что уже к концу 2010 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 1 наведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2010 году .

 

Таблица 1

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими

операторами в 2010 году

Оператор	Объем выданных кредитов, млн $	Количество кредитов
Сбербанк	233	-
АИЖК	22.9	2074
Райффайзенбанк	21.4	419
Собинбанк	8.2	350
СОФЖИ (Самара)	7.6	708
Газпромбанк	5.5	-
ОИЖК (Оренбург)	5.2	557
РФЖиИ (Марий Эл)	4.3	106
АКБ МОСОБЛБАНК ОАО	3	78
Липецкая ипотечная корпорация	1.6	182
ИРИА (Иркутск)	0.93	92
АРОИЖК (Архангельск)	0.13	10
Ипотечное агентство РТ (Казань)	-	8
ПОИФ (Пермь)	0.06	6

* - данные первоисточников.  Расчет рублевых кредитов (Сбербанк, МИА, ипотечные агентства) проводился  по курсу 30руб/$.

 

 

 

 

Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных  структур, ипотечное кредитование активно  внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК). [25]На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В таблице 2 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.

Таблица 2

Ставки ипотечных  кредитов ведущих операторов (июнь 2010)

Оператор	Базовая кредитная ставка *			Объекты **
	$	РУБ
Программа АИЖК	-	15	В
Внешторгбанк	10.5	15	Н В
Газпромбанк	13	-	В
Программа МИА	11	15	Н В
АКБ МОСОБЛБАНК ОАО	13	-	Н В
Сбербанк	11	18	Н В К

*    кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет 
** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом.

 

 

 

Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк.

Рассмотрим подробнее  объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами.

Таблица 3 

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами

Оператор	Кредитный портфель, млн $	Объем выданных кредитов, млн $	Количество кредитов
Сбербанк	-	313	-
АИЖК *	66.8	69.1	5799
МИА	42.5	-	-
Газпромбанк	6.8	17	-
Внешторгбанк	-	13.2	2600
ОИЖК (Оренбург)	-	5.2	557
НОАИЖК (Новосиб.)	-	4.45	338
АКБ МОСОБЛБАНК ОАО	-	3	78
БИК (Белгород)	0.6	2.1	280
ЛИК (Липецк)	1.4	3.5	433