Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

     Другие  банки (федеральные банки США, образованные в 1913 г., центральные банки многих латиноамериканских государств) с самого начала были учреждены как эмиссионные центры.

     Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.[10, c.9]

     Центральный банк сегодня является ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.

     Чаще  всего ЦБ подотчетен непосредственно  парламенту или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий ЦБ не входит в правительство, и его назначение может производиться монархом, президентом, парламентом, но правительство, опирающееся на парламентское большинство, обычно может провести свою кандидатуру (часто оно ее официально предлагает). Высшее руководство ЦБ может быть не ограничено в сроке пребывания в должности (Дания, Финляндия, Норвегия) или назначаться на длительный срок, например на 7 лет — в Ирландии, Австралии, Канаде, Нидерландах, 8 лет — в ФРГ.[10, c. 198]

       По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции». Являясь «банком банков» и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в целях поддержания надежности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов ставить вопрос перед учредителями КБ о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полной ликвидации такого банка.

     Основными функциями центрального банка являются:

• эмиссия банкнот и организация их обращения;
• проведение денежно-кредитной политики, направленной на защиту,

               укрепление и обеспечение устойчивости национальной валюты;

• рефинансирование кредитно-банковских институтов;
• проведение валютной политики;
• регулирование деятельности кредитных институтов;
• функция финансового агента правительства;
• организация платежно-расчетных отношений

     Наделение Центрального банка вышеназванными функциями позволяет обеспечить эффективное функционирование банковской системы.

     Рассмотрим  более подробно основные из них:

     Функция эмиссии банкнот является старейшей и одной из наиболее важных функций центрального банка. В настоящее время центральный банк обладает исключительным правом на выпуск в обращение наличных денег, который осуществляется в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета, покупки ценных бумаг в иностранной валюте. ЦБ развитых стран часто занимаются не только производством, но и дизайном, защитой банкнот от подделки, другими техническими вопросами. Коммерческие и прочие банки могут создавать денежную массу теми же методами, что и ЦБ. Разница лишь в том, что коммерческие банки делают это для развития своих операций, а ЦБ — при нехватке средств для регулирования ликвидности банковской системы.

     Денежно-кредитная  политика центрального банка представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита (совокупного денежного оборота).

     Денежно-кредитная  политика центрального банка направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии — кредитная экспансия, т.е. оживление конъюнктуры в условиях падения производства, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов, сопровождаемых «перегревами» конъюнктуры — кредитная рестрикция. Достижение этих целей позволяет добиться стабильности экономического роста, установить низкий уровень безработицы и инфляции.

     Основными инструментами денежно-кредитной  политики центрального банка являются:

• установление минимальных резервных требований;
• регулирование официальной учетной ставки;
• операции на открытом рынке (покупка-продажа государственных ценных бумаг, других кредитных обязательств, валюты по рыночному или заранее объявленному курсу);

     В результате проведения центральным  банком операций на открытом рынке увеличивается (при покупке ценных бумаг) или уменьшается (при продаже ценных бумаг) объем собственных ресурсов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что влечет за собой изменение стоимости кредита и, как следствие, спроса на деньги.

     Рефинансирование  центральным банком коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности.

     Центральный банк является проводником валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, направленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны. В наиболее общем виде валютная политика включает:

• регулирование валютного курса;
• проведение валютного регулирования и валютного контроля;
• формирование официальных валютных резервов и управление ими;
• осуществление   международного   валютного   сотрудничества и участие в международных валютно-кредитных организациях.

     Регулирование валютного курса — важнейшее направление деятельности центрального банка в валютной сфере. Валютный курс — это соотношение между денежными единицами различных стран. Важнейший механизм регулирования валютных курсов — валютные интервенции, т.е. прямое вмешательство центрального банка в функционирование валютного рынка посредством купли-продажи валюты.

     Другой  широко используемый способ регулирования  валютного курса — дисконтная политика, реализуемая путем понижения  или повышения официальной учетной  ставки центрального банка.

     Еще одной составной частью валютной политики являются формирование официальных валютных резервов и управление ими.

     Валютные  резервы центрального банка —  это официальные запасы иностранной валюты, находящиеся на его счетах, а также в банках за рубежом, либо вложенные в иностранные ценные бумаги.

     В настоящее время главной резервной  валютой, в которой центральные банки держат свои золотые запасы, продолжает оставаться доллар США. Вместе с тем в качестве резервных валют все чаще используется японская йена, фунт стерлингов, а также евровалютная единица стран — членов ЕС.

     Центральный банк практикует следующие формы  размещения валютных резервов: государственные  ценные бумаги, выраженные в иностранной валюте, и депозиты, размещаемые в банках за границей.

     Регулирование кредитно-банковских институтов — это система мер, посредством которых государство через центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

     Контроль  за работой банков проводится с целью обеспечить устойчивость отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением каждым банком его деятельности в соответствии с действующим законодательством и инструкциями.

     Важный  этап надзорной деятельности — дистанционный (документарный) надзор, т.е. проверка отчетности, предоставляемой банками. Постоянный контроль за отчетностью позволяет органам надзора заранее выявить проблемы, которые могут вызвать риск неплатежеспособности банков, их банкротство.

     Коммерческие  банки обязаны ежемесячно предоставлять  Центральному банку следующую информацию:

• Баланс с приложением расчета экономических нормативов;
• Отчет о кредитном портфеле;
• Отчет о портфеле ценных бумаг;
• Отчет о валюте и валютной позиции;
• Отчет о риске процентной ставки;
• Отчет о предоставлении и погашении родственными лицами кредита банка.

     Управление  банковского надзора также вправе потребовать от банка предоставление любой другой информации, даже если она отнесена к банковской служебной  или коммерческой тайне. Сюда, в частности, относится информация о крупных кредитах.

     Работа  по банковскому надзору делится  по трем основным направлениям: общий  надзор, интенсивный надзор и надзор высокой степени.

     Общий надзор. Распространяется только на стабильно работающие банки, которые финансово устойчивы, соблюдают экономические нормативы, нормы действующего законодательства, указания Центрального бака и т.д. Одним словом имеют хорошую репутацию. Его осуществляют региональные управления Центрального банка.

     Интенсивный надзор. Применяется к тем банкам, которые периодически нарушают экономические нормативы и допускают незначительные другие нарушения, а также не отличаются финансовой стабильностью.

     Надзор  высокой степени. Используется в отношении банков, которые систематически (два и более раз в течение квартала) нарушают экономические нормативы, а также допускают другие грубые нарушения или имеют неудовлетворительное финансовое состояние.

     Полномочия  Центрального банка в устранении нарушений выражаются в следующих  мерах:

• Обязательность для коммерческих банков выполнения указаний Центрального банка;
• Требования к учредителям банков по финансовому оздоровлению банков, замене их руководителей, реорганизации или ликвидации банков;
• Взыскание штрафов;
• Повышение норм обязательных резервов;
• Назначение временной администрации по управлению банком на период, необходимый для его финансового оздоровления;
• Отзыв лицензий на совершение банковских операций.

1.3     Коммерческий банк как элемент банковской системы: возникновение, сущность и функции

         Термин "коммерческий банк” возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства  возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл.

     В настоящее время коммерческие банки  относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

     Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и кредитных  кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений).