Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг

В зависимости  от используемых методов конкуренции  различают: ценовую и неценовую  конкуренцию.

Ценовая конкуренция  осуществляется путём изменения (как  правило, снижения) цен. Неценовая конкуренция  основана на улучшении качественных характеристик товара (надёжность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний  вид, сервисное обслуживание и др.) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу  и меры по стимулированию сбыта).

Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции  и самый простой с точки  зрения технического исполнения. Однако надо отметить, что ценовая конкуренция  в экономике может быть открытой (прямой) и скрытой.

При открытой ценовой  конкуренции фирмы широко оповещают  потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции  фирмы выпускают новый товар  с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально  мало.

Особенностью  ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие чёткой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой  ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет  возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы.

Необходимость государственного регулирования банковской конкуренции вызвана особым положением кредитных институтов в экономике, позволяющим существенно влиять на результаты функционирования, а  также сильной зависимостью деятельности банков от психологических факторов, от доверия клиентов. Конкуренция  же - это немалый риск, и существует опасность того, что утрата доверия  к отдельным кредитным учреждениям, оказавшимся не в состоянии выполнять  свои обязательства перед клиентами, может распространиться на систему  в целом. Американские экономисты назвали  это “феноменом системного риска”. А утрата доверия к кредитным  институтам способна нанести экономике  огромный ущерб.

Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже  не будет получать прибыль. Это могут  позволить себе не все и не всегда. Поэтому современные западные банки  стремятся не конкурировать в  области цен на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов  и процентных ставок. Конкуренция  всё более принимает неценовой  характер.

Неценовая банковская конкуренция связана прежде всего  с изменениями качества услуг. Поэтому  перед зарубежными учеными и  практиками в области банковского  дела встала проблема определения критериев  качества банковского продукта, и  в настоящее время уже имеются  определённые подходы к её решению. Так, специалисты городской сберкассы Кёльна разработали критерии качества с двух позиций: с точки зрения клиента и с точки зрения банка.

С точки зрения клиента критериями качества банковского  обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный  характер), личностная сторона отношений  с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.

Для самого банка  качественный уровень работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление  ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска  и др., соотносимые с уровнем  затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

В зависимости  от степени монополизации рынка  и зависящей от этого свободы  конкуренции различают совершенную  и несовершенную конкуренцию.

Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.

.

Таблица 1 – Теоретические  модели конкуренции и эволюция взглядов на них

1.5 Уровни банковской  конкуренции и формы банковских  объединений

Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так  как конкурируют на банковском рынке  не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно  выделить три уровня конкурентной борьбы.

Основной уровень - конкуренция между коммерческими  банками, которые традиционно делятся  на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано  с тем, что для ряда операций устанавливались  законодательные ограничения. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и  в промышленности, свободная конкуренция  неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  всё более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность  отдельных банков и свободную  конкуренцию между ними путём  согласования и установления единообразных  процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между  несколькими банками для совместного  проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путём  полного слияния нескольких банков, причём происходит объединение капиталов  этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем  одного крупного банка, скупившего контрольные  пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, так  как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью  филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у  крупных банков издержки по ведению  операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это  позволяет крупным банкам взимать  меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных  операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных  банков ещё более усиливается  из-за широкого применения компьютеров  и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путём  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведётся и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Наряду с соперничеством между коммерческими банками  в современных условиях всё более  серьёзную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных  карточек и другие), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия  автомобильной промышленности и  другие.).

Помимо этих трёх уровней, на некоторых из них  можно выделить два подуровня:

¾   индивидуальная конкуренция, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты;

¾   групповая конкуренция, при которой в качестве конкурентов могут выступать группы родственных кредитных институтов. Примерами могут быть объединения сберегательных касс и кредитных товариществ в Германии, проводящие согласованную рыночную политику. 

2  Аналитический обзор банковской конкуренции в РФ

2.1 Характеристика  банковской конкуренции

Под банковской конкуренцией следует понимать экономический  процесс взаимодействия, взаимосвязи  и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения  лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально  более полного удовлетворения разнообразных  потребностей клиентов и получения  наибольшей прибыли в данных условиях.

Одной из существенных характеристик современной банковской конкуренции в России является то, что на рынке функционируют, с  одной стороны, частные кредитные  организации, нацеленные на достижение прибыли, с другой стороны – кредитные  организации с государственным  участием, номинально ориентированные  на развитие экономики, а фактически преследующие те же цели максимизации дохода. Причем последние используют в качестве основного пассива  средства федерального бюджета, но совершают  при этом операции обычного универсального коммерческого банка, получая тем  самым неоспоримые конкурентные преимущества в формировании своей  ресурсной базы.

Подобный антиконкурентный вектор развития банковской системы  страны, на наш взгляд, не способствует эффективной деятельности кредитных  учреждений. Следовательно, в создавшихся  условиях целесообразно принять  определенные меры в отношении сложившейся  системы коммерческих банков с государственным  участием в целях придания динамизма  развитию рынка банковских услуг  в целом.

Государство может  иметь собственные специализированные кредитные организации для обеспечения  реализации, например, приоритетных национальных проектов и различных государственных  программ экономического развития. Вместе с тем данные государственные  кредитные организации не должны концентрироваться на универсальной  деятельности, присущей обычным кредитным институтам. Современные же банки с государственным участием выполняют функции, характерные для частных кредитных структур, при этом последние вступают с ними в неравную конкурентную борьбу на кредитном рынке. Пример – снижение ставок по кредитам, объявленное с начала сентября Сбербанком России, когда практически все коммерческие банки были вынуждены также снижать процентные ставки.

Сфера деятельности кредитных организаций с государственным  участием должна определяться задачами государства и находиться вне  состязательности банковских учреждений, но в случае необходимости любой  специализированный банк с государственным  участием может действовать как  классический «оптовый банк», привлекая  участников рынка банковских услуг  на конкурсной основе для выполнения отдельных государственных программ и проектов социально-экономического развития, стимулируя формирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг, но не являясь при этом непосредственным соперником частных кредитных организаций.