Система доставки банковских продуктов через сеть филиалов

14

СОДЕРЖАНИЕ

1.           Система доставки банковских продуктов через сеть филиалов, отделений и банкоматов…………………………………………………...2

1.1.           Понятие банковского продукта………………………………………………..2

1.2.           Виды систем доставки………………………………………………………….3

1.3.           Размещение точек сбыта банковских продуктов и стратегия в сфере доведения услуг до потребителей…………………………………………...11

Список литературы……………………………………………………………...14

1.       Система доставки банковских продуктов через сеть филиалов, отделений и банкоматов

1.1.  Понятие банковского продукта

    Маркетинг является важнейшим элементом системы управления любой компанией в условиях рыночной экономики. Маркетинг (от. англ. «market» – рынок) кратко характеризуется как рыночная теория управления.

     Основные задачи маркетинговой стратегии: удерживать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения предложения новых услуг и продуктов; привлекать новых клиентов, т.е. расширять свою долю на рынке; улучшать имидж банка; осваивать инструменты маркетинга.

     Банковский продукт - это результат деятельности (банковский счет, депозит, документ в виде векселя, чека; процент по вкладу или за кредит; кредитная карточка).

     Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных  его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.[1]

     Основные особенности банковского продукта:

     - имеет абстрактную, «невещественную» форму или документарную;

     - ограничен временными рамками;

     - облекается в договорную форму;

     - быстро копируется другими кредитно-финансовыми институтами.

1.2.           Виды систем доставки

     Современный уровень развития рыночных отношений требует от банковского сектора все большего числа услуг своим клиентам, как юридическим лицам, так и населению. Доведение банковской продукции до потребителя относится к числу важнейших задач, которые призван решать маркетинг. Уровень решения этой задачи в полной мере определяет успех деятельности учреждения.

     Типы систем доставки обычно варьируются в широких пределах, и перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая бы оптимально соответствовала классу потребителей, необходимому уровню обслуживания, а также таким параметрам, как место и время оказания банковских услуг.

     Система сбыта – организация деятельности банка по продвижению продуктов (услуг) на рынок. Система сбыта состоит из двух видов: прямой сбыт и косвенный сбыт.

     При прямом сбыте банк-продавец и покупатель банковских услуг вступают в непосредствен­ный контакт друг с другом. Поскольку услуги нельзя перевозить, то их предоставление на определенной территории требует создания там филиала банка, а невозможность хранения приводит к тому, что время предоставления услуг определяется часами работы банка.

     Основными формами прямого сбыта банковских услуг являются:

     1) отделения, предоставляющие полный комплекс услуг;

2)     специализированные отделения и отделения, предоставляющие ограниченный ряд услуг;

3)     полностью автоматизированные отделения;

4)     малочисленные отделения;

5)     автоматические кассовые машины;

6)     финансовые супермаркеты;

7)     система электронных платежей;

8)     «разумные» терминалы;

9)     банковские услуги на дому и  телемаркетинг.

    Назначение всех этих средств – обеспечение простоты и удобства обращения за банковскими услугами.

     1. Отделения, предоставляющие полный комплекс услуг. Размеры таких отделений обычно ограничены и комплектуются они лишь небольшим количеством специалистов, разбирающихся во всех тонкостях банковского дела.  Выделяют два типа отделений по оказанию полного комплекса услуг: отделения по «закрытому» типу, ориентированные прежде всего на оказание операционных услуг и отделения по «открытому» типу, позволяющие оказывать клиентам, кроме операционных, еще и целый набор других услуг.

    2. Специализированные отделения и отделения, предоставляющие ограниченный ряд услуг. Ограничение видов выполняемых операций позволяет банкам предлагать клиентам услуги на высоком профессиональном уровне, а также заниматься деятельностью, которая приносит максимальный объем прибыли. В результате значительно снижаются затраты на осуществление операций, повышается рентабельность деятельности банка.

    3. Полностью автоматизированные отделения. Здесь работают лишь несколько человек, которые  помогают клиентам управляться с автоматами, консультируют их по вопросам осуществления банковских операций на базе использования электронной техники. Это могут быть операции по счетам, получение справок о состоянии счетов, получение наличности, информационные и консультационные услуги.   

     4. Малочисленные отделения. Эти отделения сочетают в себе элементы отделений, предоставляющих ограниченный ряд услуг, и автоматизированных отделений. Существует два типа малочисленных отделений – стационарные и передвижные. Первые специализируются в основном на обслуживании розничной клиентуры. Вторые, наряду с этим, могут обслуживать и корпоративный рынок, предлагая предприятиям услуги по составлению платежных ведомостей, выплате заработной платы работникам как в наличной форме, так и посредством зачисления на счет.

     5. Автоматические кассовые машины (АТМ). Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы.

     Банкомат, или ATM (Automated Teller Machine) — это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те, которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о счетах, прием вкладов.[2]

     В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата.

     Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за клиента, время и прибыль.

     Торговые терминалы — это простейшая расчетная установка в магазине.

     Это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды клиентов.[3]

     6. Финансовые супермаркеты. Так называются институты, оказывающие всевозможные финансовые услуги (банковские, инвестиционные, посреднические, страховые и т.д.).

     7. Система электронных платежей в пунктах продажи. Эта система позволяет непосредственно из пункта продажи заносить информацию о совершаемых сделках в компьютер эмитента пластиковой карточки. Пластиковые карточки, терминалы, размещаемые в различных торговых точках, и головной компьютер обеспечивают функционирование EFTPOS - система электронных платежей в пунктах продажи.

    8.  Системы, основанные на карточках. Это единая сеть точек обслуживания, позволяющая клиенту получать заработную плату в любом пункте обслуживания пластиковых карт, независимо от места выдачи карты.

     Современные интегрированные каналы доставки банковских продуктов и услуг в настоящее время широко внедряет в свою практику Сбербанк. Для сокращения издержек на обработку платежных документов банк стал разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов: использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт; применение средств самообслуживания клиентов (в первую очередь банкоматов для выдачи наличных денег); электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот.[4]

     Пластиковые карточки лежат в основе абсолютного большинства современных систем доставки, а круг операций, осуществляемых с их помощью, постоянно растет. Наиболее перспективное направление в развитии систем, основанных на карточках, связанно с применением так называемых «умных» карточек (smart card).

     Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпущенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.[5]

     По назначению карты делятся на две укрупненные группы:

     - кредитные;

     - дебетовые.

     Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом.

     Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов.

     9. «Разумные» терминалы. Такие терминалы обеспечивают связь между банком и оптовым клиентом. Посредством этой компьютерной связи клиент может осуществлять переводные операции, операции с кредитными письмами, разного рода сделки, получать от банка всевозможную информацию, включая разъяснения и консультации.

     Банковские операции, осуществляемые с использованием интернет-технологий, относятся к операциям повышенной степени риска их совершения в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В Письмах от 05.04.2007 N 44-Т и от 27.04.2007 N 60-Т Центральный банк РФ рекомендовал относиться к данным операциям с особо пристальным вниманием.[6]

    В отечественной практике также появляются первые варианты систем, основанные на «разумных» терминалах. Один из таких вариантов –программный комплекс «Клиент – банк». Применение такой программы позволяет: банку – более быстро обслуживать клиентов, отказаться от необходимости ввода платежных поручений вручную; клиенту – получать банковские услуги непосредственно в своем офисе, иметь оперативную информацию из банка об изменении состояния своих счетов.

     Эта система работает со следующими типами документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT; ответ на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента.[7]

    10. Банковские услуги на дому и телемаркетинг. Для работы этой системы используются домашние компьютеры, телевизоры с телеприставкой и разного рода терминалы. Клиент, желающий пользоваться банковскими услугами на дому, вносит абонентскую плату и подключается к действующей сети. Используя телефон, банки могут развивать телемаркетинг, позволяющий стимулировать сбыт отдельных услуг, таких как, распространение ценных бумаг, инвестиционные услуги, потребительское кредитование и т.д.

     Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно:

     - удобство для клиентов;

     - сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;

     - возможность круглосуточного предоставления услуг;

     - возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка;

     - возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты;

     - предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящие.

     Перечисленные особенности электронного способа предоставления услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом. Рынок электронных банковских услуг бурно развивается, и банку необходимо этим воспользоваться для получения значительного дохода от их использования. Основными направлениями этого развития являются:

     - банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;

     - предоставление электронных услуг частным лицам через сеть филиалов и фронт-офисных подразделений банка;

     - виртуальный банк – кульминация предоставления электронных банковских услуг, когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет.