Оценка и стратегия риска банков в условиях маркетинговой деятельности

АКБ "ИРС" будет развивать номенклатуру, повышать качество расчетных, кредитных, услуг, предоставляемых коммерческим банкам, открывающим корреспондентские счета в Банке, обслуживаемых расчетной системой и депозитарием.

Для достижения основных стратегических целей Банк будет поддерживать оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

- кредитование физических лиц;

- кредитование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц;

- инвестиции в государственные ценные бумаги.

Главными задачами Банка в сфере размещения ресурсов будут:

1) Наращивание объемов кредитования физических лиц на цели расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан, что будет стимулировать увеличение спроса на товары и услуги.

2) Увеличение объемов инвестиций в реальный сектор экономики в основном за счет опережающих темпов роста кредитования корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте.

3) Непрерывная оптимизация структуры портфеля государственных ценных бумаг с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов Банк будет стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка будет осуществляться с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка.

2.7 Кредитование

Главной задачей Банка в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, кредитно-финансовых организаций.

Многообразие клиентской базы предопределит сложную структуру кредитного портфеля Банка и окажет влияние, прежде всего, на продуктовый ряд. Нацеленность на комплексность обслуживания повлечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для всех целевых групп потребителей.

Банк будет проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

2.7.1 Кредитование физических лиц

Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Получит развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг будет осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание будет уделено операциям кредитования частных предпринимателей.

2.7.2 Кредитование корпоративных клиентов

Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволят расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильные обороты по счетам в Банке.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке.

Для крупных предприятий и групп связанных заемщиков будут разработаны индивидуальные подходы, учитывающие широкий спектр отношений Банка и клиента.

Кредитование корпоративных клиентов будет осуществляться по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат развитие овердрафтное и вексельное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.

Необходимость оптимизации структуры активов, снижения процентного, валютного и кредитного рисков требуют от Банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных заемщиков.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года будет ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут определяться платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

Инвестиционное кредитование станет одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка, послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования будет определяться необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностями реального сектора экономики.

Предусматривается привлечение на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство.

2.7.3 Межбанковское кредитование

Межбанковское кредитование будет осуществляться в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости и не рассматривается Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

2.8 Развитие банковских услуг

Основным условием расширения клиентской базы Банка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок.

Банк определяет следующие основные задачи по развитию банковских услуг:

1) Увеличение доли Банка на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения, включая перечисление заработной платы. Расширение участия в операциях по обслуживанию розничного товарооборота и сферы услуг, увеличение доли Банка на рынке безналичных платежей населения в пользу предприятий и организаций. Рост доли Банка на рынке операций с банковскими картами, а также валютно-обменных операций.

2) Увеличение доли Банка на рынке платежей юридических лиц в рублях и иностранной валюте.

Приоритетным в развитии данного направления деятельности Банка станет увеличение объемов предоставляемых услуг при одновременном снижении их себестоимости и повышении качества стандартного и индивидуального обслуживания.

2.9 Финансовые результаты и капитал

Основным итогом деятельности Банка в рамках намеченной стратегии будет являться достижение стабильного финансового результата. В качестве одной из стратегических задач Банк определяет значение отношения прибыли к капиталу на уровне не менее 35 %, что позволит обеспечить акционерам Банка уровень доходности, соответствующий рыночным условиям, при сохранении умеренного риска вложений.

Расширение деятельности по кредитованию реального сектора экономики и населения позволит Банку поддерживать достаточный уровень процентной маржи. При этом Банк, следуя принципу умеренного консерватизма, не планирует осуществлять вложения с повышенной степенью риска и, соответственно, не ожидает существенного увеличения процентной маржи.

Итогом реализации поставленных стратегических задач по развитию услуг и внедрению комплексного подхода к обслуживанию клиентов станет ускорение темпов роста доли непроцентных доходов в чистом операционном доходе Банка.

Особое внимание будет уделено оптимизации непроцентных расходов на основе дальнейшей реорганизации филиальной сети и внедрения современных банковских технологий. Совершенствование системы управления рисками и повышение качества активов Банка снизит вероятность возможных убытков.

Обеспечение роста прибыли Банка будет являться основным источником наращивания капитала. Банк рассматривает увеличение капитала как необходимое условие для соответствия возрастающим потребностям российских предприятий в получении кредитных ресурсов значительных объемов и сроков. Необходимость увеличения капитала также вызвана внедрением современных информационных технологий и совершенствованием материально-технической базы Банка.

Заключение

В условия рыночной экономики руководитель любой организации своими решениями может повлиять на судьбу своего предприятия. Именно он должен принимать решения, руководствуясь знаниями о рисках, их последствиях и возникающих в связи с этим ситуаций неопределенности.

Риск - это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному «смягчаться», компенсироваться. Было бы в высшей степени наивным искать варианты осуществления банковских операций, которые бы полностью исключали риск и заранее гарантировали бы определенный финансовый результат.

Управлять рисками - значит выполнять действия, связанные с идентификацией, анализом рисков и принятием решений, которые включают максимизацию положительных и минимизацию отрицательных последствий наступления рисковых событий.

Система управления риском может обеспечивать выполнение целого ряда управленческих целей организации. Она может выступать в качестве основы всей управленческой деятельности, на ее базе строится управленческая стратегия и система контроля.

Библиографический список:

1.Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврухина. М., 2002.

          2. Банковское дело. Справочное пособие/ Под ред. Бабичевой Ю.А. – М.: Экономика, 1993.

     3. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. 2-е изд. – М.: ИНФРА, 1995.

     4. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. – М.: АО «Парнекс», Центр-ММС «Пнспайп», 1993.

5. Марченко А. Методы борьбы с рисками // Рынок ценных бумаг. 1995. № 23.

6. Сорвин С.В. Управление банковскими рисками – региональный аспект. / Деньги и кредит. 1997. № 6.

7. Гайдунько Д. Банковский маркетинг в современных российских условиях // Банковские технологии. 2001. № 11.

8. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М., 1994.

9. Годин А.М. Маркетинг: Учебник / А.М. Годин. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2010.

10. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник / По ред. проф. В.А. Алексунина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2002.

11. Киперман Г., Сурганов Б. Популярный экономический словарь. М., 1993.