Риски в страховании

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик инте­ресуется вероятностью наступления страхового случая по отно­шению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предви­дения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Сле­довательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска стра­ховщика побуждает его активно участвовать в предупредитель­ных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транс­порте и т.д. с целью снижения его степени.

3. Общая теория управления риском

    Целенаправленные действия по ограничению или миними­зации риска в системе экономических отношений носят назва­ние управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрали­зованы или компенсированы вероятностные негативные резуль­таты предпринимаемых действий.

    Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

1. подготовительный этап, который предполагает сравне­ние характеристик и вероятностей риска, полученных в ре­зультате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного вни­мания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости со­держащегося в них риска: риск приемлем полностью, при­емлем частично, не приемлем вообще;

2. выбор конкретных мер, способствующих уст­ранению или минимизации возможных отрицательных по­следствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупреди­тельного характера. Для страховщика этот этап может состо­ять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

    Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевре­менно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуацион­ный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых по­следствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действо­вать в неблагоприятных условиях, становятся более подготов­ленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

    Осуществляя управления риском, страховщик обращает вни­мание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в раз­работке и принятии законов и подзаконных актов, минимизи­рующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отра­жен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправ­данным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой со­вокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, от­ражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в, события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного ре­зультата.

    Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследова­ниями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и со­бытий явно переоцениваются, других, наоборот, недооценива­ются. Возникает вопрос: почему объективно существующая ве­личина риска неодинаково воспринимается людьми?

    Можно выделить следующие основные причины, обусловли­вающие различное восприятие риска людьми:

      информативность. Расхождение между объективно сущест­вующей величиной риска (она может, например, исчислять­ся на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступ­ности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, от­сутствие широкой информации приводит к недооценке ве­роятности как негативных, так и положительных последст­вий реализуемых рискованных решений;

      методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных проис­шествий;

      отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отда­лены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоциро­ванных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает сущест­венных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повле­чет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

    Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно пре­увеличенная информация ведут к неправильной оценке действи­тельного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отра­жающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать веро­ятностное поведение людей, их реакции на принятие и осущест­вление решений, содержащих риск.

    Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:

      выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

      разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных по­следствий риска;

      создание специальных планов, позволяющих оптимальным об­разом действовать в критической ситуации людям, реализую­щим решения с риском или контролирующим этот процесс;

      подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

      учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

    Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразд­нение, предотвращение потерь и контроль, страхование, погло­щение.

Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в прода­жу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее при­менение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение рис­ка упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери оз­начает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. С позиций управления риском страхование оз­начает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенса­цию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без рас­пределения его посредством страхования.   

Управленческое реше­ние о поглощении может быть принято по двум причинам.  

Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

    Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников до­хода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предприниматель­ской структуры главной целью является обеспечение существо­вания фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограб­ление и т.д.).

2. Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствую­щим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протека­ет в общественной среде и опирается на общественную практику.

3. Оценка риска — определение его серьезности с позиций ве­роятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5. Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском вклю­чает программу предотвращения и контроля убытков.

6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлажен­ной системы точной информации, дающей возможность рас­смотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

4. Сущность и содержание риск-менеджмента

    Риск - это финансовая категория. Поэтому на степень и величину риска можно воздействовать через финансовый механизм. Такое воздействие осуществляется с помощью приемов финансового менеджмента и особой стратегии. В совокупности стратегия и приемы образуют своеобразный механизм управления риском, т.е. риск-менеджмент. Таким образом, риск-менеджмент представляет собой часть финансового менеджмента.

    В основе риск-менеджмента лежат целенаправленный поиск и организация работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, при­были) в неопределенной хозяйственной ситуации.

    Конечная цель риск-менеджмента соответствует целе­вой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, при­емлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.

Риск-менеджмент представляет собой систему управле­ния риском и экономическими, точнее финансовыми, отно­шениями, возникающими в процессе этого управления.

    Риск-менеджмент включает стратегию и тактику управ­ления.                                          

Под стратегией управления понимаются направление и способ использования средств для достиже­ния поставленной цели. Этому способу соответствует определенный набор правил и ограничений для принятия решения. Стратегия позволяет сконцентрировать усилия на вариантах решения, не противоречащих принятой страте­гии, отбросив все другие варианты. После достижения поставленной цели стратегия как направление и средство ее достижения прекращает свое существование. Новые цели ставят задачу разработки новой стратегии.

    Тактика — это конкретные методы и приемы для достижения поставленной цели в конкретных условиях. Задачей тактики управления является выбор наиболее оп­тимального решения и наиболее приемлемых в данной хо­зяйственной ситуации методов и приемов управления.

    Риск-менеджмент как система управления состоит из двух подсистем:

1. управляемой подсистемы (объекта управления);

2. управляющей под­системы (субъекта управления).

    Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые вложения капитала и экономические отно­шения между хозяйствующими субъектами в процессе реа­лизации риска. К этим экономическим отношениям относятся отношения между страхователем и страховщи­ком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями (партнерами, конкурентами) и т.п.

    Субъект управления в риск-менеджменте – это специ­альная группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию, аквизитор, актуарий, андеррайтер и др.), которая посредством различных приемов и способов управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта управления.

    Процесс воздействия субъекта на объект управления, т.е. сам процесс управления, может осуществляться только при условии циркулирования определенной информации между управляющей и управляемой подсистемами.     

    Про­цесс управления независимо от его конкретного содержа­ния всегда предполагает получение, передачу, переработку и использование информации. В риск-менеджменте получе­ние надежной и достаточной в данных условиях информа­ции играет главную роль, так как оно позволяет принять конкретное решение по действиям в условиях риска.

    Эта информация включает осведомленность о вероят­ности того или того страхового случая, страхового собы­тия, наличии и величине спроса на товары, на капитал, финансовой устойчивости и платежеспособности своих клиентов, партнеров, конкурентов, ценах, курсах и тари­фах, в том числе на услуги страховщиков, об условиях стра­хования, о дивидендах и процентах и т.п.

Тот, кто владеет информацией, владеет рынком. Мно­гие виды информации часто составляют предмет коммерче­ской тайны. Поэтому отдельные виды информации могут являться одним из видов интеллектуальной собственности (ноу-хау) и вноситься в качестве вклада в уставный капитал акционерного общества или товарищества.

    Менеджер, обладающий достаточно высокой квалифи­кацией, всегда старается получить любую информацию, даже самую плохую, или какие-то ключевые моменты та­кой информации или отказ от разговора на данную тему (молчание - это тоже язык общения) и использовать их в свою пользу. Информация собирается по крупицам. Эти крупицы, собранные воедино, обладают уже полновесной информационной ценностью.