Риски в страховании

    Насколько точно оценивается вероятность наступления дан­ного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Выравнива­ние риска, распределение риска, разделение его составляют ар­сенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор кон­кретных технических приемов зависит от размера риска. Пра­вильная оценка размера риска имеет большое значение в прак­тической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме.

    Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страхо­вой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхо­вого возмещения, как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

    Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхова­ния). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине.

2. Виды рисков и методы их оценки

    Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующие статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры рис­ка. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

    По результатам оценки принимаются решения, к какой рис­ковой группе следует отнести тот или иной объект, какая та­рифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со сто­роны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового возна­граждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма оп­ределяет возможность или невозможность принятия на страхо­вание конкретного риска.

Для оценки риска в страховой практике используют различ­ные методы, из них наиболее известны следующие.

    Метод индивидуальных оценок применяется только в отноше­нии рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрас­ли промышленности и сельского хозяйства, создание крупно­масштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

    Для метода средних величин характерно подразделение от­дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым при­знакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

    Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися­щих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рис­кового типа.

    Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть све­ден к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельст­вам, связанным со следующими условиями:

      освоение новых видов технологического сырья; замена ме­таллов полимерными материалами;

      новые производственные условия в промышленности: вне­дрение автоматизированных систем управления технологиче­ским циклом, роботизированных комплексов, промышлен­ных роботов и т.д.;

      изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, вы­сотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д.;

      внедрение новых транспортных систем, обладающих высо­кой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

    Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Непра­вильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

    При оценке риска выделяют следующие его виды:

      риски, ко­торые возможно застраховать;

      риски, которые невозможно за­страховать;

      благоприятные и неблагоприятные риски;

      технический риск страховщика.

    Наибольшую группу составляют риски, которые возможно за­страховать.      

    Страховой риск — это тот, который мо­жет быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхо­вого случая и количественных размеров возможного ущерба. Ос­новные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

      риск, который включается в объем ответственности страхов­щика, Должен быть возможным;

      риск должен носить случайный характер. Объект, по отно­шению к которому возникает страховое правоотношение, ха­рактеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

      случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется со­ответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страхо­вую премию. Данные статистики позволяют судить о зако­номерности проявления риска применительно к совокупно­сти однородных объектов;

      наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхова­теля или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхова­теля (спекулятивные риски);

      факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

      страховое событие не должно иметь размеры катастрофиче­ского бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массо­вый ущерб;

      вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных по­следствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

    В зависимости от источника опасности выде­ляют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе при­своения материальных благ. К рискам, связанным с проявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводне­ния, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воз­действием человека связаны такие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страхов­щика риски подразделяются на индивидуальные и универ­сальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспози­ции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­сальный риск, который включается в объем ответственности стра­ховщика по большинству договоров имущественного страхова­ния — кража.

    Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина кото­рых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски быва­ют выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благо­приятен для страховщика и получает покрытие на обычных усло­виях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетель­ствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

С учетом результатов предварительного медицинского ос­видетельствования страховщик принимает окончательное реше­ние относительно заключения договора страхования.

    Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением сти­хийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

    По международной классификации Орга­низации экономического сотрудничества и развития катастро­фические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологиче­ских факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю груп­пировку на политические и военные.

    Исключительно важное значение в работе страховщика име­ет определение объективного и субъективного рисков. Объ­ективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объек­ты страхования. Объективные риски не зависят от воли и созна­ния человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действи­тельности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и созна­ния человека.

В общей классификации рисков принято раз­личать экологические, транспортные, политические и специаль­ные риски.

    Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

    Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

    Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных госу­дарств в отношении данного суверенного государства или граж­дан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

    Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драго­ценных камней, произведений искусства, денежной наличности.

Содержание специальных рисков оговаривается в особых усло­виях договора страхования и может быть включено в объем от­ветственности страховщика.

    Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхова­ния, особые формы страховых отношений, место и время про­исхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок реше­ния спорных вопросов.

    Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

    Технические риски имеют универсальный характер, т.е. за­щищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, не­брежность в работе и т.д., которые приводят к преждевремен­ным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

    Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причи­нением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся ав­томобильный, железнодорожный, воздушный и морской транс­порт, ряд химических производств и др. Физическое или юри­дическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответствен­ность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность воз­мещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.