Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц

     Цели  и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

     4) Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита.

     Решение о целесообразности выдачи кредита  принимается либо уполномоченным должностным  лицом, либо соответствующим органом  управления банка.

     Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

     В случае принятия кредитным комитетом  решения об отказе в выплате кредита  кредитный эксперт:

     - уведомляет клиента;

     - возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита.

     В случае положительного решения о  выдаче кредита кредитный эксперт:

     - доводит до клиента решение  Банка;

     - готовит кредитное дело.

     Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения  по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т.д.

     Кредитный договор представляет собой развернутый  документ, подписываемый обеими сторонами  кредитной сделки и содержащий подробное  изложение всех условий.

     В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита.

     5) Формирование резерва на возможные потери по ссудам.

     В целях снижения этих рисков банки, начиная  с 1 января 1995 г. стали формировать  специальный резерв на возможные потери по ссудам. Указанный резерв призван обеспечить создание банку стабильных условий финансовой деятельности и предотвратить колебания величины их прибыли в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв учитывается в балансе банка на соответствующих счетах. Основополагающими при формировании резерва на кредитные риски на данный момент являются:

     - обязательность создания резерва;

     - формирование резерва только под основную сумму долга;

     - распределение ссуд для формирования по ним резерва в зависимости от степени риска на четыре группы:

     а) стандартные - 1 -я группа риска;

     б) нестандартные - 2-я группа риска;

     в) сомнительные - 3-я группа риска;

     г) безнадежные - 4-я группа риска.

     Степень риска определяется в зависимости  от обеспеченности ссуд; длительности нахождения их на счете просроченных ссуд; количества переоформлений (с изменением или без изменения условии кредитного договора); длительности просрочки по уплате процентных платежей;

     - формирование резерва под каждую ссуду в отдельности;

     - необходимость ежемесячного внесения корректировок в резерв из-за изменения параметров, которые используются для определения кредитного

риска;

     - создание резерва по ссудам за счет отчислений, относимых на расходы банка, независимо от величины полученных доходов.

     6) Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

     Возврат банковских ссуд означает своевременное  и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов  за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.  
Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика. Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

     Использование дополнительных источников даже при  наличии указанных юридических  документов требует от банка особых усилий и немалого времени.

     Учитывая  трудоемкость работы с вторичными источниками, длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности

выдачи  ссуды следует отводить первичному источнику доходу.

     После того как кредит выдан, главной задачей  банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им.

     7) работа банка с проблемными ссудами.

     Банк   осуществляет   контроль   за   выполнением условий кредитного

договора, главная цель которого - обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей в то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого.

           Таким образом, технологию организации деятельности коммерческого  банка можно разбить на следующие  этапы: Анализ организации процесса кредитования ООО «ХКФ Банк» показал, что в основном процесс кредитования включает следующие этапы: разработка стратегии кредитных операций; рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; формирование резерва на возможные потери по ссудам; контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита) и работа банка с проблемными ссудами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 
 

     Одной из распространенных форм кредитных  отношений является банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление. На современном этапе развития коммерческих банков такая форма финансовых отношений достаточно актуальна.

     В своей работе мы попытались рассмотреть те условия, которые присущи кредитованию физических лиц в России на современном этапе развития банковской деятельности на примере ООО «ХКФ Банк».

     Из-за недостаточности собственных средств кредит является одним из источников удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Экономические субъекты очень часто испытывают нехватку денежных средств для осуществления потребительских покупок, неотложных нужд.

     Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Поэтому банки призваны помогать в решении подобных проблем финансирования, путем предоставления кредитных средств.

     В основу организации деятельности коммерческого  банка по предоставлению кредитов физическим лицам входят следующие этапы: разработка стратегии кредитных операций; рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; формирование резерва на возможные потери по ссудам; контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита) и работа банка с проблемными ссудами.

     А для совершенствования организации  банковской деятельности, системы кредитования должны пойти по пути:

     - создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных  черт кредита и обеспечение  коммерческих интересов участников кредитной сделки;

     - адаптации международного опыта  кредитования к российской банковской  практике;

     - развития новых форм кредитования, соответствующих интересам и  заемщика, и банка-кредитора;

     - усиления контроля банка за  использованием банковских ссуд.

Таким   образом,    организация банковской деятельности должна решаться в тесном взаимодействии всех заинтересованных сторон - банков, предприятий, заемщиков, органов власти. Только совместные усилия позволят обеспечить устойчивый рост экономики и стабильность банковской системы.

     Сейчас, когда четко обозначились тенденции  общей экономической и политической стабилизации появляются необходимые  предпосылки для более широкого применения технологии кредитования физическиих лиц.

Список использованной литературы 

1. Российская  Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным  голосованием 12 декабря 1993 года. Официальный  текст. – М., «ТД ЭЛИТ – 2000», 2002. – 32 с.
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации: официальный текст. – М.: Экзамен, 2001. – 304 с.
3. Российская Федерация. Законы.  О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990г.  №395-1 (с изменениями и дополнениями) (в ред. от 30.12.04г. №219 – ФЗ).
4. Российская Федерация. Федеральный закон от 30.12.2004г. №218 - ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005).
5. Арцыбашева, А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий / А.А. Арцыбашева // Банковское дело. – 2009. - №6, с.38- 41.
6. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики / О.Н. Афанасьева // Банковское дело. – 2010. - №4, с. 34 – 37.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб.и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005.- 592с.: ил.
8. Батраков Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Под ред. Л. Г Батркова. – М.: Финансы и статистика, 2008.- 406с.
9. Березинская, О.И. Кредитование промышленного производства: предварительные итоги минувшего года / О.И. Березинская // Экономическое развитие России.- 2011.- №12, с. 7-10.
10. Герасимова, Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика / Е.Б. Герасимова // Финансы и кредит. – 2011. - №4, с.21 – 25.
11. Голованов, А.А. Региональный аспект кредитной активности коммерческих банков / А.А. Голованов // Финансы. – 2010. - №9, с. 23-35.
12. Едронова, В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. – 2011. - №2.
13. Едронова, В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики / Под ред. В.Н. Едроновой // Финансы и кредит. – 2008. - №4, с. 2 – 8.
14. Едронова, В.Н., Хасянова С.Ю. Технология выдачи кредита / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. – 2008. – №5, с. 5 – 7.
15. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / проф. Е.Ф. Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 435с.
16. Захаров В.С. О рисках банковской системы./ В.С. Захаров// Деньги и кредит.- 2011. - №3, с.23-26.
17. Ибадова, Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса / Л.Т. Ибадова // Банковское дело. – 2009. - №1, с. 50 – 52.
18. Ковалев, В.В. Финансовый анализ. / В.В. Ковалев//– М.: Финансы и статистика, 2010. – 512с.
19. Колесников, В.И. Банковское дело: Учебник / В.И. Колесников – М.: Финансы и статистика, 2010 -  416с.
20. Комов, А.Л. Анализ системы кредитования реального сектора экономики России в 1 полугодии 2011г. / А.Л. Комов // Русское Экономическое Общество.- 2004.- №141, с. 7-8
21. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник / д-р экон. наук, проф. Г.Г.Коробова. – М.: Экономистъ, 2005. – 751с.
22. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / засл. деят. науки РФ, д-р экон. наук, проф. О.И. Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2010. – 256с.
23. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / О.И. Лаврушин. 2-е изд., перераб.  и доп. М.: КНОРУС, 2007. – 452с.
24. Лаврушин, О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент). / О.И. Лаврушин. - М.- Юристъ, 2005.- 687 с.
25. Литвин, В.Г. Оценка рисков кредитования с использованием метода анализа иерархий / В.Г. Литвин // Банковское дело. – 2005. - №12, с.36-43.
26. Максютов А.А. Основы банковского дела / А.А. Максютов. - М.: Бератор-Пресс, 2003.- 384 с.
27. Мамаева, Д.С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики / Д.С. Мамаева // Деньги и кредит. – 2006. - №7, с. 37- 39.
28. Матюшин С.А. Риски банковских услуг./ С.А. Матюшин // Рынок ценных бумаг. – 2011 - №15, с. 44-45
29. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций / Под ред. А.Д. Шеремет, Е.В. Негашева.  – М.: ИНФРА – М, 2009.- 237с.
30. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / А.М. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2010. – 863с.
31. Фетисов, Г.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора / Г.Г. Фетисов // Финансовый бизнес.- 2007.- №5, с. 18-26.