Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц

     Депозитарий занимается ведением учета операций с ценными бумагами, открытие и закрытие счетов ДЕПО, предоставление кредита под залог ценных бумаг (счет ДЕПО блокируется при предоставлении кредита владельцу счета), ведет учет и начисление дивидендов по ценным бумагам и т.д.

     Отдел организации расчетов осуществляет обработку информации, производит расчет электронных платежей юридических и физических лиц, как в инвалюте, так и валюте РФ.

     Отдел кассовых операций и инкассации осуществляет инкассирование выручки, производит перевозку ценностей и осуществление кассовых операций.

     Управление  информационных технологий  внедряет и эксплуатирует в учреждениях банка системы и средства автоматизации информационных банковских технологий, электронных систем  безналичных расчетов,  осуществляет развитие комплекса вычислительных средств, средств   телекоммуникации,  оказывает техническую помощь, проводит консультации и обучает специалистов приемам работы в условиях автоматизации банковских операций и расчетов.

     Отдел юридического обеспечения защищает права и   интересы банка, оказывает помощь органам управления банка, его пайщикам, использует правовые средства для укрепления финансового положения банка.

     В соответствии с лицензией Банка России Банк может осуществлять следующие банковские операции: 

     - Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

     - Размещать привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических от своего имени и за свой счет;

     - Открывать и вести банковские счета физических;

     - Осуществлять расчеты по поручению физических, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

     - Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических;

     - Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

     - Осуществлять переводы денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

      2.2. Организация процесса кредитования ООО «ХКФ Банк» 
 

     Под организацией кредитного процесса в  банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения  достаточной прибыли от совершённой кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.  
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.

     Первый   этап   (до   выдачи   кредита),   на    котором    осуществляется

тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, затем производится выдача кредита;

     Второй этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.

     Анализ  организации процесса кредитования ООО «ХКФ Банк» показал, что в основном процесс кредитования включает следующие этапы:

     1) Разработка стратегии кредитных  операций;

     2) Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

     3) Изучение кредитоспособности клиента;

     4) Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

     5) Формирование резерва на возможные потери по ссудам;

     6) Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

     7) работа банка с проблемными ссудами.

     Рассмотрим  каждый этап более подробно:

     1) Разработка стратегии кредитных  операций.

     Кредитная политика создает основу для всего  процесса кредитования. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд, и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета директоров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.

     Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка - в значительной мере зависит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере.

     Каждый  банк строго конфиденциально разрабатывает  стратегию своего развития, руководствуясь результатами проведенного экономического анализа, конъюнктурой рынка товаропроизводителей, состоянием экономики и отдельных ее отраслей, как в целом, так и на региональном уровне, а также результатами исследования конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценки своей текущей деятельности и рейтинга банков-конкурентов.

     Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке кредитная политика банка является документом к действию. Любые отклонения от нее не допускаются и расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься Правлением банка или Наблюдательным Советом.

     2) Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом.

     Основной  целью и задачей данного этапа  является разработка оптимальных условий  кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.

     Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указывается:

     - цель кредита, с краткой характеристикой  предприятия и возможным экономическим  эффектом в результате использования  кредита;

     - сумма кредита;

     - срок пользования; 

     - приемлемая процентная ставка.

     Банк  требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы. Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

     В состав пакета сопроводительных документов представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

- паспорт гражданина РФ;

- справка о доходах по основному месту работы по форме 2-НДФЛ/в свободной форме/по форме Банка, заверенная работодателем за последние 3 месяца;

- для подтверждения дохода военнослужащим необходимо представить Справку финансового отдела за последние 6 месяцев;

- для подтверждения дополнительного дохода по совместительству (должны быть предъявлены 2 документа вместе):

     - справка 2НДФЛ не менее чем за последние 6 месяцев;

     - копия трудового договора (стаж работы по договору не менее 6 месяцев);

- для подтверждения дополнительного дохода пенсионерам необходимо представить Пенсионное удостоверение или справку из органов Социального обеспечения или из пенсионного органа силовых ведомств.

     Все вышеперечисленные Справки считаются  действительными в течение 14 календарных  дней от даты выдачи.

- Копия трудовой книжки Клиента, заверенная работодателем Клиента;

- для подтверждения занятости военнослужащим (должны быть предъявлены 2 документа вместе):

     -удостоверение личности офицера

     -заверенная копия контракта, копия военного билета/удостоверения или справка с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности.

     Четвертый документ на выбор:

      i. оригинал выписки по зарплатному/текущему (дебетовому) счету Клиента за  последние 6 месяцев (необходимое  условие – за последние 6 месяцев  средняя сумма поступлений на  зарплатный/текущий (дебетовый) счет  в месяц не должна быть меньше  Ежемесячного платежа);

      ii. оригинал ПТС или Свидетельства  о регистрации ТС на имя  Клиента (ТС должно быть не  старше 5-ти лет – для отечественных  автомобилей, и 7-ми лет –  для автомобилей иностранного  производства);

      iii. Полис Страхования КАСКО, выгодоприобретателем по которому является Клиент, на сумму покрытия не менее 5000 долларов США, действительный в течение не менее 3-х месяцев с момента подачи Заявки на открытие банковских счетов;

      iv. оригинал заграничного паспорта  Клиента со штампами паспортного  контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последних 12 месяцев;

      v. оригинал (для проверки) и копия  свидетельства государственной  регистрации права собственности  Клиента на жилую недвижимость.Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного - двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа.

     Если  в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. Необходимо иметь в виду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения. Профессиональная подготовка руководителей и рядовых работников банка заключается в том, чтобы дать взвешенную оценку сильных и слабых сторон предполагаемой сделки и принять обоснованный риск, который в той или иной степени присутствует в каждой конкретной операции.

     После рассмотрения заявки и перед проведением  переговоров с заемщиком ответственный работник банка заранее знакомится с представленными ему документами, подтверждающими и характеризующими:

     - финансовое положение клиента;

     - цель и назначение ссуды, реальность ее исполнения;

     - источники погашения;

     - способы гарантирования;

     - наличие долгов перед другими кредиторами.

     Собеседование дает возможность заемщику лично  обосновать необходимость кредита, а работнику банка - оценить характер и искренность его намерений. При собеседовании следует не только выяснить ключевые вопросы по поводу займа, но и оценить личность клиента, сосредоточив внимание на таких качествах, как порядочность, честность и профессиональные способности. Если клиент недостаточно убедителен в указании цели и реальности ее достижения или возникают сомнения него порядочности в выполнении условий договора, эти обстоятельства должны быть учтены как сильный негативный фактор при рассмотрении кредитной заявки. 

     3) Изучение кредитоспособности клиента.

     Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обусловливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.