Виды страхования

    Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

    Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа¹⁶. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

    В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа¹⁷. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

    При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок.

    По  добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисляется в проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.

    В страховании животных в качестве страхователей выступают владельцы  животных, которым они принадлежат на правах собственности.

    Договор страхования не заключается, если установленные  для данной местности правила  по уходу, кормлению, содержанию и использованию  животных, вследствие чего им угрожает заболевание или гибель. Не могут  быть приняты на страхование животные в местностях, где объявлен карантин (кроме животных тех видов, которые к данному заболеванию невосприимчивы), животные больные, истощенные, находящиеся в положении дородового и послеродового залеживания. Указанные ограничения в приеме на страхование не распространяются на случаи, когда договор заключен (возобновлен) на новый срок до истечения срока действия ранее заключенного договора.

    Договоры  заключаются с гражданами при  условии страхования всех имеющихся  в хозяйстве здоровых животных данного вида, достигших страхового возраста. Если в хозяйстве имеются животные разных видов, то по желанию страхователя могут быть застрахованы животные всех видов или только некоторых (например, крупный рогатый скот). При этом все животные одного вида и возрастной группы принимаются на страхование в одинаковой страховой сумме. К страховым случаям при страховании животных относятся: пожар, взрыв, удар молнии, действие электрического тока, солнечный или тепловой удар, землетрясение, наводнение, обвал, буря, ураган, буран, град, замерзание, удушение, нападение зверей, внезапное отравление ядовитыми травами или веществами, укус змей или ядовитых насекомых, а также когда животное утонуло, попало под средство транспорта, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений¹⁸. При заключении договора размер страховой суммы определяется по желанию страхователя, но не выше максимальных страховых сумм, установленных с учетом местных условий Министерством финансов или соответствующим управлением страхования. Договор страхования животных заключается сроком на один год и в таком же порядке, как и по страхованию строений.

    По  страхованию животных при уплате страхового платежа как наличными  деньгами, так и при безналичных  расчетах в отличие от других видов страхования личной собственности граждан ответственность Госстраха наступает одновременно с началом действия договора только при гибели животных от несчастных случаев. При других обстоятельствах действие договора страхования начинается в том же порядке, как и при страховании строений. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при гибели животных от болезней наступает через 10 дней с момента начала действия договора. Такая отсрочка позволяет избежать выплат за животных, которые при заключении договора были больны и не могли быть приняты на страхование. Однако это ограничение относится только к вновь заключенным договорам. Если же ранее действующий договор был возобновлен на новый срок. Страховщик без какого-либо перерыва несет страховую ответственность и при гибели животных от болезней.

    Зная  величину страховой суммы по каждому  виду и возрастной группе животных, а также страховых платежей на одну голову, применяемых в данной местности, легко исчислить и  совокупный размер страховых платежей, как произведение указанного страхового платежа на количество голов животных, принимаемых на страхование. Гражданам, страховавшим животных данного вида и возрастной группы не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный срок для заключения нового договора. Благодаря этой льготе новый договор может быть оформлен уже после окончания действия предыдущего договора. Если в этот месячный срок до заключения нового договора животное погибнет, страховое возмещение выплачивается в сумме, на которую было застраховано по ранее действовавшему договору погибшее животное. Страховой платеж в этом случае удерживается из суммы страхового возмещения.

    Страхование сельскохозяйственного урожая производится на случай гибели или повреждение урожая сельскохозяйственных культур в результате стихийных бедствий и других необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, в том числе опасных для сельскохозяйственного производства гидрометеорологических явлений: засухи атмосферной и/или почвенной, заморозков, вымерзания, выпревания, града, осадков (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннего половодья и дождевых паводков, сильного ветра и других.

    Страхование урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, проводится на случай гибели и повреждения  их в результате прекращения подачи тепла, электроэнергии, воды, а также  повреждения сооружений, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожаром. При страховании урожая договор может быть заключен как на все, так и на отдельно взятые культуры.

    Страховая сумма устанавливается в пределах стоимости урожая на всей площади  посева (посадки) сельскохозяйственных культур и может быть снижена по желанию страхователя.

    Договор страхования может быть заключен на условиях, которые предусматривают  получение из федерального бюджета  РФ субсидий, компенсирующих 50% страховой  премии.

    Страхование урожая сельскохозяйственных культур  с государственной поддержкой осуществляется на условиях, в соответствии с действующими нормативными актами, регламентирующими порядок использования субсидий, предоставляемых из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ для компенсации части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на страхование урожая сельскохозяйственных культур.

    Страхование средств автотранспорта — вид  страхования, предусматривающий обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием и распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства¹⁹. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке.

    На  страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Министерства внутренних дел  РФ. Страхователями средств автотранспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также  юридические лица любой организационно-правовой формы. Транспортное средство может принадлежать страхователю на правах собственности либо взято им в аренду.

    Страхование средств транспорта, при котором  страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т. п.

    В практике страхования существуют различные  варианты проведения страхования средств  автотранспорта, различающиеся числом рисков, в отношении которых заключается  договор страхования. По каждому  варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта страхования договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 964), не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, радиоактивного заражения и т. п.

    Автотранспортные средства могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа, либо на любую меньшую страховую сумму (если это предусмотрено договором страхования). Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Дополнительное оборудование и предметы багажа автотранспортного средства по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.

2. Страхование ответственности

    При страховании ответственности страхуется риск ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

    Целью страхования гражданской ответственности  владельцев источников повышенной опасности (автотранспортных средств) является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя — владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.

    В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079) обязанность возмещения вреда  возлагается на лицо, которое владеет автотранспортным средством на правах собственности или аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании.

    Объектом  страхования при данном виде страхования  являются имущественные интересы страхователя — владельца автотранспортного средства (либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом), связанные с его обязанностью (установленной гражданским законодательством) возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

    По  договору страхования гражданской  ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с возмещением  вреда потерпевшим в полном объеме. При этом вред, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством, включает:

    1) вред, причиненный здоровью физических  лиц или связанный с унижением  достоинства личности;

    2) вред, причиненный имуществу физических  и юридических лиц в результате  его уничтожения или повреждения, а также вызванные этим убытки.

    В договоре страхования в обязательном порядке указываются сведения, позволяющие  определить предмет страхования (марку  и номер автомобиля, его технические  характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение данного автотранспортного средства).

    По  договору страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре страхования. Кроме этого, договором могут быть установлены ограничения объема обязательств страховщика путем включения оговорок, предусматривающих непризнание случая страховым, если вред причинен при эксплуатации технически неисправного (на момент аварии) транспортного средства либо если водитель, находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.