Виды страхования

    Огромная  популярность накопительного страхования  жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное  страхование жизни является средством  аккумулирования стратегических накоплений граждан.

    Долгосрочное  накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии. Его доля достигает 60 – 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Например, во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния⁹.

    Основным  отличием и преимуществом накопительных страховых программ является наличие рисковой составляющей. В этом и состоит суть страхования жизни. Это долгосрочные накопления, которые гарантированы к получению даже в случае неблагоприятных событий в жизни застрахованного. Другими словами, если в процессе накопления был внесён только первый взнос и произошел страховой случай, то застрахованному или его семье будет выплачена страховая сумму полностью. Очень важно, что в таких страховых программах предусматривается риск потери трудоспособности, когда отсутствует возможность работать, зарабатывать деньги для обеспечения своей семьи и тем более заниматься накоплением. В этом случае страховая компания освобождает клиента от дальнейшей уплаты взносов, при этом его договор продолжает действовать до конца срока, сохраняя право клиента на получение суммы, которую он планировал накопить. Гарантированный уровень доходности по накопительным программам страхования невысок, но, тем не менее, эта доходность гарантирована на весь срок страхования, т.е. 10-20 лет вперёд.

    Одним из основных видов личного страхования  является страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем  применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть¹⁰.

    Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров.

    Цель  данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье.

    Страховыми  случаями при индивидуальном страховании  от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

• временная утрата застрахованным обшей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
• смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев¹¹.

    Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

    События, ставшие следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

    Страховщик  может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;
• управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
• совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;
• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.¹²

    Наиболее  характерные признаки страховых  событий «от несчастного случая»  — их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования от несчастного случая относятся к рисковой категории страхования.

    Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Под медицинским  страхованием понимают страхование  на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

    При платной медицине оно выступает  как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной — как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежное пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается 4 и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

    В Российской Федерации медицинское  страхование обеспечивает всем гражданам  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой в счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Правовые вопросы страхования регулируются Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

    Добровольное  медицинское страхование ведется  по программам добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

    Обязательное  медицинское страхование — составная  часть государственного социального  страхования. Обеспечивает всем гражданам  возможность получения медицинской  и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

    Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение.

    Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

    Договор медицинского страхования считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями  договора не установлено иное. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан.

    Система видов личного страхования учитывает  самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования  жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.

2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

    Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права. Застрахованным может быть имущество страхователя, находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

    Страхователями выступают собственники имущества и другие, юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

    Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Оно предусматривает также проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.

    В этих целях применяются юридические  нормы, предписывающие страхователю выполнение превентивных мероприятий, стимулирование этих мер через систему скидок-накидок к платежам, ограничение выплат страхового возмещения, а также отчисление части страховых платежей на финансирование соответствующих мероприятий. Критериями экономической эффективности имущественного страхования выступают полнота страховой оценки объекта, соотношение ее со страховой суммой (уровень обеспечения), совокупность рисков, от которых проводится страхование. Общие закономерности развития имущественного страхования – расширение географии его применения и перечня объектов, повышение уровня обеспеченности, сочетание обязательной и добровольной форм проведения.

    Подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

    Видами  имущественного страхования являются:

1. В страховании имущества:

• страхование строений;

• страхование животных;
• страхование сельскохозяйственного урожая;
• страхование средств транспорта и др¹³.

2. В страховании ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности;
• страхование гражданской ответственности предприятий;
• страхование профессиональной ответственности¹⁴.

3. В страховании предпринимательских рисков:

• страхование внутреннее;
• страхование внешнее¹⁵.

1. Страхование имущества

    Страхование имущества исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Наряду с возмещением ущерба страхование имущества предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий. Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

    Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.