Управление рисками и страхование

Лист  замечаний: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание: 

1.Теоретическая  часть

1.1 Организация управления рисками на промышленном предприятии

1.2 Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни

2. Практическая  часть

2.1 Интегральная оценка рисков предприятия

2.2 Построение  страховых тарифов

Список используемой литературы 
 
 

1. Теоретическая часть

1.1 Организация управления рисками на промышленном предприятии

     Развитие  науки управления рисками в значительной степени рассматривается с позиции  рисков финансовых институтов в условиях относительно стабильной экономической  конъюнктуры. Необходимость рассмотрения рисков промышленных предприятий в нестабильных политических, экономических и социальных условиях требует корректировки существующих принципов управления рисками и дополнительного обоснования эффективности используемых методов анализа рисков.

     Одной из основных причин неэффективного управления рисками является отсутствие ясных  и четких методологических основ  этого процесса.

     Принципы управления рисками:

     - решение, связанное с риском, должно  быть экономически грамотным  и не должно оказывать негативного  воздействия на результаты финансово-хозяйственной  деятельности предприятия; 

     - управление рисками должно осуществляться  в рамках корпоративной стратегии  организации; 

     - управлении рисками принимаемые решения должны базироваться на необходимом объеме достоверной информации;

     - при управлении рисками принимаемые  решения должны учитывать объективные  характеристики среды,в которой предприятие осуществляет свою деятельность;

     - управление рисками должно носить  системный характер;

     - управление рисками должно предполагать  текущий анализ эффективности  принятых решений и оперативную  корректуру набора используемых  принципов и методов управления  рисками. 

     Сущность  каждого этапа управления рисками  предполагает применение различных  методов.

     Весь  процесс управления рисками можно  отобразить следующим образом (рис.1):  
 
 

     Рисунок 1 – Процесс управления рисками

     

     1. Постановка целей управления  рисками; 

     2. Анализ риска; 

     3. Качественный анализ;

     4. Количественный анализ;

     5. Выбор методов воздействия на  риск;

     6. Анализ эффективности принятых  решений и корректура целей  управления рисками,и к началу.

     Этап  постановки целей управления рисками  характеризуется использованием методов  анализа и прогнозирования экономической  конъюнктуры, выявления возможностей и потребностей предприятия в  рамках стратегии и текущих планов его развития.

     На  этапе анализа риска используются методы качественного и количественного  анализа: методы сбора имеющейся  и новой информации, моделирования  деятельности предприятия, статистические и вероятностные методы и т. п.

     На  третьем этапе производится сопоставление  эффективности различных методов  воздействия на риск: избежания риска, снижения риска, принятия риска на себя, передачи части или всего риска третьим лицам, которое завершается выработкой решения о выборе их оптимального набора.

     На  завершающем этапе управления рисками  выбранных методов воздействия  на риск. Результатом данного этапа  должно стать новое знание о риске, позволяющее, при необходимости, откорректировать ранее поставленные цели управления риском.

     Таким образом, на каждом из этапов используются свои методы управления рисками. Результаты каждого этапа становятся исходными данными для последующих этапов, образуя систему принятия решений с обратной связью. Такая система обеспечивает максимально эффективное достижение целей, поскольку знание, получаемое на каждом из этапов, позволяет корректировать не только методы воздействия на риск, но и сами цели управления рисками.

     Базовым этапом,позволяющим сформировать дальнейшую стратегию управления рисками является этап анализа риска.

     Задачей качественного анализа риска  является выявление источников и  причин риска, этапов и работ, при  выполнении которых возникает риск, то есть:

     - определение потенциальных зон  риска; 

     - выявление рисков,сопутствующих деятельности предприятия;

     - прогнозирование практических выгод  и возможных негативных последствий  проявления выявленных рисков.

     Методы  качественного анализа можно  разделить на четыре группы:

     1. Методы,базирующиеся на анализе имеющейся информации;

     2. Методы сбора новой информации;

     3. Методы моделирования деятельности  организации; 

     4. Эвристические методы качественного  анализа; 

     Итоговые  результаты качественного анализа  риска, в свою очередь, служат исходной информацией для проведения количественного  анализа.

     На  этапе количественного анализа  риска вычисляются числовые значения вероятности наступления рисковых событий и объема вызванного ими  ущерба или выгоды.

     В современных условиях хозяйствования, характеризующихся политической экономической  и социальной нестабильностью существующая на предприятии система управления должна включать механизм управления рисками.

     Первым  этапом формирования механизма управления риском на предприятии является создание службы риск-менеджмента. На сегодняшнем этапе развития российской экономики целью этой службы является минимизация потерь посредством мониторинга деятельности предприятия, анализа всего комплекса РОФ, выработки рекомендаций по снижению рисков и контроля за их выполнением. При этом важно определить место службы в организационной структуре предприятия, определить права и обязанности ее персонала и проинформировать работников предприятия о функциях службы и характере ее деятельности.

     При разработке программы мероприятий  по управлению рисками специалистам службы риск-менеджмента следует ориентироваться на максимальную унификацию формируемых оценок уровня риска, что выражается в формировании универсальных параметров, характеризующих объем возможного ущерба, В качестве таких параметров наиболее целесообразно использовать воздействия рисков на финансовые потоки и финансовое состояние предприятия.

     Завершающим этапом разработки программы является формирование комплекса мероприятий  по снижению рисков, с указанием  планируемого эффекта от их реализации, сроков внедрения, источников финансирования и лиц, ответственных за выполнение данной программы. Программа обязательно  должна быть утверждена руководством предприятия и учтена при финансово-производственном планировании. 

1. Страхование гражданской ответственности в  сфере частной жизни

     Страхование гражданской ответственности в  сфере частной жизни представляет собой один из наиболее развитых и  востребованных видов страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование гражданской  ответственности в сфере частной  жизни обычно охватывается несколькими  полисами. Законы страны определяют, какие  виды страхования ответственности  являются обязательными, а какие - добровольными, но, как правило, в таком пакете предлагаются следующие полисы:

• страхование ответственности главы семьи;
• страхование ответственности владельца животных;
• страхование ответственности домовладельцев;
• страхование ответственности за загрязнение вод;
• страхование ответственности заказчика при постройке;
• страхование ответственности владельцев судов;
• страхование гражданской ответственности охотников.

     - Страхование ответственности главы семьи

     Под действие договора страхования гражданской  ответственности главы семьи, или  частное, семейное и спортивное страхование  ответственности, попадают практически  все события, которые могут произойти  в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при  посещении общественных мест, в частных  поездках. Если собственные дети наносят  кому-либо ущерб, то он также будет  покрываться по этому полису. Человек  также несет ответственность  за своих домашних животных. Все  события, которые происходят при  занятиях спортом, например при игре в футбол, теннис, катании на лодках, также покрываются по этому договору страхования. В состав страхового покрытия включается также ответственность  владения и использования транспортных средств с максимальной скоростью 15 км/ч.

     Из  покрытия по данному полису исключаются  все события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасные виды деятельности.

     Из  покрытия исключается также ответственность  владельцев автомобильного, водного  и воздушного транспорта, которая  страхуется по отдельному договору.

     По  такому договору застрахован не только глава семьи, но и все члены  его семьи, а именно: супруг(а); несовершеннолетние дети, совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве.

     Страхование гражданской ответственности связано  с определенным человеком. В случае смерти застрахованного без покрытия остаются все лица, совместно застрахованные по этому полису. Поэтому страховые  компании в этом случае продолжают страховую защиту до момента уплаты последующей страховой премии. Затем  переживший супруг решает, будет ли он страховаться дальше.

     - Страхование ответственности владельца животных

     Ответственность, вытекающая из владения целым рядом  животных, может покрываться по общему полису гражданской ответственности  без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак  и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому  ответственность владельцев этих животных страхуется отдельно или может включаться в страхование гражданской ответственности  за дополнительный взнос.

     При страховании ответственности владельцев собак страховая защита принципиально  предлагается одинаковой для всех имеющихся  собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная  собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия.

     Щенки до трех месяцев считаются застрахованными  по полису взрослой собаки без уплаты дополнительной премии. По этому полису страхуется и ответственность сторожа  животных, если он не занимается этим профессионально.

     Как и по полису гражданской ответственности  главы семьи, покрытие предоставляется  на срок до одного года и при пребывании за границей. Этот вид страхования  практически во всех странах является добровольным. Исключение составляет Дания, где владелец собаки обязан застраховать свою ответственность и где для  этих целей существует даже специальный  гарантийный фонд.

     При страховании ответственности владельцев лошадей премия дифференцируется в  зависимости от породы лошади. Многие страховщики предлагают для пони и других маленьких лошадей незначительную премию. Если страхователь является членом клуба верховой езды и застрахован  там, то ему также предлагается значительная скидка при страховании.