Теоретические основы договора страховании

    Действия сторон при наступлении  страхового случая.

  Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

     1) принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

    2) в течение установленного срока  поставить в известность страховщика  о происшествии;

    3) подать в письменном виде  заявление установленной формы  о выплате страхового возмещения;

    4) предоставить страховщику всю  необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления  факта страхового случая и  определения размера ущерба.

  Если  такой информации у него нет,  то страхователь должен оказать  содействие страховщику в получении необходимых документов;

    5) дать страховщику возможность  проводить осмотр и обследование  застрахованного объекта, а также  расследование в отношении причин  страхового случая и размера  убытков.

    Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Норма ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого  нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает, страховщика от обязанности произвести выплату, если  страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае. 

    В ГК содержится ряд норм, позволяющих.возложить  определенные обязанности на  выгодоприобретателя. По общему  правилу гражданского законодательства, закрепленному в ст. 308 ГК, обязательство  не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Однако в гл. 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом. Во-первых, в п. 1 ст. 939 ГК сказано, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей.

Во-вторых, согласно т 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать  от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате. Таким образом, гражданское законодательство фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выгодоприобретателя, формально не нарушая  правил ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате. 

             9.5. Прекращение договора и признание его недействительным.

   Срок действия договора страхования.  Согласно норме п. 1 ст. 957 ГК договор  страхования, если в нем не  предусмотрено иное, вступает в  силу в момент уплаты страховой  премии или ее первого взноса. Завершается страховая защита обычно с истечением срока действия договора страхования или досрочно при исполнении страховщиком своего обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме);

   В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхования (п. 3 ст. 425 ГК). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосочетанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застрахованного лица не наступило. Это условие договора страхования также соответствует норме абз. 2 п. 3 ст. 425 ГК.

   Договоры обязательного страхования  действуют обычно в течение периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК) действует в течение времени действия договора о залоге.

   Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки, т.е. с момента посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки.

   Обязательное государственное страхование  госслужащих осуществляется по  договорам длительного действия или по пролонгируемым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

   В соответствии с нормой п. 2 ст. 425 ГК стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен. В этих случаях в действующем договоре страхования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора — до момента заключения следующего договора страхования.

   Аналогичное предписание содержит  норма п. 1 ст. 261 КТМ. В соответствии  с ней договор морского страхования  сохраняет силу, если даже к  моменту его заключения миновала  возможность возникновения убытков,  подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Однако это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовестном неведении относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

   Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — общий, три года.

   Признание договора страхования  недействительным. Договор страхования,  как любая сделка, должен отвечать  общим условиям действительности  сделок. Для оценки действительности  договора страхования можно руководствоваться  основаниями для признания сделок недействительными, содержащимися в нормах ст.  66—181 ГК. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

   а) несоответствия закону или  иным правовым актам;

   б) мнимого или притворного характера сделки;

   в) заключения договора с целью,  противной основам правопорядка  и нравственности;

   г) заключения договора с   недееспособным гражданином;

   д) заключения договора под  влиянием заблуждения, обмана.

   Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК.

   Согласно п. 2 ст. 930 ГК договор  страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, считается недействительным.

   В соответствии с п. 2 ст. 932 ГК  по договору страхования риска  ответственности за нарушение  договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, признаётся ничтожным; Также считается - ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (п. 2 ст. 933 ГК).

Договор личного страхования, может быть, признай недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного  лица (п. 2 ст. 934 ГК).

   Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

   В случае, когда указанная в  договоре страховая сумма превышает  страховую стоимость страхуемого  имущества или предпринимательского  риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против  страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

   Порядок изменения и расторжения  страхования. После вступления  договора страхования в силу  могут возникнуть ситуации,  когда  стороны будут вынуждены изменить  или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховщика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключён на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК).

   В соответствии с правилами  ст. 450 ГК договор страхования  может быть изменен или, расторгнут  по соглашению сторон, если иное  не предусмотрено ГК, другими  законами или договором. Если  стороны договора страхования  не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с  существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования, может быть, расторгнут по решению суда (п. 3 ст. 451 ПС), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, а именно: когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4 ст. 451 ГК). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует подп. 2 п. 2. ст. 450 ГК, т.е. норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК.

   По решению суда договор страхования,  может быть, расторгнут при существенном  нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой  ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК). Например, если страхователь не уплатил страховщику всю сумму страховой премии по договору страхования, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков.