Теоретические основы договора страховании

   1)виды заключаемых договоров  страхования  (добровольного или  обязательного) и формы страховой  защиты тех или иных материальных  или нематериальных ценностей  и благ;

   2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве; предусмотренные  для них ограничения;

   3) объекты страхования как имущественные  интересы и форма их защиты, связанные с различными предметами  страхования, подверженными негативному  воздействию при наступлении  страховых случаев; -

   4) перечень  страховых рисков (страховых  случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

   5) порядок установления страховой  суммы и срока страхования;

   6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;

   7) порядок заключения, изменения  и прекращения договора страхования;                

   8) права и обязанности сторон  договора страхования;

   9) порядок и методы определения  размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты либо отказа в ней полностью или частично);

   10) дополнительные условия страхования,  порядок их установления и  включения в договор страхования;

   11) порядок разрешения спорных вопросов; 

      9.3. Права и обязанности сторон  в период действия договора   

   2) проверять соблюдение страховщиком  условий договора страхования;

   3) назначать и заменять выгодоприобретателя  с соблюдением условий замены, предусмотренных правилами заключения договора страхования и действующим законодательством;

   4) досрочно расторгнуть договор  с обязательным письменным уведомлением  об этом страховщика не позднее,  чем за 30 дней до даты предполагаемого  расторжения;

   5) вносить с согласия страховщика изменения в условия договора страхования;

   6) вносить изменения в список  застрахованных с согласия страховщика  путем соответствующего письменного  заявления;

   7) получать от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости  и не являющуюся коммерческой тайной;

   8) получать страховую сумму по  договору страхования жизни, или  страхового возмещения в размере  ущерба в имущественном страховании,  или на возмещение ущерба, причиненного  третьим лицам при страховании  гражданской ответственности —  в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

   9) изменять условия страхования  в договоре в части изменения  страховой суммы или объема  ответственности, если иное не  оговорено в правилах страхования;

   10) досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

   Наряду с правами страхователь  несет определенные обязанности  по договору страхования. Первая  правовая обязанность страхователя — уплата страховых премий в размере, и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту.

 Данные  обязанности подразделяются на  преддоговорные и имеющие место  в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период - действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Для практики.

Таким образом, страхователь обязан:

   1) уплачивать страховые взносы  в размере и сроки, определенные  договором страхования;

   2) в письменном виде сообщать  страховщику об изменениях, дополнениях  или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о перемене места жительства, места работы, рода деятельности и др.;

   3) в течение 30 дней известить  страховщика любым доступным  способом, позволяющим объективно  зафиксировать факт обращения, о наступлении страхового случая с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов;

   4) исполнять любые иные положения  правил страхования, договора  страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.  

   Если после заключения договора  страхования будет установлено,  что страхователь сообщил страховщику  заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

   В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК). Согласно п. 2 ст. 10 Закона о страховании страховая сумма при страховании имущества не должна превышать его действительную страховую стоимость — это императивная норма. Если при страховании имущества, предпринимательского риска превышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

   Права и обязанности страховщика. В период действия договора страхования страховщик имеет право:

   1) проверять достоверность данных  и информации, сообщаемой страхователем  или застрахованными, любыми доступными  ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации;

   2) проверять выполнение страхователем  требований договора страхования  и положений правил страхования;

   3) в случаях, не противоречащих  законодательству РФ, оспаривать  действительность договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения страхователем  (застрахованным) положений правил страхования;

   4) для принятия решения о выплате  страхового  обеспечения направлять  при необходимости запросы в  компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного (выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;

   5) отсрочить выплату страхового  обеспечения до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих  документов о нем;

   6) отсрочить решение о выплате  страхового обеспечения в случае  возбуждения по факту наступления  события уголовного дела против  страхователя, застрахованного или не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

   Страховщик обязан:

   1) ознакомить страхователя с правилами  страхования и  условиями договора  страхования;

   2) выдать страховой полис (полисы) установленной страховщиком формы после уплаты страхователем страхового взноса (первого или единовременного) в тридцатидневный срок;

   3) сохранять конфиденциальность  информации о страхователе, застрахованных, выгодоприобретателях в связи  с заключением и исполнением  договора страхования;

   4) своевременно направлять страхователю  уведомление "об изменении  размеров страховых сумм, страховых  взносов и/или сроков страхования  с указанием даты внесения  изменений;

   5) при наступлении страхового  случая произвести выплату страхового обеспечения в течение предусмотренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования;

   6) оплатить  страхователю (застрахованному,  выгодоприобретателю) пеню в порядке,  предусмотренном законодательством Российской Федерации, и в размере, закрепленном в договоре  страхования, за каждый день необоснованной просрочки выплаты страхового обеспечения.

   Также, если договором не предусмотрено  иное, страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Дополнительно правилами  или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами: а) совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая; б) совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).

   Ответственность сторон за нарушение  договора страхования сохраняется  и с окончанием срока действия  договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — общий, три года.  

    Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

   Понятие страхового случая. Определение  страхового случая приведено  в п. 2 ст. 9 Закона о страховании.  Страховым случаем признается  совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом,  с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Не признаются страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц — страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Так, согласно норме п. 1сТ. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако из данного правила существуют исключения, предусмотренные п. 2 и 3 указанной статьи.

В частности, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования  гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А согласно п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени  договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данная норма является императивной. Поэтому, если  договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в вы плате страхового возмещения в силу рассматриваемой нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.