Теоретические основы договора страховании

    В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).

    Ниже  показано, что имущественное страхование  не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в данной статье. В  договорах страхования других видов имущественных интересов стороны ничем не связаны при назначении выгодоприобретателя.

    В практике возник вопрос о том, может  ли страхователь предъявлять исковые  требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.

    Казалось  бы, ст. 430 ГК достаточно определенно  решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда  выгодоприобретатель отказался  от своего права (п. 4 ст. 430 ГК). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

    Был заключен договор страхования ответственности  финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении N 2244/96 от 27 августа 1996 г. "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору". Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ.

    Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству другому страховщику невозможен, так как для выполнения страхового обязательства страховщик формирует страховые резервы (ст. 26 Закона), которые он в принципе должен был бы передать вместе с долгом. Однако возможность передачи от одного страховщика другому вместе с долгом средств страховых резервов финансовым законодательством не предусмотрена, и соответствующий финансовый механизм отсутствует. Таким образом, оказалось бы, что страховщик, принявший долг, осуществляет страховую защиту, не имея соответствующих резервов, что противоречит самой сути страховых отношений (ст. 2 Закона).

    Тем не менее, существуют правовые средства для фактической замены страховщика  в страховом обязательстве. Для  этого сторонам договора следует  подписать трехстороннее дополнительное соглашение, по которому, во-первых, договор становится договором сострахования. Во-вторых, обязательство первого страховщика заменяется на обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая в период от начала действия договора до начала действия дополнительного соглашения, и появляется обязательство нового страховщика, которое состоит в выплате возмещения при наступлении страхового случая в период от начала действия дополнительного соглашения до окончания действия договора. В-третьих, страховщики урегулируют между собой вопрос о распределении между ними премии, уже полученной первым страховщиком (о возможности заключения таких договоров сострахования см. комментарий к ст. 953).

    Таким образом, хотя первый страховщик формально  и не выбывает из договора, все его обязательства "перехватываются" новым страховщиком, и первый страховщик остается в договоре лишь номинально.

    Важным  свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в  комментируемой статье и в ст. 954 ГК.

    Размер  платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.

    На  практике пока не приходилось встречаться  с отсутствием в договоре условия о размере страховой премии и с применением в связи с этим нормы п. 3 ст. 424, хотя для страхования ее значительно проще применять, чем для других видов возмездных договоров, так как подавляющее большинство страховщиков работает по тарифам. Тарифы же незначительно отличаются друг от друга, поскольку непосредственно связаны со статистикой страховых случаев.

    При имущественном страховании в  отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при  страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона).

    В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл. 48 убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Однако вред, причиненный как нарушением права, так и иными причинами и подлежащий возмещению, должен быть следствием случайного события (см. комментарий к ст. 9 Закона). Во избежание путаницы со ст. 15 ГК, вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки".

      Состав страховых убытков следует  определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК:

    утрата  или повреждение имущества при страховом случае;

    расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;

    неполученные  доходы, которые были бы получены при  обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

    Страхование на случай утраты или повреждения  имущества у собственника этого  имущества либо расходов, которое  лицо, не являющееся собственником, произвело  или должно будет произвести для  восстановления утраченного или поврежденного имущества, называется страхованием имущества.

    Страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с  возложением на него ответственности, называется страхованием ответственности.

    Страхование на случай иных непредвиденных расходов, которые лицо производит или должно будет произвести для устранения причиненного вреда, а также на случай неполучения ожидаемых доходов, называется страхованием финансовых рисков.

    Отсюда  видно, что эта, базовая, классификация  видов имущественного страхования основана не на виде причиненных убытков, а на интересе, который страхуется. Например, при утрате и повреждении арендованного имущества у арендатора могут возникнуть, как расходы, направленные на восстановление арендованного имущества, так и расходы, связанные с возможной ответственностью за его утрату или повреждение. И те, и другие расходы относятся к одному виду убытков, однако, в комментарии к ст. 930 ГК РФ показано, что интересы, обусловленные возможностью этих расходов разные, разными являются и соответствующие виды страхования. 

      Если страхователем является юридическое лицо, то, как в заявлении, так и в договоре (страховом полисе) кроме подписи полномочного представителя страхователя должна быть печать юридического лица.

      Если договором не предусмотрено иное, его действие начинается в 00 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата начала страхования, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку). Днем оплаты страховой премии или ее первого взноса считается:

      а) в случае наличного расчета  — день поступления денег в  кассу страховщика или день  получения денег представителем  страховщика. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца;

      б) в случае безналичного расчета  — день поступления денег на  расчетный счет страховщика.

      Действие договора заканчивается  в 24 час. 00 мин. дня, указанного  в договоре (страховом полисе) как дата окончания страхования.

       Предмет договора страхования.  Ни ГК, ни Закон о страховании  не содержат термина «предмет  договора страхования». Законодатель  использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой  интерес (поди. 1 п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона о страховании). Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования.

   Существенные и несущественные условия договора страхования. Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия: об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования); о страховом  случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

   До исключения из Закона о страховании гл. II «Договор страхования» существенным считалось еще одно условие—размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий, предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть, что закон определяет договор - страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон".

   Событие, на случай наступления,  которого производится страхование,  состоит из трех элементов:

1) возникновения  опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной  связи между ними. В договоре необходимо описать в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи  — Это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, — это описание опасности с исключениями.

   Характер причиненного вреда  может являться составной частью  описания события, на случай  наступления, которого производится  страхование, например, страхование  на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. В частности, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

   Наряду с существенными условиями  в договоре страхования имеется  и ряд других условий, например  обычные условия договора, т.е.  условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени его вступления в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования, В договорах страхования

это, например, страховая сумма, срок начала страховой  защиты и т.д. Кроме того, законодательством  разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий сторон.

   В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК  условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.            

   Правила страхования, разрабатываемые  страховщиками. Данный, документ  является локальным нормативно - правовым актом страховщика, соответствующим  действия заключения и исполнения  договора страхования, качественные  и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других Субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются: