Страховой рынок и его развитие в РФ

Рыночный спрос  на страховые услуги является одним  из главных элементов внешней  среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность  населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения  и его покупательную способность, а также вероятностные расходы  на страхование, которые могут позволить  себе люди с различным уровнем  доходов. Эти экономические факторы  находятся в неразрывной связи  с состоянием национальной экономики.

При анализе  экономических аспектов особое внимание необходимо уделять их количественной стороне: сколько людей проживает  в изучаемом регионе, каков средний  доход населения и т.д., а также  количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и  т.д.

Остановимся на более подробной характеристике некоторых из этих сторон, которые  в наибольшей, с нашей точки  зрения, степени оказывают влияние  на состояние рыночного спроса на страховые услуги среди населения.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой  компании, является конкуренция. Страховые  компании испытывают жесткую конкуренцию  в борьбе за страховой рынок как  со стороны других страховщиков, так  и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании - оснащение  компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи также относится к  внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют  потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной  инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой  компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему  и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих  нормативных актов, прямо или  косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто неспособность страховой  компании учитывать этические требования общества ведет к ограничительным  юридическим мерам по отношению  к этой страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций  отдельных страховщиков, ставшее  достоянием печати и других средств  массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь  далеко идущие последствия.

Виды страховых  рынков .

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

В территориальном  аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым  рынком называется местный рынок, в  котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые  услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым  рынком считается рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое  страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности  владельцев автотранспорта и т. п.).

Под мировым  страховым рынком понимается его  действие в мировом масштабе (страхование  интернациональных космических  кораблей, туристов и путешественников за пределами 

своих стран  и др.).

По отраслевому  признаку выделяют страховой рынок  личного, имущественного страхования  и страхования ответственности.

В свою очередь  каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего  имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

Страхование ответственности.

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда .

В силу возникающих  страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

Принято различать  страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности  качества продукции, экологическое  и др. В первом случае речь идет о  страховых правоотношениях, где  объектом страхования является гражданская  ответственность. Это предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью  возместить убытки потерпевшему. Через 

заключение договора страхования гражданской ответственности  данная обязанность перекладывается  на страховщика. За причиненный ущерб  страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий  к физическим или юридическим  лицам, которые заняты выполнением  своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим  лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  к блоку страхования ответственности  относятся следующие виды:

страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской  ответственности перевозчика;

страхование гражданской  ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности.

Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых, валютных и банковских рисков.

Предпринимательская деятельность и страхование - тесно  взаимосвязанные категории рыночного  хозяйства. Успеха достигает тот, кто  инициативен и предприимчив, кто  ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

Страхование предпринимательских  рисков направленно на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения  прибыли.

Страхование в  силу специфики рыночных отношений  все больше становится не только способом ограждения предпринимателей от стихийных  бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической  конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между  различными участниками 

рыночных отношений.

Основной целью  предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли  или недополучения предполагавшегося  дохода. Все причины, вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

1) нарушением  процесса производства и торговли;

2) изменением  рыночной конъюнктуры и невыполнением  контрактов со стороны поставщиков,  а также потребителей продукции  (услуг), в частности туристской.

Обе эти функции  в совокупности и составляют основную сферу деятельности страхования.

Страхование в  условиях рыночной экономики само все  в большей степени становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или иной договор, беря на себя ответственность за те или  иные риски, думает прежде всего о  себе, о своей выгоде, о возможности  получить соответствующий доход. Одним  из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование  коммерческой деятельности, предусматривающей  инвестирование (вложение) денежных и  других средств в коммерческие предприятия 

с целью получения  определенной прибыли.

Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческой деятельности состоит  в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры  рынка, невыполнения контрактов, договоров  или других непредвиденных обстоятельств (например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные  товары и др.).

Назначение страхования  коммерческой деятельности состоит  в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим договором (соглашением) прибыли, или дохода.

При определении  величины страховой суммы, указываемой  в договоре, возможны два варианта:

1) страховая  сумма устанавливается в пределах  коммерческих вложений страхователя  в страхуемые операции (сумма  контракта, соглашения и т.п.);

2) страховая  сумма устанавливается не только  в пределах вложений страхователя, но и с учетом возможной  прибыли. 

В первом случае коммерческое страхование называется страхованием инвестиций, во втором - страхованием прибыли, или доходов. При страховании  коммерческих рисков важным отправным  моментом являются сроки страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой  окупаемости вложенных средств, заинтересован в минимальных  сроках страхования. Для страховщика, наоборот, короткий срок действия договора повышает риск недополучения страховых  взносов. Поэтому при согласовании сроков действия договора страхователь и страховщик исходят не только из научно обоснованных актуарных расчетов, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в  различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и  из тщательного анализа и оценки контрактов, технико-экономических  обоснований, бизнес-планов, предоставляемых  страхователем страховщику.

Страхование предпринимательских  и коммерческих рисков является "потомком" поручительства. Контракты поручительства существовали в глубокой древности. Ссылки на поручительство имеются еще  в Ветхом Завете, а к 150 г . н. э. римляне  уже разработали весьма действенный  закон о поручительстве, при котором  поручитель гарантирует выполнение обязательств в качестве долевого предприятия  или фирмы.

Инвесторы и  отдельные вкладчики, не обладающие достаточными знаниями для проведения собственного глубокого анализа  спроса и предложения ценных бумаг, заинтересованы в страховании с  наивысшем рейтингом страховой  ответственности. В результате существенно  расширился спрос на страховую защиту не только от стихийных бедствий, но и от инвестиционного риска.

Список видов  страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых гарантий охватывает основные финансовые сделки, связанные  с банковскими депозитами, ценными  бумагами, а также с инвестиционными  вложениями, коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным  кредитованием, ипотекой, операционными  рисками, изменением валютных курсов, процентных ставок и другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными активами в портфелях страховых  компаний. Во всех случаях степень  финансового риска варьируется  в зависимости от осторожности в  подходе к сделкам со стороны  страховщиков.

Общее стремление всех страховщиков в этом бизнесе  свести к минимуму риск, связанный  с данными гарантиями, добиться страхования  с нулевым коэффициентом потерь. Все это можно реализовать  только с участием высокопрофессиональных специалистов, способных достоверно оценить риски, связанные с гарантией  финансовых операций. В этой связи  предоценочная функция (гарантированное  размещение средств, анализ финансового  состояния потенциального страхователя и др.) должна состоять в первую очередь  из анализа