Страхование в условиях рыночной экономики

Вторая инвестиционная функция обусловливается объективным  требованием наличии у каждого  страховщика страховых резервов, время востребования которых  заранее не определено. Временно-свободные  средства страховых резервов инвестируются  страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного  инвестиционного дохода.

В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система  страхования, в результате чего осуществлен  переход от государственной монополии  на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой  экономическое пространство, в котором  действуют определенные участники  страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые  услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг  от страховщика к страхователю и  организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты  сюрвейеров и т.п.).

В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными  компаниями появляются мелкие малоэффективные  предприятия. Эта тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1999 г.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение  в пользу имущественных видов  страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и  быстроразвивающихся видов страховых  услуг. В личном страховании заметна  возросла доля краткосрочного страхования  от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении  этого сегмента страхового рынка.

На начальной  стадии развития находится рынок  перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка  и числа компаний, функционирующих  на нем.

Состояние рынка  потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая  ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности  населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В  этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования  интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых  институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев  и т.п. Создание необходимой страховой  инфраструктуры сопряжено со значительными  затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

В целях научной  обоснованности организации национального  страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации  страхования в нашей республике.

Для успешного  регулирования страхового бизнеса  и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит  большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных  документов: Законов "Об основах  проведения обязательного страхования  на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности  работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности  врачей и иных медицинских работников" и др.,

Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке  ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных  страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

Осуществление инвестиционной деятельности и получение  дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного  уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований  говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными  страховыми компаниями. Объяснить это  можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности  инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

В условиях глубоко  экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности  вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским  страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный  на сегодняшний день, позволяющий  сформировать не несущий большого риска  потерь инвестиционный портфель.

Считаю целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных  финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую  ликвидность инвестиционного портфеля.