Страхование в условиях рыночной экономики

Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию  страховым рынком предложения. В  данном случае рынок выступает соизмерителем  общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует  на прибыльность и рентабельность отдельных  видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные  по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции. 

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ЕГО ОТРАСЛЕВОЙ КЛАССИФИКАЦИИ

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную систему, объединяющую различные  структурные звенья. Первым таким  участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое  общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь  осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных  для возмещения ущерба тем, кто участвует  в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких  компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством  мелких по объему страховой ответственности  и активам компаний на страховом  рынке выделено около 100 крупных  страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный  характер.

Поэтому при  достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается  монополизация страхового рынка  той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию  на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют  лидерам жестко диктовать свои условия  страхователям.

Экономически  обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками  на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника  страхового рынка. Перестраховочный рынок  выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого  страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей  только механизм, перестрахования позволяет  принимать страховщикам на страхование  риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности  даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых  рынков. В этом случае распределение  риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных  связей, приобретает международный  характер.

В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными  компаниями, имеющими по сравнению  со страховыми организациями более  высокую устойчивость, больший объем  собственного уставного капитала, большие  ресурсы, инвестированные в различные  отрасли хозяйства, бизнеса и  коммерции. В настоящее время  в мире действует 250 профессиональных пересраховочных компаний. Ведущими компаниями являются "Мюних Ре" (ФРГ), 'Свиес Ре" (Швейцария), "Женерал Ре Групп" (США) и др.

Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или  страхователь. В настоящее время  рынок пользователей страховых  услуг и направленность их интересов  качественно и количественно  изменились. Рыночные отношения порождают  новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного  события - страхового случая, влекущего  за собой гибель или повреждение  имущества, либо потерю дохода.

Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование  страхового рынка, т.е. разбивку рынка  на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться  отдельные услуги. Какого-то единого  метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто  применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки  физических и юридических лиц. Эти  рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам  страхования, хотя имеют и общие  моменты - любой клиент страховой  компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может  подразделяться на различные сектора  по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень  дохода, род занятий, образование  и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок  юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и  многим другим признакам. Подобное сегментирование  потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских  предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и  предлагают новые виды страховых  услуг или "модернизируют" старые.

К участникам страхового рынка относятся и  так называемые посредники - это  страховые агенты и брокеры, которые  своими усилиями способствуют продвижению  страховых услуг от страховщика  к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя  формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика" это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих  в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю  своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой  компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или  контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных  условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных  страховых обществ за рубежом  является система генеральных страховых  агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых  полисов выстраивается в цепочку:

Профессионализм страхового агента определяется по конечному  результату, т.е., во-первых, по тому, какой  объем поступлений страховых  платежей обеспечил он по заключенным  и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после  подписания страхового договора и при  наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает  информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж  компании у потенциальных страхователей  и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность  работы любой страховой компании в большей степени зависит  от эффективности работы прежде всего  низового звена в ее структуре, а  именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт  

зарубежной  страховой практики, Который уделяет  большое внимание правильному подбору  и обучению страховых представителей.

Следующий участник страхового рынка - различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить  за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует  зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические  исследования и готовить для органов  власти и управления соответствующие  практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они  обязаны оперативно информировать  страховщиков о всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в деятельности страховых  ассоциаций - внешнеэкономический, т.е. представительство в международных  страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых компаний, интересы- которых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.

Кроме названных  участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально  занимаются различными видами деятельности, необходимыми для развития страхования  и перестрахования. Это - институт сюрвейеров - профессионалов по оценке имущества, институт "риск-менеджмента" и  др.

Наиболее крупные  и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится США с долей  в мировом сборе 39%,на втором месте  Япония с долей 22,5% и на третьем  ФРГ с долей 7.6%.

И поскольку, наибольший удельный вес во всей собранной  в капиталистических странах  страховой премии приходится на страхование  жизни, то в западной экономической  литературе весь страховой рынок  часто разделяют на рынок страхования  жизни и рынок прочих видов  страхования, к которым относятся  все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование  от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в  основу классификации видов страхования  по директиве ЕЭС.

В Германии, в  свою очередь, выделяют следующие основные отрасли:

личное страхование, которое включает в себя: страхование  жизни, страхование на случай болезней, страхование от несчастных случаев,

имущественное страхование, куда входят: имущественное  страхование как таковое, страхование  домашнего имущества, транспортное страхование;

страхование рисков, затрагивающих имущество: страхование  ответственности, страхование судебных расходов, кредитное страхование;

комбинированные отрасли страхования.

Однако, более  распространенной в зарубежных странах  является классификация по объектам страхования, т.е. по основным отраслям страхования с характерным набором  видов для той или иной страны. Это: личное страхование, имущественное  страхование и страхование ответственности. В основе деления страхования  на указанные отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Классификация  по объектам страхования предполагает выделение и таких ее звеньев  как подотрасли и виды страхования.

Страхование уровня жизни граждан:

а) социальное страхование рабочих, служащих и  колхозников;

б) личное страхование  граждан.

Имущественное страхование:

а) страхование  имущества государственных предприятий;

б) страхование  имущества колхозов, совхозов;

в) страхование  имущества общественных и кооперативных  организаций;

г) страхование  имущества граждан.

Страхование ответственности 

а) страхование  задолженности;

б) страхование  на случай возмещения вреда (страхование  гражданской ответственности).

Страхование предпринимательских рисков:

а) страхование  прямых потерь доходов;

б) страхование  косвенных потерь доходов.

В целом, следует  согласиться с предложенной классификацией и, в частности, с выделением отраслей страхования ответственности и  предпринимательских рисков в самостоятельные. Необходимо принять во внимание тот  факт, что если даже операции по этим видам страхования находятся  в зачаточном состоянии или отсутствуют  совсем, тем не менее, теория страхового дела должна отражать всю совокупность возможных страховых отношений.

Таким образом, страхование, являясь объективной  экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев. 
 
 
 

ГЛАВА 2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ  КАК ЗАЩИТА НА НАЦИОНАЛЬНОМ СТРАХОВОМ  РЫНКЕ 

2.1 ЗАРОЖДЕНИЕ  РЫНКА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ 

Роль перестрахования  особенно важна на начальном этапе  возникновения и развития страхового рынка, а также в процессе его  функционирования. Целью перестрахования  является расширение и упрочение  сети широких гарантий, способных  покрыть серьезный риск, который  уравновешивается интернациональным  экономическим и страховым балансом. Поэтому задача формирования системы  перестрахования на внутреннем страховом  рынке становится у нас все  более важной и актуальной.

В результате происшедших перемен, когда распался единый мощный государственный фонд и появилось множество независимых  друг от друга страховщиков, располагающих  зачастую незначительными средствами, создается ситуация, при которой  ни одна страховая организация не сможет принять на страхование в  полном объеме достаточно крупные риски.