Содержание 

     1. Страхование средств транспорта

     Согласно  Условиям лицензирования страховой  деятельности в Российской Федерации, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

     Объектами страхования являются:

• транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы;
• водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки (гребные, парусные, моторные, кроме надувных); катера, яхты (моторные, парусные, моторно-парусные);
• воздушный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: вертолеты, самолеты, аэробусы и др.

     Рассмотрим  эти виды страхования.

     Страхование автотранспортных средств.

     Договоры  страхования транспортных средств  заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также лицами без гражданства.

     В страховании транспорта добавляется  случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно-) транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия), короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

     В российской практике популярно комбинированное  страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней.

     В практике страхования существуют различные  варианты проведения страхования средств  транспорта, различающиеся числом рисков, в отношении которых заключается  договор страхования. По каждому  варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта предусматривается полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования, согласно ст. 964 ГК РФ, не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, радиационного заражения.

     Страхование средств транспорта, при котором  страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.

     Если  осуществляется страхование не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхование называется комбинированным (комби-страхованием).

     Комбинированное страхование автомобиля, водителя и  багажа (автокомби) осуществляется в  двух вариантах:

• с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
• с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

     Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле 9прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь являются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии с участием данного автомобиля.

     Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных или погибших частей или деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.¹

     Страхование средств воздушного транспорта.

     Страхователями  воздушных судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п. также к ним относятся операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы и т.д.

     Договор страхования заключается на конкретные полеты. При этом указываются пункты начала и окончания рейса, пункты промежуточных посадок и на определенный рейс, фиксируется срок страхования, а также районы эксплуатации воздушного средства. При страховании на рейс ответственность страховщика обычно начинается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия.

     При страховании на условии «только  от полной гибели» страхователю при  наступлении страхового случая выплачивается  страховое возмещение в размере  полной страховой суммы. Страховым случаем признается конструктивная или согласованная гибель воздушного судна. В первом варианте – это ситуация, когда стоимость восстановления воздушного судна вместе с сопутствующими расходами превышает оговоренную сторонами сумму, а Вов втором варианте – признание воздушного судна погибшим при невозможности или нецелесообразности его спасения или восстановления вследствие объективных причин (падение самолета в море). Обычно воздушное судно признается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасения, включая сопутствующие расходы, превышает 75% страховой суммы.

     При страховании воздушных судов  «от всех рисков» («от гибели и  повреждений») страхователю выплачивается  страховое возмещение не только при  гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально установленных как исключения (оговорки) в полисе.

     В полисы страхования (в первую очередь  с реактивными двигателями) часто  включается условие о возмещении ущерба, который может быть нанесен  в результате единовременно зарегистрированного попадания в двигатель постороннего предмета. В этих случаях обычно повреждаются лопатки компрессора турбины и другие элементы турбореактивных, турбовентиляторных, винтовентиляторных двигателей.

     Не  возмещается ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных эффектов, поломки электрооборудования или механической поломки отдельных механизмов, деталей и частей, если такой ущерб не явился следствием страховых рисков.

     По  данным российских страховых компаний, сумма страхового возмещения на один страховой случай по авиационному страхованию колеблется от 30 тыс. долл. до 5 млн. долл. Так, военно-страховая компания возместила ущерб в результате катастрофы вертолета Ми-2 на сумму 60 тыс. долл. (февраль 19999 г.); СК «Ингосстрах» выплатила 5 млн. долл. вследствие катастрофы самолета СУ-30 МК при выполнении демонстрационных полетов на выставке в Ле Бурже (июнь 1999 г.).²

     Страхование средств воздушного транспорта

     Объектом  страхования водного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанный с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж (оснастка), внутреннюю отделку.

     Наибольшее  распространение получило страхование  каско судов, при котором на страхование  принимаются: корпус судна с его  машинами, оборудованием и такелажем, фрахт (плата за морскую перевозку  груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.

     Страховая сумма не может превышать действительной стоимости судна на момент заключения договора (страховой стоимости), определяемой в зависимости от износа судна  по сроку эксплуатации.

     Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс, как и при страховании воздушных судов. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика 9если в договоре страхования не указано иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения. При выходе судна из района плавания или при отклонении от обусловленного в договоре страхования пути следования договор страхования прекращается. Не считается нарушением договора отклонение от намеченного пути или выход из района плавания в целях спасения человеческих жизней, судов и грузов, а также, если это вызвано необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса. О всяком таком отклонении страхователь обязан немедленно сообщить страховщику. Согласно ст. 275 Кодекса торгового мореплавания, «страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) необходимые расходы, произведенные им для предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика, для выяснения размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком, и для составления диспаши по общей аварии».

     Если  в результате страхового случая необходимо произвести ремонт судна, то выбор дока и верфи для осмотра и ремонта должен быть согласован со страховщиком.³ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Запасные и резервные  фонды страховых организаций

     В результате страховой деятельности децентрализовано образуется денежный фонд, основным источником которого являются поступления страховых платежей и взносов и отчисления от дохода. Этот фонд, созданный для организации замкнутой раскладки ущерба, носит строго целевой характер, функционирует и используется централизованно.

     К фондам страхования относится и  фонд финансирования предупредительных  мероприятий по борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и повреждением сельскохозяйственных культур, который  образуется в основном за счет отчислений от платежей по имущественному страхованию, по обязательным и добровольным видам имущественного страхования среди населения, по добровольному страхованию имущества кооперативных и общественных организаций.

     Запасной  фонд формируется из остатков выплатного фонда по рисковым видам страхования, которые определяются как разность между установленным страховой организацией нормативом выплат и фактическим уровнем выплат.

     Запасные  фонды в страховании представлены фондами денежных средств, предназначенных  для выплат страхового возмещения и страховых сумм в тех случаях, когда эти выплаты не порываются страховыми платежами текущего года. Запасные фонды по рисковым видам страхования могут также пополняться за счет отчислений от прибыли по страховым операциям. Основным источником прибыли является брутто-ставка. Кроме того, прибыль может быть получена за счет снижения показателей убыточности страховой суммы по тому или иному виду страхования в благоприятные годы, а также за счет снижения показателей убыточности страховой суммы по тому или иному виду страхования в благоприятные годы, а также за счет относительного снижения расходов на проведение страховых операций по сравнению с уровнем убыточности или накладных расходов, заложенных в страховых тарифах. Средства запасных фондов могут храниться в банке на расчетных и депозитных счетах, а также помещаться в краткосрочные инвестиции.

     Амортизационный фонд включает в себя амортизационные  отчисления, идущие на полное восстановление и капитальные вложения за счет амортизационных  отчислений и показываются в объемах лимитов, выделенных для страховой организации, а на капитальный ремонт – в сумме амортизационных отчислений на планируемый год. Амортизационные отчисления, предназначенные на капитальные вложения, направляются на пополнение фонда производственного и социального развития.