Страхование профессиональной ответственности

В России с началом социально-экономических преобразований и зарождением рыночной экономики стал формироваться и рынок страхования. Однако страхование профессиональной ответственности около десятилетия реформ находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Лишь в последние годы, в связи с изменениями в уровне правовой культуры предпринимателей, законодательным закреплением отдельных видов страхования профессиональной ответственности как обязательного, ситуация стала меняться. Появился огромный интерес в развитии данного направления страхования как со стороны потенциальных страхователей, так и со стороны страховщиков.[29]

Страхование профессиональной ответственности в современной России начало развиваться в стремительно меняющейся среде: динамично меняется законодательство в области страхования и его отдельных видов, вводятся новые виды страхования. Все эти процессы проходят на фоне довольно низкого уровня правовой и страховой культуры в обществе, отсутствии достаточного количества специальной литературы по вопросам страхования, неразработанностью и нерешенностью ряда теоретико-правовых проблем страхования вообще, и страхования профессиональной ответственности, в частности.

2. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НА ПРИМЕРЕ «ИНГОССТРАХ»

Общая характеристика компании ОСАО «Ингосстрах»[30]

Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

Высокая деловая репутация страховой компании «Ингосстрах» подтверждена международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости «Ингосстраха» на уровне «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный».  Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз присвоило «Ингосстрах» максимальный рейтинг A++. Впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 году.

Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

«Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

Услуги страховой компании «Ингосстрах» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 221 населенном пункте России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет  8 компаний за рубежом и 9 компаний на территории России.[31]

Пять представительств страховой компании «Ингосстрах» осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании работают в Азербайджане, Казахстане, Украине, Индии, Китае.

Страховая компания «Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международный союз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков; Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности; Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийский союз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей; Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др.

Деятельность ОСАО «Ингосстрах» отмечена многими призами и наградами.
В мае 2010 г. «Ингосстрах» одержал победу в двух главных номинациях премии «Золотая Саламандра»: «Компания года 2009» и «Информационно открытая организация года». В 2009 г. страховщик также был победителем в этих номинациях. В 2008 г. компания была признана лауреатом «Золотой Саламандры» в номинации «Качество страховых услуг 2007». В июне 2010 г. «Ингосстрах» стал лауреатом премии «Финансовая элита России» в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а также победителем премии «Финансовый Олимп – 2009» в номинации «Крупнейшая страховая компания года» в категории «Результат и успех». Кроме того, «Ингосстрах» получил «Золотой диплом - 2010» за информационную открытость и безупречную деловую репутацию.  В апреле 2011 г. «Ингосстрах» был признан лауреатом конкурса БРЭНД ГОДА/EFFIE – 2010. Компания также была победителем этой премии в 2007 и 2009 гг. В октябре 2010 г. «Ингосстрах» вошел в рейтинг крупнейших российских компаний «Эксперт-400». Пятый год подряд «Ингосстрах» является лауреатом рейтинга «Эксперт – 400» в номинации «Информационная открытость». В ноябре 2010 года «Ингосстрах» стал лауреатом 4 наград «Эксперт РА»: за лидерство в страховании выезжающих за рубеж, автокаско, водного транспорта, профессиональной ответственности. Награды были вручены в рамках ежегодного форума топ-менеджеров «Будущее страхового рынка».  Кроме того, компания стала победителем Третьего ежегодного общественного конкурса (премии)  «Финансовая жемчужина России — 2010 (Лучшие финансовые услуги для населения)», организованного журналом «Семейный бюджет». 9 марта 2011 года ОСАО «Ингосстрах» получило сертификат соответствия системы менеджмента качества требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2008, что является одним из наиболее объективных доказательств отлаженности бизнеса и надежности компании.

Страхование профессиональной ответственности в «Ингосстрах»[32]:

      Страхование ответственности арбитражных управляющих

      Страхование профессиональной ответственности юридических компаний и адвокатов

      Страхование профессиональной ответственности риэлтерских компаний

      Страхование профессиональной ответственности аудиторских и консалтинговых компаний

      Страхование ответственности владельцев складов временного хранения и таможенных складов

      Страхование профессиональной ответственности нотариусов

      Страхование профессиональной ответственности врачей и медицинских работников

      Страхование ответственности таможенных брокеров

      Комплексное страхование рисков профессиональных участников рынка ценных бумаг

      Страхование ответственности оценщиков

      Страхование ответственности лиц, занимающихся детективной (охранной) деятельностью

Страховые выплаты страховой компанией «Ингосстрах»:

1. «Ингосстрах» выплатил страховое возмещение в рамках страхования профессиональной ответственности аудитора[33]:

ОСАО «Ингосстрах» произвело выплату страхового возмещения в рамках страхования профессиональной ответственности аудитора в размере 0,5 млн рублей.

Причиной страхового случая стала ошибка сотрудника аудиторской компании при составлении платежных документов в рамках оказания услуг по ведению бухгалтерского и налогового учета и составлению отчетности. В результате допущенной небрежности денежные средства были ошибочно перечислены на счет ненадлежащего получателя. Вернуть их оказалось невозможно из-за ликвидации организации, на чей счет были перечислены денежные средства.
Страховое возмещение было выплачено в досудебном порядке после того, как страхователь и выгодоприобретатель собрали и представили страховщику необходимый комплект документов.

2. «Ингосстрах» осуществил самую крупную выплату страхового возмещения регистратору[34]:

ОСАО «Ингосстрах» выплатил самое крупное страховое возмещение по страхованию профессиональной ответственности регистратора - участника рынка ценных бумаг за всю историю его существования в размере 1 500 000 долларов США.

Убыток у регистратора произошел вследствие противоправных действий третьих лиц по списанию акций по поддельным документам с лицевого счета акционера в реестре владельцев ценных бумаг. Ранее на основании судебного решения эмитент возместил убытки, причиненные акционерам, которые впоследствии предъявил к взысканию с регистратора.

Данная выплата стала одной из самых сложных и неоднозначных в практике урегулирования по этому направлению страхования. Первоначально убыток был заявлен в 2005 году, и с тех пор длилось его рассмотрение, которое напрямую зависело от результатов возбужденного уголовного дела и решения по судебному разбирательству между пострадавшим акционером и эмитентом, реестр которого вел регистратор.

Следует отметить, что вышеуказанный судебный процесс эмитента с акционером также приостанавливался на срок более 2 лет в связи с проверкой конституционности одного из положения статьи 44 Федерального Закона «Об акционерных обществах» в Конституционном Суде РФ. 

Напомним, что ОСАО «Ингосстрах» имеет более чем 10-летний опыт осуществления данного вида страхования, и это уже пятая выплата страхового возмещения, осуществленная компанией за последние три года.

Финансы: «Ингосстрах» за 2010 год собрал более 6 миллиардов рублей по ответственности и страхованию имущества юридических лиц:[35]

По результатам деятельности в 2010 году количество премий по ответственности и страхованию имущества юридических лиц, собранной ОСАО «Ингосстрах», составил около 6,347 миллиарда рублей. Не обращая внимания на медленное восстановление экономики после экономического кризиса, компании удалось добиться роста сборов премии по таким главным направлениям, как страхование ответственности юридических лиц и страхование денежных университетов. Так, по страхованию ответственности рост количеств собранной премии составил 5 процентов при росте рынка в 1 процент. При сумме премии 935 миллионов рублей данное направление составляет порядка 15 процентов ответственности страхования и портфеля имущества. Громаднейший прирост сборов в размере 45 миллионов рублей (9 процентов) пришлось на страхование разных видов опытной ответственности. Локомотивом развития в этом сегменте стало страхование ответственности в рамках саморегулируемых строительных организаций, количества по которому возросли на 50 миллионов рублей. Кроме того, в отличие от 2009 года, в прошедшем сезоне динамично развивалось страхование ответственности директоров как за счет множества маленьких, так и больших проектов, первым делом, победы «Ингосстраха» в тендере Сберегательного банка. В прошедшем сезоне было заключено более 54 тысяч ответственности страхования и договоров имущества юридических лиц, что на 6 тыс. больше, чем в 2009 году. Среди наибольших клиентов необходимо отметить возобновление долгого сотрудничества с ОАО «Иркутскэнерго», Группой ГАЗ, Объединенной компанией «РУСАЛ», Пивоваренной компанией «Балтика» и др. В шестой раз «Ингосстрах» победил конкурс по страхованию ответственности Системного оператора Единой энергетической совокупности (СО ЕЭС). В 2010 году «Ингосстрах» выплатил своим клиентам по ответственности и страхованию имущества юридических лиц 1,7 миллиарда рублей. Всего за отчетный период было урегулировано 1 636 убытков. Среди больших компенсированных убытков необходимо отметить выплату в размере 195 млн рублей ЗАО «Инжиниринговая корпорация «Трансстрой» за повреждение строительных конструкций порта Сочи в следствии шторма на Черном море.

Профессиональная ответственность REG.RU застрахована на миллион долларов[36]:

В октябре 2011 года ведущий участник российского рынка доменов и хостинга REG.RU продлил договор страхования профессиональной ответственности со страховой компанией ОСАО «Ингосстрах». Для обеспечения максимальной безопасности  администраторов более миллиона доменных имен, находящихся на обслуживании в REG.RU, компания оформила страховой полис на общую сумму один миллион долларов. За три года страхового обслуживания REG.RU не было зафиксировано ни одного обращения по страховому случаю от клиентов компании.

REG.RU очень серьезно относится к вопросу защиты доменных имен клиентов и стремится обеспечить максимально стабильную работу обслуживаемых ресурсов. Поэтому ежегодно, начиная с 2008 года, компания продлевает страховой полис, который позволяет возместить клиентам финансовые потери, связанные со сбоями в регистрации и обслуживании доменных имен. Профессиональная ответственность регистратора доменных имен REG.RU застрахована по «Договору о страховании профессиональной ответственности» на общую сумму $1 млн по следующим рискам: ошибка при определении сроков освобождения доменов (удаления из базы данных), ошибка при принятии распоряжений от владельцев доменов об их отчуждении, сбой автомата при выполнении им технических функций, повлекший нарушение срока делегирования и (или) освобождения домена, ошибка в сроках снятия делегирования доменов.

«Мы доверили нашу профессиональную ответственность ОСАО «Ингосстрах» не случайно: наш выбор пал на компанию, которая является гарантом надежности и профессионализма в вопросе страхования. За все три года, что мы участвуем в программе страхования, не было ни одного обращения по страховому случаю. Это стало возможным благодаря тому, что компания REG.RU ставит высокие стандарты качества в обслуживании клиентов и обеспечивает максимальную надежность,  стабильность и безопасность всех операций с доменными именами», – комментирует генеральный директор REG.RU Алексей Королюк.

"Ингосстрах" заключил новый облигаторный договор по страхованию ответственности[37]:

Страховое общество "Ингосстрах" заключило новый договор облигаторной защиты по страхованию общегражданской и профессиональной ответственности, говорится в пресс-релизе страховщика.

Агрегатный лимит по общегражданской ответственности увеличился в 4 раза с $5 млн до $20 млн. По страхованию профессиональной ответственности, включающей ответственность аудиторов, оценщиков, участников рынка ценных бумаг, архитекторов и ряда других профессий, лимит увеличился до $15 млн. Также в рамках нового договора расширено покрытие для гостиниц, складов и товаропроизводителей.

"Еще одним существенным обстоятельством является изменение условий принятия рисков входящего перестрахования: в рамках своей облигаторной защиты "Ингосстрах" сможет принимать входящее перестрахование на базе эксцедента убытка", - говорится в пресс-релизе.