Страхование профессиональной ответственности

В Великобритании для облегчения медикам бремени растущих взносов за полисы по страхованию профессиональной ответственности правительство в 1990 г. ввело государственную систему страхования ответственности, которая охватывает врачей (за исключением семейных врачей) и стоматологов, работающих в больницах и других медицинских учреждениях общественного сектора здравоохранения. Согласно этой системе, компенсацию за ущерб, причиненный при медицинском вмешательстве, выплачивает руководство тех медицинских учреждений, в которых работают врачи, виновные в причинении ущерба. Это усилило контроль со стороны руководства за работой персонала. Однако недостатком системы является то, что она охватывает не всю профессиональную работу врачей и стоматологов, а только ту, которая определена контрактом с национальной (государственной) службой здравоохранения.

Сегодня в промышленно развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры компенсации ущерба, причиненного при медицинском вмешательстве, и страхования ответственности медицинских работников.

Все реформы направлены на то, чтобы облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское вмешательство. Наиболее удачными и перспективными представляются системы компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины. Они основываются на концепции ответственности без вины (no fault liability).

Впервые такая система была введена в Новой Зеландии и действует она как разновидность социального страхования. Страхование профессиональной ответственности медиков она не подменяет, но дополняет его, способствуя удовлетворению интересов пациента.

В Европе концепцию ответственности без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не был закреплен в законодательстве, а основывался на соглашениях между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием закона об ущербе, понесенном пациентом. Согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в том числе из-за дефектов медицинского оборудования. Основанием для отказа в компенсации могут послужить серьезная запущенность болезни и общее плохое состояние здоровья пациента, снижающее способность к оздоровлению.

Финский закон создал своеобразную систему страхования ответственности без доказательства вины причинителя вреда. Закон обязывает, чтобы все лица, занимающиеся медицинской практикой, были охвачены страхованием ответственности. Незастраховавшийся медицинский работник выплачивает крупный штраф в размере, превышающем сумму его взносов за период, когда он не был застрахован. Условия страхования утверждаются Министерством социальных дел и здравоохранения, которое также контролирует их выполнение.

Медицинские работники Финляндии дают хорошие отзывы о системе страхования ответственности, основанной на законе об ущербе, понесенном пациентом. Благодаря действию этого закона количество судебных процессов, по поводу компенсации ущерба, нанесенного пациенту при медицинском вмешательстве, в стране крайне незначительно.

Концепция компенсации ущерба без доказательства вины причинителя вреда находит довольно широкую поддержку у медицинской общественности многих стран. Одной из главных причин этого является то, что страхование профессиональной ответственности, как социальное и медицинское страхование, способствует укреплению чувства защищенности каждого гражданина, в том числе врача и пациента.

В целом система страхования профессиональной ответственности в здравоохранении зарубежных стран не поддается однозначной оценке. С одной стороны, она облегчает медикам осуществление компенсационных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб, но с другой — создает серьезные проблемы в связи с выплатой постоянно растущих страховых взносов, увеличением расходов на медицинское обслуживание вследствие развития «защитной медицины» и вынужденным перепрофилированием отдельных специалистов.

В России практика рассмотрения гражданских исков, связанных с качеством медицинской помощи и возмещением причиненного ущерба, весьма ограничена. Однако по мере развития правовой грамотности населения, совершенствования законодательства, развития общественного движения в защиту прав пациентов и осознания медицинскими работниками неизбежности наступления ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациента, возникнет необходимость в создании и введении в действие механизма ответственности и осуществления комплекса мер по специальному страхованию медицинских работников на случай возможной профессиональной ошибки.

1.4. Классификация видов страхования профессиональной ответственности

В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности.

1.4.1. Страхование профессиональной ответственности адвокатов

Федеральным законом от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" также был введен институт страхования гражданской ответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.[4]

Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском его профессиональной имущественной ответственности по обязательствам, возникающим перед выгодоприобретателем вследствие нарушения страхователем условий договора (соглашения) об оказании юридической помощи самому доверителю или назначенному им лицу.

Страховым случаем признается возникновение обязанности страхователя (в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации) возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю в результате нарушения страхователем условий договора (соглашения) об оказании юридической помощи. [5]

Как и в предыдущем случае, практическая действенность механизма страхования тесно связана с правовым регулированием вопроса установления ответственности адвоката. Снова обратимся к мнению профессионалов этого вида деятельности. Так, В.А. Вайпан констатирует, что в настоящее время отсутствуют надлежащие научно разработанные, проверенные практикой и объективно отражающие реальное состояние дел в этой области критерии оценок адвокатского труда, методики определения этих оценок, а также критерии риска имущественной ответственности адвоката. Закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом. Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких "опасных" обязательств (к примеру, выиграть дело, освободить из-под ареста и т.д.) не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге принесет пользу лишь одному страховщику.

Всякие же претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. «Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. И опять в выигрыше останется только страховая компания, которая получит от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть»[6].

1.4.2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов

В Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. появилась ст. 18 "Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой", которая гласит: "Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования".

В ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: "Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб"[7].

Авторитетным специалистом высказано следующее мнение, определяющее необходимость данного вида страхования: "Безусловно, именно страхование должно гарантировать ответственность каждого нотариуса"[8].

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.[9]

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.[10]

Не маловажной особенностью является то, что по договору страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, «от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса»[11].

По мнению В.В. Яркова, ответственность нотариуса может наступать только по решению суда. Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации.[12] Однако на практике ни одна страховая компания не относит к страховым случаям ущерб, причиненный в результате виновных действий нотариусов.

1.4.3. Страхование профессиональной ответственности риэлторов

Какого-либо закона, постановления, положения или иного нормативного документа, который предусматривал бы обязательность страхования ответственности риелторов, в настоящее время нет. Само же указанное страхование в каком-то минимальном объеме все-таки существует.

Объектом страхования является ответственность страхователя за причинение вреда клиентам вследствие нарушения их вещных прав в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риэлторской деятельности, в том числе допущенных при:

• проверке прав лиц на объект недвижимости, составляющий предмет сделки, и прав бывших владельцев указанного объекта недвижимости;

• проверке дееспособности и правоспособности сторон сделки;

• сборе информации, подтверждающей отсутствие каких-либо прав на объект недвижимости у третьих лиц. [13]

Важно, что страховой случай признается страховой компанией, если он наступил в результате неумышленного нарушения страхователем профессиональных обязанностей и подтверждается фактом предъявления страхователю имущественных претензий со стороны третьих лиц. Требования о возмещении ущерба считаются предъявленными с момента получения их страхователем в письменной форме.[14]

Иммунитет риелторов от претензий к качеству их работы во многом связан с отсутствием специального правового регулирования риэлторских услуг. На практике во избежание расширительного толкования условия о предмете договора агентства недвижимости стараются и вовсе исключить из договора обязанности, с которыми связан высокий риск причинения ущерба клиенту. Даже за предоставление недостоверной или неполной информации привлечь риэлтора к ответственности удается лишь в редких случаях. Объем возмещения обычно ограничивается стоимостью услуги. Отсутствие полноценного законодательства о риэлторской деятельности и неопределенность в том, каким стандартам должны соответствовать услуги риэлтора, не способствуют популярности этого вида страхования: затруднено описание типичных страховых рисков в договоре, доказывание наступившего страхового случая. Агентства недвижимости, преимущественно столичные, осуществляют страхование своей ответственности либо в рекламных целях, либо когда это необходимо для вступления в ту или иную ассоциацию риэлторов.[15]

Таким образом, рассмотрев основные виды страхования профессиональной ответственности налицо множество пробелов и недоработок в практике их применения. Основная проблема заключается в определении факта наступления страхового случая в рамках процесса урегулирования убытков, а также причинно-следственной связи между ущербом и совершенной ошибкой.