Страхование профессиональной ответственности

1.4.4. Страхование профессиональной ответственности врачей

В соответствии с п. 7 ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. медицинские работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.[16]

Как следует из данной статьи страхование профессиональной ответственности для медицинских работников лишь право, но не обязанность.

Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача - страховых рисков.

В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности, при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при проведении иных медицинских манипуляций.

Договор страхования может быть заключен по одному либо нескольким страховым случаям, по желанию клиента либо в полном объеме покрываемых рисков.[17]

Введение в действие страхования профессиональной ответственности медицинских работников, с одной стороны, закрепляет право граждан на получение компенсации за действия врачей, с другой - может способствовать тому, что сами доктора могли бы с большей уверенностью использовать имеющиеся у них возможности. Например, «если успешность операции всего 30%, то хирург в большинстве случаев отказывается от ее проведения, опасаясь претензий со стороны родственников больного. А система страхования рисков профессиональной ответственности врачей позволяет снять страх перед неудачей»[18].

Однако ввести подобное страхование в России не так просто. Одно из препятствий на пути сейчас - отсутствие в действующем законодательстве четкого определения таких понятий, как "врачебная ошибка", "врачебная халатность" и "врачебная небрежность", которые предполагают разные меры ответственности. В России также в принципе нет закона или статьи, в соответствии с которыми пациент или его родственники могут рассчитывать на компенсацию в случае неблагоприятного исхода лечения. Кроме правовой базы, считает Игбаева Г.Р., не хватает внутренней мотивации самих медицинских работников. Они должны не отказываться от своих ошибок, а признавать их.[19]

1.4.5. Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Статьей 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" было введено страхование ответственности при проведении обязательного аудита.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в результате осуществления аудиторской деятельности[20].

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя на основании вступившего в законную силу решения суда или обоснованной претензии, признанной страхователем в добровольном порядке с согласия страховщика возместить имущественный ущерб, причиненный третьему лицу в результате совершенной страхователем профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении аудиторской деятельности на случай наступления следующих событий:

1.      наложения на потребителя аудиторских услуг, с которым страхователь заключил договор на аудиторское обслуживание, штрафных санкций государственными налоговыми органами вследствие непреднамеренной ошибки страхователя, связанной:

      - с неправомерным применением (неприменением) законодательных и нормативных актов по налогообложению, бухгалтерскому учету и официальных разъяснений к ним (под официальными разъяснениями понимаются соответствующие документы государственных органов и организаций, зарегистрированные в Министерстве юстиции, Министерстве финансов и т.п., и опубликованные в периодической печати) во время аудиторской проверки;

      - с расчетными показателями отчетности во время аудиторской проверки;

      - с проведением консультаций с выдачей письменных рекомендаций по вопросам бухгалтерского учета, финансового, налогового и иного хозяйственного законодательства, приведшей к неправильным действиям потребителя аудиторских услуг;

2.      непреднамеренной утраты (порчи) страхователем документов или имущества во время проведения аудиторской проверки.[21]

И.М. Цейтлин и Т.Ю. Мамина пишут: "Заметим, что судебная практика по вопросу возмещения аудиторами убытков клиентов в результате некачественно проведенного аудита, и тем более по вопросам возмещения убытков в виде предъявленных налоговых санкций за совершенные в аудируемом периоде операции, в настоящее время отсутствует. Нам также представляется проблематичным, равно как и весьма продолжительным по времени, доказывание как самого факта наличия допущенной аудитором ошибки, так и причинно-следственной связи между фактом ошибки и фактом возникновения у клиентов убытков" [22].

Действительно, на наш взгляд, очень сложно доказать не столько факт допущения аудитором ошибки, сколько причинно-следственную связь между ошибкой и причиненными убытками.

1.4.6. Страхование профессиональной ответственности строителей

Согласно пп. «к» п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.[23]

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с его обязанностью возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью, и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной страхователем строительной продукцией.[24]

Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.

Страховым случаем является нанесение ущерба имущественным интересам третьих лиц вследствие ошибок и упущений при осуществлении страхователем строительной деятельности:

1.      При осуществлении Страхователем архитектурной деятельности, инженерных изысканий для строительства, проектных работ, инжиниринговых услуг:

      ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации;

      упущения, допущенные при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ;

      ошибки, допущенные вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования.

2.      При осуществлении страхователем строительно-монтажных работ:

      ошибки, допущенные в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий;

      ошибки из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля.

3.      При производстве страхователем отдельных видов строительных материалов, конструкций и изделий:

      ошибки строительно-монтажных организаций при возведении и монтаже строительных конструкций и оборудования на стройплощадке;

      ошибки, связанных с использованием при строительстве материалов, деталей, узлов со скрытыми дефектами, которые не были обнаружены существующими методами объективного контроля в ходе строительства и приемо-сдаточных испытаний.[25]

На наш взгляд, данный вид страхования является наиболее разработанным и необходимым, поскольку ущерб от некачественной строительной деятельности может оказаться горазда большим, нежели от профессиональных ошибок адвоката либо оценщика. Кроме того, при наступлении страхового случая представляется более реальным установить факт его наступления и причинно-следственную связь.

1.4.7. Страхование ответственности оценщиков

Статья 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" гласит: "Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации"[26].

Объектом страхования при страховании профессиональной ответственности оценщиков являются имущественные интересы оценщика, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить материальный ущерб третьим лицам (как правило, юридическим или физическим лицам, с которыми оценщиком были заключены договоры по проведению оценки), причиненный в результате совершения оценщиком ошибок или упущений при выполнении работ по оценке.

Как правило, в договоре страхования указываются и объекты оценки, риск наступления страхового случая по которым страховая компания принимает на страхование. Объектами оценки, которые оговариваются в договоре страхования, могут быть:

      недвижимое имущество (или его отдельные виды);

      транспортные средства;

      машины и оборудование;

      ценные бумаги;

      объекты интеллектуальной собственности;

      природные ресурсы;

      инвестиционные проекты;

      предприятие как единый действующий комплекс и ряд других объектов.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в законную силу решения арбитражного суда или суда общей юрисдикции, устанавливающего имущественную ответственность оценщика за причиненный им вред заказчику, явившийся результатом ненадлежащего выполнения своих профессиональных обязанностей по оценке объекта и выразившийся в совершении ошибок или упущений. С наступлением страхового случая возникает обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения.[27]

«Страховая компания имеет право произвести выплату страхового возмещения при отсутствии вступившего в законную силу решения арбитражного суда или суда общей юрисдикции, но при наличии бесспорных доказательств причинения оценщиком имущественного вреда своему заказчику в результате ошибок или упущений, совершенных оценщиком в процессе осуществления деятельности по оценке»[28]. Однако на практике данное положение практически не соблюдается, поскольку ситуация, в которой были бы бесспорные доказательства причинения вреда, встречается крайне редко.

1.5. Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования профессиональной ответственности

В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности передан из рук государства в частные руки, в России появляются новые виды профессиональной деятельности, не характерные для административно-командной экономики (аудиторская деятельность, оценочная деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по антикризисному управлению и т. д.). Многие из них являются неотъемлемыми атрибутами новых социально-экономических отношений, служат реализации целей и задач отдельных индивидов, общества и государства.

Страхование в странах с развитой рыночной экономикой рассматривается как универсальный и довольно надежный экономический механизм возмещения возникших при наступлении страхового случая убытков, когда ответственность за возникающие риски лица за определенную плату берет на себя страховая компания.

Страхование профессиональной ответственности — это и динамично развивающаяся отрасль страхования в большинстве развитых стран мира, приносящая страховым компаниям прибыль, а лицам, занимающимся отдельными видами профессиональной деятельности — уверенность в завтрашнем дне, стабильность в осуществлении профессиональной деятельности, возможность планирования карьеры и т.п.