Страхование предпринимательских рисков

 
 

 

СОДЕРЖАНИЕ

   Введение……………………………………………………………………….2

   Глава 1. Характеристика и содержание предпринимательской деятельности……………………………………………………………………...5

   Глава 2. Классификация предпринимательских  рисков……………………...………………………………………………….......9

1. Политический  риск……………………………………………………….12

2. Технический риск………………………………………………………...12

3. Производственный  риск…………………………………………………13

4. Коммерческий  риск……………………………………………….……...13

5. Финансовый  риск………………………………………………………...14

Заключение………………………………………………………………………26

Список  литературы……………………………………………………………...28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Цивилизованное  общество нуждается в страховой  защите. В экономической литературе страховая защита понимается как  совокупность распределительных и  перераспределительных отношений, обеспечивающих отдельным гражданам, предприятиям, заведениям и обществу в целом возмещение ущерба, нанесенного стихийными и иными факторами, возможность отрицательного воздействия которых можно предусмотреть заранее.

     Поясним сказанное: из жизни общества невозможно исключить события стихийного и иного происхождения, наносящие ущерб либо обществу в целом,  либо отдельным его компонентам (регионам, коллективам, в том числе предприятиям и заведениям), либо отдельным индивидам. При этом речь идёт о таких событиях, появление которых можно предусмотреть заранее ( не само событие, а возможность его появления). Такие события называются страховыми, а возможность  их появления – рисками.

     Предпринимательским называют обычно риск, возникающий  при любых видах предпринимательской  деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно - технических проектов.

     Наличие предпринимательского риска - это, по сути дела, оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Следовательно, по мере развития рыночных отношений в нашей стране будет усиливаться неопределенность и предпринимательский риск.

     Общее нестабильное состояние экономики, неуверенность в завтрашнем дне, отсутствие гарантий неизменности экономической политики, высокий уровень криминализации общества, продолжение реформ и попытки вывести экономику из кризиса делают бизнес в России занятием крайне рискованным, а проблемы страхования этих рисков становятся едва ли не самыми важными среди других проблем страхования.

     Целью данной работы является раскрытие характера  и содержания предпринимательской  деятельности, подробное изучение классификации  предпринимательских рисков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Характеристика и  содержание предпринимательской деятельности.

   Термин «предпринимательская деятельность» связан с понятием «предприниматель». В.Даль определяет его следующим образом: «затевать, решаться исполнить какое-либо новое дело, приступать к совершению чего-либо значительного». Разумеется, это относится к человеческой деятельности вообще. Если же говорить о сфере экономики, то Большой экономический словарь дает следующее определение: «Предпринимательская деятельность (предпринимательство) – инициативная, самостоятельная деятельность граждан, направленная на получение прибыли и осуществляемая от своего имени или от имени юридического лица».

   Из  трактовки понятия «предпринимательская деятельность», данной в ГК РФ (п.1 ст.2), вытекают следующие особенности  предпринимательства:

• это самостоятельная деятельность дееспособных граждан и их объединений;
• это инициативная деятельность, направленная на реализацию своих способностей и удовлетворение общественных потребностей;
• рисковый характер предпринимательства;
• это процесс (не разовая сделка), направленный на систематическое извлечение прибыли;
• это законная деятельность, осуществляемая как физическими, так и юридическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных или коллективных предпринимателей в установленном гражданским законодательством порядке;
• целью предпринимательства является организация производства товаров, их реализация другим субъектам рынка, выполнение работ и оказание услуг.

   Естественно, что такое понимание предпринимательской  деятельности охватывает все субъекты экономики, где производится валовой внутренний продукт (ВВП) и валовой национальный продукт (ВНП):

• компании и предприятия, производящие товары и услуги;
• частные некорпорированные предприятия;
• подсобные хозяйства;
• лица свободных профессий;
• работники сферы управления;
• финансово-коммерческие организации;
• некоммерческие организации (клубы, общества, ассоциации);
• армия;
• наемная прислуга;
• владельцы жилья, сдаваемого в аренду.

   Если  говорить об отраслевом производстве ВВП и ВНП, то, согласно системе  национальных счетов (СНС), это:

• промышленность;
• сельское и лесное хозяйство;
• строительство;
• транспорт и связь;
• другие отрасль сферы материального производства;
• отрасли сферы услуг;
• прочие отрасли.

   Объектами риса предпринимательской деятельности является:

• трудовые ресурсы предприятия, измеряемые в человеко-часах, фондом заработной платы и характеризуемые производительностью их труда;
• имущество предприятия (здания, сооружения, оборудование, незавершенное производство, запасы, готовая продукция);
• финансовые ресурсы;
• информация.

   Как известно, обычно выделяют три стадии кругооборота средств в процессе товарного производства:

• денежная, связанная с вложением капитала и приобретением на имеющиеся денежные средства необходимых средств производства;
• производственная, целью, которой является создание новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья, материалов, топлива, полуфабрикатов;
• товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

  В соответствии с этими стадиями кругооборота можно и разделить все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимательской деятельности.

  Первая  стадия связана с инвестированием  капитала, которое может быть осуществлено в основные и оборотные средства, научно-техническую продукцию, а так же в ценные бумаги.

  Страховая защита предпринимателя на второй стадии кругооборота может быть обеспечена различными видами страхования имущества, гарантирующими компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий. Здесь производится также страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с авариями и другими нежелательными событиями, что обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции и дополнительными затратами по возобновлению производства.

  На  третьей стадии кругооборота осуществляется страхование риска неплатежа, экспортных кредитов и т.п.

  Все причины, влияющие на величину прибыли  предприятия, можно разделить на две группы:

• нарушение процесса производства при наступлении стихийных и техногенных страховых событий;
• изменение рыночной конъюнктуры, изменение контактов со стороны поставщиков или потребителей продукции.

     Всё это составляет объекты страхования  в промышленности. Зарубежная страховая  практика называет в качестве основных объектов страхования в промышленности: страхование ответственности, имущественное страхование, страхование людей от перерывов в производстве.

     Здесь необходимо отметить, что страхование  предпринимательской деятельности включает и такие виды страхования, как страхование жизни, страхование от несчастных случаев и др.

     Объекты страхования в промышленности имеют  комплексный характер, так как  принадлежат к различным отраслям и подотраслям страхования: страхование  имущества юридических лиц, технических  рисков, убытков вследствие перерывов в производстве, ответственности товаропроизводителя, инвестиций, невыполнения финансовых обязательств, потери прибыли, работников предприятия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Классификация предпринимательских рисков.

   Страхование предпринимательских рисков – это страхование предпринимателями рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов при нарушении обязательств контрагентами или изменении условий деятельности по независящим от страхователя обстоятельств.

   Большинство авторов кладут в основу классификации страхования в промышленности понятие страхового риска, отличая его от понятия  страхового случая. Вот как определяет их «Методические рекомендации по страхованию строительных рисков». Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприабретателю), третьим лицам.

   В названной методике определены следующие  страховые риски:

• Пожар, взрыв, попадание молнии;
• Падение летальных аппаратов;
• Сход снежных лавин, селей;
• Смерч;
• Ураган, буря, тайфун;
• Наводнение, паводок, ливень;
• Обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
• Землетрясение;
• Противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;
• Авария инженерных сетей (водопровода, канализации, теплоснабжения, электроснабжения);
• Ошибки при монтаже;
• Обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями.

   В данной методике назван ущерб, не подлежащий возмещению,  в частности в  итоге военных действий, террористических актов, забастовок, мятежа, воздействия ядерной энергии в любом виде и др.

   Существуют  и другие классификации страховых  рисков предпринимательской деятельности, например:

• Воздействие огня (пожар, взрыв газа и пр.);
• Воздействие воды, жидкости (авария водопровода, отопительной системы и пр.);
• Механические воздействия (столкновение, наезд, посадка на мель, бой стекол и пр.);
• Воздействие стихии (землетрясение, цунами и пр.);
• Воздействие природных явлений (дожди, гололед, недостаток и избыток  тепла, солнечный ожог и др.);
• Несчастные случаи и другие непредвиденные обстоятельства (удушение, заражение инфекцией, пропажа без вести, нарушение срока поставки и платежа);
• Злоумышленные действия третьих лиц (кража, похищение и др.);
• Производственные и конструктивные обстоятельства (дефекты литья, производственные аварии, ошибки в проектировании, неплатежеспособность, взрыв котлов и пр.);
• Воздействие войн и гражданских волнений (военные действия, гражданские волнения, арест, конфискация имущества, ядерный взрыв, радиоактивность).
• Собственно экологические риски могут быть сгруппированы следующим образом: естественно-природные и техногенные (последствия работы предприятия):
• Токсические, пожарный, радиационный (вид опасности на объекте);
• Индивидуальный и групповой (риск для жизни и здоровья людей).