Страхование ответственности автовладельцев. Страховые риски. Порядок возмещения и причины не возмещения страхового ущерба. МТСБУ.

 

     1.4. «МТСБУ».

     Моторное (транспортное) страховое бюро Украины  является единственным объединением страховщиков, осуществляющих обязательное страхование  гражданско-правовой ответственности  владельцев наземных транспортных средств  за вред, причиненный третьим лицам.

     Членство  страховщиков в МТСБУ является обязательным условием осуществления обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности  владельцев наземных транспортных средств.

     МТСБУ является непредпринимательской (неприбыльной) организацией и осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом Украины  «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

     Основными задачами МТСБУ являются:

     - Выполнение гарантийных функций  по возмещению ущерба, причиненного  третьим лицам при эксплуатации  транспортных средств, согласно  действующему законодательству  Украины и соглашений, заключенных  Бюро с уполномоченными организациями  других стран по страхованию  гражданско-правовой ответственности;

     - Обеспечение членства Украины  в международной системе автомобильного  страхования "Зеленая карта"  и выполнение общепризнанных  обязательств перед уполномоченными  организациями других стран-членов  этой системы;

     - Управление централизованными страховыми  резервными фондами, которые создаются  при Бюро для обеспечения выполнения  возложенных на него функций  - Фонд защиты потерпевших, Фонд  страховых гарантий (эти фонды  наполняются только за счет  страховых компаний-членов МТСБУ);

     - Координация работы страховщиков - его членов в области страхования  гражданской ответственности за  вред, причиненный третьим лицам  вследствие дорожно-транспортного  происшествия, как на территории  Украины, так и за ее пределами;

     - Выполнение страховых обязательств  по обязательному страхованию  гражданской ответственности (в  том числе, по договорам международного  страхования) за страховщиков-членов  Бюро в случае недостаточности  средств и имущества этих страховщиков, признанных банкротом и / или  ликвидированы;

     - Сотрудничество с органами Министерства  внутренних дел Украины и другими  органами государственной власти  по вопросам обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности;

     Органы  управления и контроля МТСБУ

• общее собрание членов МТСБУ;
• Координационный совет МТСБУ;
• президиум;
• дирекция;
• другие определенные Уставом МТСБУ органы.

     Структура, функции, компетенция, порядок формирования и работы органов управления и контроля МТСБУ определяются Уставом МТСБУ с учетом положений настоящего Закона.

     Общее собрание членов МТСБУ состоят из всех страховщиков - ассоциированных и полных членов МТСБУ и является высшим органом МТСБУ.

     К компетенции общего собрания членов МТСБУ принадлежит решение следующих вопросов:

а) определение  основных направлений деятельности МТСБУ;

б) внесение изменений и дополнений в Устав МТСБУ;

в) избрание членов президиума МТСБУ;

г) принятия страховщиков к членам МТСБУ и  исключения из членов МТСБУ; д) утверждение годовых результатов деятельности МТСБУ и заключений ревизионной комиссии;

е) утверждение размера, порядка и сроков уплаты членских взносов;

 ё) иные полномочия в соответствии с Уставом МТСБУ.

     Координационный совет МТСБУ является органом, осуществляющим надзор и контроль за деятельностью МТСБУ.

     К компетенции Координационного совета МТСБУ входит решение

следующих вопросов:

• осуществление контроля за выполнением МТСБУ своих полномочий согласно нормативно-правовых актов в сфере страхования гражданско-правовой ответственности;
• внесение общему собранию членов МТСБУ предложения по вопросам совершенствование деятельности МТСБУ;
• осуществление временного исполнения функций общего собрания членов и президиума МТСБУ в случаях, предусмотренных Законом;
• обеспечение взаимодействия МТСБУ с органами исполнительной власти;
• созыв в случае необходимости внеочередных заседаний общих собрания членов МТСБУ;
• установление размеров отчислений из премий обязательного страхование гражданско-правовой ответственности в централизованных страховых резервных фондов;
• согласование назначения дирекции МТСБУ и директора МТСБУ;

     Президиум состоит из представителей семи страховщиков - членов МТСБУ, избираемых сроком на один год с правомпереизбрания на последующие сроки, в таком порядке:

• представители трех страховщиков избираются общим собранием членов МТСБУ, причем голоса между членами МТСБУ распределяются пропорционально долям членов МТСБУ в общем объеме отчислений в централизованных страховых резервных фондов МТСБУ за последнее календарное полугодие, предшествующего заседанию общего собрания;
• представители четырех страховщиков избираются общим собранием членов МТСБУ, причем каждый член МТСБУ имеет один голос.

     Президиум возглавляется президентом МТСБУ, избираемый президиумом.

     Дирекция  МТСБУ осуществляет оперативное  руководство деятельностью МТСБУ и возглавляется директором. Директор назначается президиумом МТСБУ по согласованию с Координационным советом МТСБУ.

     Директор  предлагает кандидатуры своих заместителей, которые назначаются президиумом по согласованию с Координационным советом МТСБУ.

     Директор  может быть в любое время отозван  из своей должности или отстранен от исполнения своих обязанностей Координационным советом МТСБУ или президиумом МТСБУ по согласованию с Координационным советом МТСБУ в случае несоответствия его действий требованиям законодательства, Устава МТСБУ, решением общего собрания членов МТСБУ, президиума или Координационного совета МТСБУ. 
 

     2.    «Сущность, характеристика и особенности страхования банковских рисков».

     Банковский риск – это возможность любого финансового результата банковской деятельности, возникающего в результате действия внутренних и внешних факторов и имеющего стоимостное выражение.

     Риск  присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов. Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его  до минимального уровня.

     Постепенно  с развитием теории рисков развивались  методология и методика их анализа. Можно определить следующие основные этапы методологии анализа банковских рисков:

     1. Вид и специфика банка, анализирующего  уровень какого-то определенного  вида или совокупного риска  своей деятельности, деятельности  своего партнера, контрагента, клиента,  поставщика, посредника и пр.

     2. Сфера влияния анализируемого  отдельного риска или совокупности  рисков.

     3. Методика расчета, анализ уровня  погрешностей, абсолютных и относительных  отклонений.

     4. Возможность управления конкретным  анализируемым риском.

     5. Средства и методы управления  рисковыми ситуациями в целом.

     6. Оценка эффективности анализа  и предложенных на основе его  результатов рекомендаций.

     По  основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими.

     Политические  риски — это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятий (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и др.).

     Экономические (коммерческие) риски — это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски так же представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления. Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить.

     В свою очередь, и политические, и экономические  риски могут быть внешними и внутренними.

     К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории. На уровень внешних рисков влияет очень большое количество факторов — политические экономические, демографические, социальные, географические и пр.

     Внешние банковские риски могут быть страновыми, валютными и рисками стихийных  бедствий (форс-мажорных обстоятельств).

     Страновые риски, непосредственно связанные с интернационализацией деятельности банков и банковских учреждений, наличием глобального риска, зависят от политико-экономической стабильности стран-клиентов и/или стран-контрагентов, импортеров или экспортеров.

       Валютный риск, или риск курсовых потерь, связан с интернационализацией рынка банковских операций, созданием транснациональных (совместных) предприятий и банковских учреждений и диверсификацией их деятельности и представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов.

     Риск  стихийных бедствий или форс-мажорных обстоятельств (РФО), который зависит как от наличия или отсутствия стихийных явлений природы и связанных с ними последствий, так и от разного рода ограничений со стороны государства.

     К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контр-агентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.

     Внутренние  риски зависят от вида и специфики  банка, характера его деятельности (операций) и состава его партнеров (клиентов и контрагентов).

     Риски, связанные с видом банка Банки  и банковские учреждения могут быть государственными и частными, которые  со своей стороны делятся на кооперативные  и коммерческие.

     Существуют  три типа коммерческих банков —  специализированные, отраслевые и универсальные. В каждом из них присутствуют все  виды рисков, но вероятность частоты  их возникновения и специфика  зависят от типа самого банковского  учреждения.

     Деятельность  универсальных коммерческих банков также универсальна. Они занимаются практически всеми видами банковских услуг (кредитными, расчетными и финансовыми). Кроме того, в последнее время  универсальные коммерческие банки  все активнее осуществляют нетрадиционные операции такие, как операции с различными видами ценных бумаг, лизинг, факторинг, клиринг и др.

     Специализированные  коммерческие банки ориентируют  свою деятельность на предоставление в основном каких-то конкретных услуг, т.е. имеют четко выраженную товарную ориентацию. Например, инновационные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые  и прочие банки.

     В зависимости от характера банковских операций риски могут быть связаны  со спецификой балансовых или забалансовых операций; и те, и другие подразделяются на риски активных и риски пассивных  операций.

     Именно  с помощью пассивных операций банк регулирует свои ресурсы для  осуществления активных банковских операций. К пассивным операциям  коммерческих банков относят:

     - отчисления от прибыли на формирование (увеличение) уставного капитала;