Страхование на российском рынке

2) организация  и разработка рекламной деятельности.

Страховая реклама – краткая информация, где в яркой и образной форме раскрываются основные условия тех или иных видов страхования.

     Цели  страховой рекламы: пропаганда и  разъяснение страховой деятельности; представление страховой компании; продвижение страховых продуктов  на рынке; поддержание престижа.

3) разработка  мероприятий по развитию страховых компаний: организация сети продвижения страховых полисов; разработка новых каналов продаж страховых продуктов; контроль за жизненным циклом страховой услуги.

4) разработка  цен и условий страхования  – определение страховых тарифов, льгот, надбавок или скидок, а также дополнительных условий страхового сервиса.

     Таким образом, процесс маркетинга включает в себя целый ряд функций, которые  могут быть сведены к двум основным направлениям: формированию спроса на страховые услуги; удовлетворению страховых интересов своих клиентов. 

2.2. Страховые посредники 
 

     Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика  при проведении страхования и  заключении договоров: страховых агентов  и страховых брокеров. Действующее  законодательство РФ определяет страховых агентов как лиц, «через которых страховщики могут осуществлять страховую деятельность»[1].

     Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

     Основные  функции страхового агента: подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования; предоставление страхователям информации о страховой компании; консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков; инкассирование страховой премии; предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения; в отдельных случаях – выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

     Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах  или промилле от объема выполненных  работ.

     На  сегодняшний день в мировой страховой практике применяется четыре основных типа агентских сетей [4].

     Простое агентство представляет такую организацию продаж страховых продуктов, при которой агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

     Пирамидальная структура строится по следующему принципу: 1) страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов; 2) привлекаемые для работы субагенты, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д.

     Средняя европейская компания имеет 4–6 таких  уровней продажи. Комиссия от заключения договора равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда первичного агента за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

     Многоуровневая  сеть реализовывается в страховании по образу и подобию распространения косметических продуктов. Агентами при этой системе являются сами страхователи – физические лица. Приобретая полис страхования, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям.

     В дальнейшем сеть расширяется за счет привлечения страхователями-агентами компании новых клиентов.

     Метод прямых продаж является новым подходом в организации распространения страховых продуктов. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Каналами заключения договоров выступают современные средства связи: телефоны, факсы, компьютерная сеть: электронная почта, сайты страховых компаний, Интернет-магазины и т.д.

     Метод прямых продаж, как правило, используется только для продажи относительно простых страховых продуктов.

     Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании) [1].

     Согласно  действующему законодательству страховой  брокер обязан пройти государственную  регистрацию и должен быть занесен  в реестр страховых брокеров, формируемый Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования для страхователя. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

     Оплата  услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основании указанного выше Положения о страховых брокерах.

     Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования. Аквизиция (от лат. ocquico – приобретаю, достигаю) – заключение новых договоров страхования или деятельность, связанная с разработкой и привлечением преимущественно новых для страховщика страховых продуктов.

     Страховые посредники (в основном страховые  агенты и брокеры) составляют внешнюю аквизиционную службу страховой компании и выполняют непосредственное страховое обслуживание клиентов.

     К внутреннему обслуживанию аквизиции относятся: разработка страховых продуктов, условий и сервиса страхования; разработка проектов нормативных актов и внутренних правил, относящихся к страховому посредничеству; определение форм и методов аквизиции; разработка планов развития продаж страховых продуктов, а также контроль за ходом их реализации.

     В практике работы зарубежных и отечественных  страховых компаний существует целый  ряд каналов сбыта страховых  продуктов. В настоящее время  наиболее распространенными являются следующие основные каналы сбыта страховых продуктов (продажи страховых услуг): страховые агенты; страховые брокеры; прямое распространение; организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально требующих страховой защиты: банки, биржи, почтовые отделения, аптеки, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и т.д.; нетрадиционные каналы сбыта (Интернет, телефон, почта).

     В связи с упрощением стандартных  страховых продуктов, а также  повышением качества предоставляемых на рынке услуг традиционные каналы сбыта постепенно сокращают свою рыночную долю в противоположность развитию новых направлений продажи страховых услуг. 

2.3. Государственный  страховой надзор. Лицензирование страховой  деятельности в  Российской Федерации 
 

     Значимость  экономических и социальных последствий  деятельности страховых компаний требует  организации государственного страхового надзора. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства [1].

     Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям: законодательное обеспечение деятельности страховых компаний; установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования; проведение специальной налоговой политики; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

     Выполнение  регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. К основным функциям Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью относятся [1]: выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; выдача в соответствии с действующим законодательством разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к ее компетенции, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации и проведении страхования и перестрахования; обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

     Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью вправе: получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; при выявлении нарушений страховщиками требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

     Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при   наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

     Назначение  лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации  к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.

     Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 №02-02/08 (ред. 17.06.1994), и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. №251 (ред. 19.06.1998).

     Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие  основные условия: регистрация на территории Российской Федерации; необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством. В настоящее время он должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35. тыс. – при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. – при проведении исключительно перестрахования [1]; соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам; показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.