Страхование на российском рынке

     Одним из результатов количественного  опроса, проводимого в 4-х регионах России, стало выявление высокого уровня корреляции размера собираемых страховыми компаниями премий с уровнем  спонтанной известности, как среди  физических, так и юридических лиц (0,8).

     При этом СОГАЗ и РЕСО-Гарантия, являясь  лидерами рынка, отличаются заметно  меньшей известностью по сравнению  с прочими лидерами. Обратная картина  у Спасских ворот, Югории и МСК.

     Другим  результатом полевого исследования стало выявление факта, что основными источниками получения информации для физических лиц при выборе страховой компании являются рекомендации знакомых и страховых агентов. При этом самое высокое доверие у потребителей (как юридических лиц, так и физических лиц) вызывают рекомендации друзей.

     За  прошедшие годы страховые компании привыкли жить за счет огромного прироста – из года в год он составлял 20-40%. Рынок использовал приходящие в  настоящее время деньги отчасти  для покрытия ответственности будущих  периодов, отчасти для привлечения клиентов – с помощью выплат огромных вознаграждений.

     В 2009 году наблюдается падение рынка  минимум на 8%, до 490 - 510 млрд. рублей (без  учета ОМС). Наиболее ощутимые потери несут сегменты страхования имущества, КАСКО, добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастного случая или болезни.

Страхованием  жизни в России занимается пока еще  очень малое число компаний, поэтому  страховые компании России переживают кризис немного легче, чем наши страховые  компании более развитых стран. Хотя в молодости рынка тоже кроются проблемы: многие компании только что начали работать, они уже потратились - вложили достаточно серьезные инвестиции, чтобы заниматься этим бизнесом, а теперь вынуждены резать те самые инвестиции и частично закрывать офисы, так что они в непростом положении. Выжить можно, ведя четкий мониторинг и контроль расходов.

     Можно предложить следующие мероприятия  по выходу из кризиса. Необходимо вести  страховую деятельность в трех направлениях. Первое – это оптимизация кадрового состава. Хотя надо оговориться, что эта мера сама по себе абсолютно недостаточна. Проще всего уволить персонал и таким образом поправить свое финансовое положение, однако, это не выход. Необходимо заниматься оптимизацией всех видов издержек и внедрять экономные решения. И третья необходимая мера – это жесткая селекция страхового портфеля, выделение убыточных продуктов и их исключение.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ЕЕ НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА 
 

2.1. Организационно-правовые формы страховой деятельности. Объединения страховщиков 
 

     В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной  законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды.

     Общество  взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. «Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями» [4]. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в роли страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для объединений собственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собственников гостиниц и т.д.). Выступая членом общества взаимного страхования, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - участникам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании. Общество взаимного страхования, как правило, является некоммерческой организацией.

     Процесс дальнейшего углубления специализации  среди страховщиков привел к образованию  ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков.

     Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

     Отдельно  можно выделить кэптивные страховые  компании, совместные (с иностранными инвесторами) страховые компании и  т.д. Все организационные формы страхования руководствуются законодательством о страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами, регулирующие деятельность каждого из них.

     Для координации деятельности страховщиков, защиты своих членов и осуществления  совместных программ создаются объединения страховщиков. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [1].

     Деятельность  объединений страховщиков становится необходимой по мере увеличения масштабов их деятельности и развития страхового рынка, так как позволяет выполнять им часть контрольных и регулирующих функций (в ином случае выполняемых государством). Так, с развитием страхования в нашей стране сформировались различные союзы и объединения страховщиков, в настоящее время наиболее крупным из которых является Всероссийский союз страховщиков.

     Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основании  уставов и Положения о государственной  регистрации объединений страховщиков [6].

     Особой  формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

     Страховые пулы широко представлены во всех странах  с развитой системой страхования. Их создание преследует цели: преодоление  недостаточной финансовой емкости  отдельных страховщиков и возможность  принятия на страхование крупных и опасных рисков; обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам.

     В страховых пулах страхуются риски  загрязнения окружающей среды, риски  атомной энергетики, гражданской  ответственности предприятий-источников повышенной опасности и т.д. Как правило, участие в пуле является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию перечисленных и подобных рисков.

     Страховые пулы действуют на принципах сострахования  или перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в ответственность в пул все риски определенного вида страхования, которые затем делятся в установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член пула несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул [4].

     Функционируют также региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками  для увеличения страховой емкости  регионального страхового рынка  и удержания в регионе по возможности  большей части страховых премий. Например, в Санкт-Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного фонда и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования выступает их участие в соответствующих пулах.

     В страховой компании устанавливаются такие взаимодействия составляющих ее функциональных элементов, которые позволят организации эффективно работать на страховом рынке и выполнять приоритетные направления своей деятельности.

     Выделяют  следующие основные принципы организации и управления страховой компанией:

1) Организационно-правовой, в соответствии с которым страховая деятельность определяется организационно-правовой формой страховщика: открытое (закрытое) акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество взаимного страхования и т.д.

2) Территориально-административный, который определяет формы территориальной (региональной, национальной, мировой) организации страховой деятельности.

     Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал осуществляет свою деятельность на основании утвержденного положения, руководствуется действующим законодательством и внутренними нормативными актами страховой компании.

     Агентство страховой компании выполняет все функции представительства и страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

     Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

     В настоящее время широкое распространение  получают нетрадиционные пути продвижения  страховых продуктов такие, как  Интернет-центры, электронная почта, т.е. без организации территориальной сети компании.

3) Функциональный. Организационную структуру страховщиков определяют отраслевая и видовая структуры страховых операций. Именно от потребностей обеспечения страховых операций зависят структура привлекаемых специалистов, группировка их по отделам, состав и количество посредников, использование страхового фонда в коммерческой деятельности.

     Все принципы совмещаются в одной  линейно-функциональной структуре.

     Другим  важнейшим составляющим менеджмента  страховой компании является управление персоналом и маркетинговой политикой.

     Персонал  страховой компании. В силу особенностей организации страхового дела деятельность страховой компании предполагает наличие нескольких групп работников: штатных работников компании – руководителей, специалистов, служащих, осуществляющих управленческую, экономическую, консультативную, ликвидационную и т.п. деятельность; страховых агентов, выполняющих функции по заключению договоров и обеспечению своевременного поступления платежей по действующим договорам. Труд страховых агентов оплачивается по общему принципу в виде комиссионного вознаграждения в процентах от суммы полученных (поступивших на счет страховой компании) страховых взносов.

     Помимо  традиционных групп персонала в  страховании функционируют особенные категории работников: аквизиторы, актуарии, андеррайтеры, аварийные комиссары, диспашеры (аджастеры), сюрвейры и другие.

     Страховой маркетинг – система организации деятельности страховой компании, основанная на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса страховых услуг, определении задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении страховой компании услуг и разработке новых видов страховых продуктов.

     Общепризнанной  в западной практике страхового менеджмента является модель, состоящая из четырех уровней управления: страхователи; страховые услуги – перечень видов договоров страхования, по которым работает данный страховщик; цена страхового обслуживания – тарифная ставка, применяемая при заключении конкретного договора страхования; соизмеряется величиной страхового риска, расходами страховщика на ведение дела и другими факторами; рынок – среда купли-продажи страховых услуг физическим и юридическим лицам; зависит от развитости инфраструктуры страхового сервиса и информационного обслуживания, гибкости деловой стратегии страховщика и других факторов.

     Выделяют  следующие функции страхового маркетинга:

1) комплексное  изучение страхового рынка

• изучение потенциальных страхователей: анализ структуры потребительских предпочтений, вкусов, привычек и реакции людей на те или иные виды страховых услуг;
• изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования: анализ мотивов поведения страхователей, обычаев, наклонностей поведения, стереотипов мышления и др.;
• анализ рынка страховой компании: по видам страхования, определение потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги;
• разработка страхового продукта: условий страхования, ориентирования рекламы, сервисного обслуживания;
• анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту: изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями, разработка новых форм и каналов продвижения страховых продуктов;
• изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции: установление конкурентов данной страховой компании на рынке, выявление их сильных и слабых сторон; сбор и систематизация информации о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовом положении, страховых тарифах на конкретном рынке, об особенностях управления страховым делом.