Страхование на российском рынке

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 

     Определяющим  для развития страхового рынка России явился Закон Российской Федерации  «О страховании» (1992 г.) (Закон «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 31 декабря 1997 г.), установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

     Особенностью формирования российского страхового рынка на начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях.

     Формирование  страхового рынка России с точки  зрения количества представленных на нем страховщиков характеризуется неравномерностью развития.

     В первой половине девяностых годов наблюдается  бурный рост количества страховых компаний (1992 г. - 900, 1995 г. - 2800). Это было обусловлено, как отмечалось выше, отсутствием  серьезных барьеров для вступления в отрасль и заинтересованностью государства в наращивании численности страховщиков. Максимальной численности страховых организаций российский страховой рынок достиг в 1995 г. Но по мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала снижаться. Начало нынешнего тысячелетия характеризуется относительной стабильностью количества страховых организаций. В данный период не наблюдается серьезного увеличения или сокращения численности страховщиков. Стабильность количественного состояния страхового рынка России свидетельствует о привлекательности данного сектора экономики.

     Несмотря  на значительное количество страховых  компаний, уровень конкуренции на страховом рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования, а 50 крупнейших страховщиков собирают 80% всего объема страховых премий.

     Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации, другими словами - недостаточными размерами уставных капиталов большинства отечественных страховых организаций.

     Важнейшими  показателями, характеризующими современное  состояние и динамику развития рынка  страховых услуг, являются страховая  премия (страховой взнос) и страховые выплаты.

     В последние годы состояние и развитие отечественного страхового рынка обусловлено  влиянием двух факторов. Во-первых, значительным сокращением сборов страховой премии по добровольным видам страхования (за счет снижения объемов страховых взносов по страхованию жизни), связанным с изменениями налогового законодательства, что привело к сокращению размеров «псевдострахования». Во-вторых, принятием и реализацией Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», что привело к росту доли обязательного страхования. При этом произошли существенные изменения в структуре страховой премии по обязательному страхованию. Наблюдается перераспределение между добровольным и обязательным страхованием ответственности автовладельцев в пользу последнего.

     Актуальность  темы курсовой работы выражена тем, что  в настоящее время наблюдается  рост количества страховых компаний, а также увеличение интереса к  услугам страховых компаний. Тем  самым обусловлена актуальность моей работы.

     Цель  курсовой работы – проанализировать современное страхование в России.

     Предмет исследования – состояние страхового рынка России.

     Задачи  работы:

     - изучить теоретические основы  страхования;

     - рассмотреть экономическая сущность и необходимость страхования;

     - дать общую характеристику страхования  и современного страхового рынка;

     - изучить современное состояние  страхового рынка в России.

     Объект  работы – страхование.

     В данной курсовой работе будет рассмотрено: понятие страхования; состояние и перспективы развития страховых компаний России. Кроме того, будут выявлены основные направления благоприятного развития страховых компаний на современном этапе. Также будет проанализировано законодательство о страховании в России.

     В практической части работы приведены программы страхования в компании РОСНО.

     В первых двух главах курсовой работы  изучены теоретические аспекты страхования. Рассмотрена экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике,  изучена классификация и функции страхования.

     Материал  курсовой работы изложен на 49 странице основного текста и включает 26 источников списка литературы. 
 
 
 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ  И ЕГО СУЩНОСТЬ 
 

1.1. Сущность страхования   и его функции  в современной  экономике 
 

     Погашение ущерба осуществлялось за счет выплат из денежных фондов, сформированных из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

     Наиболее  полно страхование реализуется  в условиях рыночной экономики, так как наряду с удовлетворением насущной фундаментальной потребности человека в обеспечении безопасности оно становится важнейшим источником концентрации накоплений физических и юридических лиц и эффективного их использования. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

     В современных условиях развития экономики  страхование является наиболее динамично  развивающейся отраслью. Развитие данного вида услуг обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите.

     Задачей страхования является обеспечение  непрерывности, бесперебойности и  сбалансированности общественного  воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

     Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди страхователей  и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении страхового случая).

     Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов.

     Предоставление  страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают  страховые организации.

     Главными  предпосылками страхования как  финансовой услуги являются: 1) наличие рискового сообщества; 2) осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая; 3) страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

     Рисковое  сообщество - это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Лица, принадлежащие одному рисковому сообществу, являются потенциальными страхователями.

     Вторая  предпосылка означает, что право  на страховую выплату страхователь получает только при наступлении страхового случая, что обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его участников.

     Третья  предпосылка означает, что страхованию  подвержены только те риски, ущерб от наступления которых можно оценить  в денежной форме.

     Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других финансовых категорий: возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб; замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба; создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования; создание запасного фонда как источника возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятный период;  возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей; вероятностный характер страховых отношений.

     Согласно  общему правилу, то есть, независимо от отрасли страхования, страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора (кроме страхования грузов) или заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (транспортное страхование грузов).

     Статья 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается  страхование. В частности: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым  лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников. Кроме того, объектом страхования не может выступать: риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ); риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

     Принцип страхуемости риска. Риск лежит в  основе страхования и определяется как вероятность распределения  результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности  субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Другими словами, риск сводится к вероятностному распределению ущербов. Выделяют общие критерии страхуемости риска: случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; возможность экономической оценки риска; однозначность выделения (идентификации) риска; однородность и множественность рисков; субъективность риска.

     Случайный характер событий (факторов), повлекших  возникновение ущерба, - это первый критерий, который определяет решение страховщика, поддается ли данный риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании ответственности) и (или) времени возникновения ущерба (например, страхование жизни).

     Возможность экономической оценки риска означает, что последствия реализации риска должны быть объективно измеримы, т.е. должна существовать возможность количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, а также возможности оценить максимальный ущерб от реализации риска.

     Однозначность выделения (идентификации) риска означает, что риски (опасности), принимаемые  на страхование, должны иметь четкое определение в договоре страхования. Идентификация может быть достигнута за счет формирования структуры страховой защиты, то есть поименования опасностей, или на основе страхования «от всех рисков».

     Однородность  и множественность рисков. Чтобы  риск поддавался страхованию, необходимо отнести его к какой-либо категории  однородных «похожих» рисков. Именно этот факт позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов.