Современное состояние страхового рынка России

 

Страховые компании Челябинска, Челябинской  области.

Таблица 3– Поступления и выплаты  за 2012г.

 

 

2.3. Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы 

Страховая сумма.

Страховая сумма по воздушному судну, специальному оборудованию и снаряжению устанавливается:

исходя из балансовой стоимости  воздушного судна, специального оборудования и снаряжения;

стоимости, установленной на основании  документов, выданных заводами – изготовителями и других параметров, влияющих на нее, включая процент износа за время  эксплуатации;

стоимости, установленной на основании  заключения независимой оценочной организации.

Страховая сумма по договору страхования, предусматривающего страхование груза, не может превышать действительной (страховой) стоимости груза, указанной  в сопроводительных документах (накладная  авиагрузовая, грузовая накладная, грузовая таможенная декларация, авиатранспортная накладная и т.п.).

Страховая сумма при страховании  багажа устанавливается на основании  описи, с указанием каждого объекта  багажа или по усмотрению сторон в  определенном размере из расчета  на одного пассажира.

Страховая сумма по страхованию ответственности перед третьими лицами устанавливается по соглашению сторон отдельно по видам ответственности (за причинение вреда жизни, здоровью или имущественного ущерба). Количество застрахованных посадочных мест на воздушных судах (для пассажиров) определяется техническими характеристиками застрахованных моделей воздушных судов.

Страховая сумма при страховании  от несчастных случаев определяется сторонами по их усмотрению по каждому  Застрахованному.

Франшиза. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, которая различается на условную и безусловную. Если ущерб менее или равен величине установленной условной франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. Если ущерб превышает франшизу, то страховое возмещение выплачивается полностью (без вычитания из ущерба франшизы). При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется в процентном отношении к страховой сумме  или в абсолютной величине и может  быть установлена в договоре страхования для всех или отдельных рисков.

Страховая выплата.

По воздушному судну:

Страховое возмещение выплачивается  в пределах страховой суммы в  следующих случаях:

• при полной фактической гибели воздушного судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утрачено для Страхователя). При этом воздушное судно считается утраченным, когда: произошло полное разрушение воздушного судна; местонахождение воздушного судна (его обломков) не установлено и его официальные поиски прекращены; эвакуация воздушного судна с места его вынужденной посадки невозможна или нецелесообразна независимо от полученных им повреждений;

• при полной конструктивной гибели воздушного судна (восстановление воздушного судна невозможно или экономически нецелесообразно);

• при пропаже воздушного судна  без вести (о судне не поступило  никаких известий в течение трех месяцев).

При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи  воздушного судна без вести к  Страховщику переходит право  собственности на него в пределах указанной суммы.

В случае повреждения воздушного судна  основанием для определения страхового возмещения является расчетная стоимость  его ремонта, которая определяется на основании составленного страхового акта и калькуляции, с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования.

По грузу:

Убыток по гибели (пропаже) или повреждении  груза определяется исходя из реального  размера:

• в случае полной гибели груза  или полной утраты грузом своих качеств - в размере страховой суммы

• за вычетом стоимости спасенного груза;

• в случае пропажи груза вместе с воздушным судном без вести  возмещение убытка производится как

• при полной гибели, после предоставления Страхователем всех необходимых  документов;

• при частичном повреждении  груза - в размере его обесценения или затрат на восстановление.

По гражданской ответственности:

Страховая выплата пострадавшим в  результате страхового случая третьим  лицам исчисляется в таком  размере, в котором это предусмотрено  действующим законодательством  Российской Федерации о возмещении вреда, но не выше страховой суммы (лимита ответственности), предусмотренной в договоре страхования.

При отсутствии разногласий между  сторонами определение размеров ущерба и сумм страховой выплаты  производится Страховщиком на основании представленных Страхователем и пострадавшими лицами документов:

• при нанесении вреда жизни  и здоровью третьих лиц - на основании  документов медицинских учреждений, врачебно-трудовых экспертных комиссии, органов социального обеспечения, компетентных органов и т.д.;

• при нанесении вреда имуществу  третьих лиц - на основании документов компетентных органов и специализированных служб (пожарных, аварийно-спасательных, правоохранительных), государственных, производственно-экспертных и ведомственных  комиссий и т.д.

По экипажу:

Страховое возмещение производится на основании предоставленных документов: листок временной нетрудоспособности (больничный лист) или (если сведения, содержащиеся в листке нетрудоспособности неполны, а также, если Застрахованный не работает) заверенная печатью справка медицинского учреждения (выписка из медицинской карты), акт о несчастном случае, справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы, пенсионная книжку (при получении пострадавшим инвалидности), свидетельство о смерти, справка медицинского учреждения о причине смерти (при смерти пострадавшего) и т.д.;

Страховые тарифы. Базовые тарифные ставки страховых премий в процентах от страховой суммы при страховании КАСКО воздушных судов сроком на один год составляют:

Самолеты 1-2 класса - 1-2,5 %

Самолеты 3 класса - 1,2-3 %

Самолеты 4 класса - 1,2-2,5 %

Вертолеты 1 класса - 2,5-4,5 %

Вертолеты 2-3 классов - 2,5-4,5 %

Базовые тарифные ставки страховых  премий в процентах от страховой  суммы при страховании гражданской  ответственности авиаперевозчика сроком на один год составляют:

Самолеты 1-2 класса 0,08-0,15 0,35 0,3 и более;

Самолеты 3 класса 0,06-0,15 0,35 0,3 и более;

Самолеты 4 класса 0,04- 0,12 0,35 0,3 и более;

Вертолеты 1 класса 0,03-0,1 0,35 0,3 и более;

Вертолеты 2-3 классов 0,05-0,12 0,35 0,3 и более.

Базовые величины страховых тарифов при страховании экипажей и пассажиров воздушных судов при страховании сроком на один год составляют 0,2%-2,0% от страховой суммы.

Страховая премия (страховой  взнос).

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования  по соглашению сторон.

Конкретный размер страховой премии определяется Страховщиком с учетом факторов, существенно влияющих на степень риска: тип воздушного судна, назначение рейсового (разового) полета (перевозки), маршрут и продолжительность  полета, количество взлетов и посадок во время данного рейсового полета.

Страховая премия по договору страхования, заключенному на 1 год, может уплачиваться единовременным платежом или в рассрочку, но не более чем в три срока  в год. При этом первый страховой  взнос не может быть менее 40% годовой страховой премии. Сроки и порядок уплаты страховой премии определяются в договоре страхования.

Страховое возмещение.

Размер ущерба при наступлении  страхового события определяется Страховщиком в следующем порядке:

В случае полной фактической гибели   воздушного судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утрачено для Страхователя) или полной конструктивной гибели  воздушного судна  (восстановление воздушного судна невозможно или экономически нецелесообразно) – в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования;

Полной гибелью воздушного судна  признается такое его повреждение, при котором общая сумма расходов по устранению последствий страхового случая составит не меньше 90% страховой  стоимости данного воздушного судна;

Воздушное судно считается утраченным, когда:

произошло полное разрушение воздушного судна;

местонахождение воздушного судна (его  обломков) не установлено и его  официальные поиски прекращены;

эвакуация воздушного судна с места  его вынужденной посадки невозможна или нецелесообразна независимо от полученных им повреждений;

В случае пропажи воздушного судна  без вести (о судне не поступило  никаких известий в течение трех месяцев) – в размере страховой  суммы, установленной в договоре страхования;

В случае частичной гибели воздушного судна – в размере его страховой стоимости, за вычетом имеющихся остатков, годных для использования или реализации, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования;

В случае повреждения конструкций  воздушного судна или его оборудования – в размере затрат на его восстановление в соответствии со сметой, составленной экспертом Страховщика и согласованной со Страхователем, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования;

При этом расходы на восстановление включают:

расходы на приобретение материалов и запасных частей, необходимых для  восстановления поврежденного воздушного судна в исходное состояние, с  учетом износа, заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей;

расходы по доставке воздушного судна к месту ремонта и обратному перегону на аэродром базирования;

расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного воздушного судна;

расходы по демонтажу и повторному монтажу, по доставке материалов к месту  ремонта и обратно;

иные расходы, необходимые для восстановления поврежденного воздушного судна до того состояния, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, при условии, что возмещение этих расходов предусмотрено договором страхования.

В сумму ущерба не включаются:

расходы, связанные с реконструкцией, переоборудованием и/или улучшением застрахованного воздушного судна;

расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или временным восстановлением, заменой отдельных деталей (конструкций), частей вследствие их износа или технического брака;

расходы на профилактический ремонт и техническое обслуживание, которые  были бы необходимы в любом случае вне зависимости от страхового случая;

дополнительные расходы в связи  со срочностью проведения работ;

иные, произведенные сверх необходимых, расходы.

Кроме того, не считаются ущербом  также расходы во время проведения ремонтных работ на заработную плату  экипажа воздушного судна и других специалистов, кроме расходов, понесенных исключительно для необходимого перегона воздушного судна до места аварийного ремонта и обратно, или при проведении летных испытаний воздушного судна после аварийного ремонта.

При страховании экипажей и пассажиров ВС от несчастного случая страховщик выплачивает застрахованному лицу либо его наследникам (выгодоприобретателям) страховое обеспечение в размере:

а) в случае гибели, пропажи без  вести или смерти застрахованного  лица - 100% страховой суммы, установленной  договором страхования;

б) в случае постоянной (полной или  частичной) потери застрахованным лицом трудоспособности:

при установлении инвалидности 1 группы - 80% страховой суммы, установленной  договором страхования;

при установлении инвалидности 2 группы - 65% страховой суммы, установленной  договором страхования;

при установлении инвалидности 3 группы - 50% страховой суммы, установленной договором страхования.

При необходимости в страховое  покрытие могут быть внесены дополнительные риски.

 

2.4. Проблемы развития вида страхования

 

По итогам 2010 г. пассажирооборот  на воздушном транспорте вырос по сравнению с 2009 г. почти на 12 млн пасс.км. и почти сравнялся с уровнем 1991 г. Вместе с тем изменилась и авиационная подвижность населения, в целом она увеличилась на 25% и достигла уровня 0,4. Коэффициент авиационной подвижности характеризует среднее количество авиаперелетов, совершаемых одним жителем страны, и определяется как отношение количества отправленных пассажиров из аэропортов страны к численности населения. Показатель многофакторный, он сочетает цену, расходы, платежеспособность, доступность и т.д. По данным ГосНИИ ГА, в середине прошлого года средняя стоимость перевозок на международных воздушных линиях, выполняемых российскими авиакомпаниями, составила 6458 руб., на магистральных внутрироссийских авиалиниях – 7121 руб. [3].

К отрицательным итогам следует отнести уменьшение числа авиакомпаний, за счет их ликвидации вследствие финансовой несостоятельности, например, такие авиакомпании, как «Дальавиа», «Красэйр», «Самара», «Домодедовские авиалинии», «Омскавиа», «Сибавиатранс», «КД-авиа» и другие. Таким образом, ликвидированы тысячи рабочих мест высокой квалификации, на замещение которых потребуются дополнительные ресурсы.

Существенные изменения в последние  годы происходили и на страховом  рынке. Ряд страховых компаний прекратили свою деятельность, многие испытывают финансовые трудности. Однако явных дефолтов среди страховщиков, профессионально занимающихся авиационным страхованием, не было. Конкуренция среди них достаточно высокая. На первый взгляд, это, кажется, весьма неплохо. Однако рассмотрим проблему внимательнее. Не секрет, что ценообразование на рынке авиационного страхования во многом определяется международным рынком, так называемыми «лондонскими андеррайтерами». Все авиаперевозчики, эксплуатирующие авиатехнику нового поколения и выполняющие полеты за рубеж, являются субъектами такого ценообразования. А на международном рынке уже несколько лет идет повышение стоимости страховой защиты.

 Основные выводы, которые можно было бы сформулировать на текущем этапе состояния проблемы страхования на воздушном транспорте:

1. Идея минимальной гарантированной  выплаты за вред, причиненный  жизни и здоровью пассажиров  на всех видах транспорта нашла  отражение в законопроекте «Об  обязательном страховании ответственности  перевозчика перед пассажирами», дискуссии по которому продолжались весь последний год. Однако на всем пути обсуждения законопроекта не прекращаются попытки ввести жесткое регулирование ценообразования стоимости страхования (страховые тарифы) по новому закону. И если такой подход будет реализован, то это действительно приведет к существенной финансовой нагрузке на отрасль, что недопустимо. Следует особо подчеркнуть, что вывод из оборота любых сумм в любое время, а в период кризиса особенно, резко снижает финансовую устойчивость большинства российских авиакомпаний.