Современное состояние страхового рынка России

Современное состояние страхового рынка России. Страхование средств воздушного транспорта

Содержание 

 

Введение 

1. Современное состояние страхового  рынка России

1.1. Краткая характеристика страхового  рынка РФ: его участники, структура

1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России

2. Состояние развития страхования средств воздушного транспорта в РФ

2.1. Краткая характеристика

2.2. Состояние развития в РФ

2.3. Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы 

2.4. Проблемы развития вида страхования

Выводы 

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Современное состояние страхового рынка России

1.1. Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективная основа страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.

В нашей стране страхование еще  не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью  различных финансовых институтов в  финансировании страховой защиты, так  и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1 – Место страхового рынка  в финансовой системе

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели  – это любые юридические или  физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);

страховые организации;

общества взаимного страхования  – форма организации страхового фонда на основе централизации средств  через паевое участие его членов;

страховые агенты – физическое или  юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

страховые брокеры – юридическое  или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;

страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

 объединения субъектов страхового  дела, в том числе саморегулируемые  организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она  представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми компаниями, обществами взаимного страхования.

Акционерное страховое общество –  форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. В территориальном аспекте можно выделить:

местный (региональный) страховой  рынок;

национальный (внутренний) страховой  рынок;

мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами;

международный страховой рынок  – это предложение и спрос  на страховые услуги в масштабах  мирового хозяйства. По отраслевому  признаку выделяют рынки: личного страхования; имущественного страхования; страхования ответственности; страхования экономических рисков.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные  сегменты. Например, на рынке личного  страхования выделяются сегменты страхования  от несчастных случаев, страхования домашнего имущества и т.д.

Общая структура страхового рынка.

Органы государственного страхового надзора.

Акционерные страховые общества.

Специализированные перестраховочные компании.

Общества взаимного страхования  государственный страховщик экспортных кредитов.

Страховые посредники (агенты, брокеры).

Профессиональные оценщики страховых  рисков (сюрвейеры, аджастеры).

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация – закрепление  за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка.

 

1.2. Основные показатели  состояния страхового рынка России

Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал  существенные изменения по составу  и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

 Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора за 9 месяцев 2012 г. в настоящее время в Государственном реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых брокера. В совокупности они собрали 699,9 млад руб. (что на 23,3% больше аналогичного периода прошлого года), при этом 50,9% общих сборов приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно Московский регион. По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента (для сравнения: в 2007 г. доля первой десятки страховых компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. Все это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

На всех финансовых рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, с середины 90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением капитализации оставшихся и концентрации бизнеса в их руках.  На  страховом рынке по состоянию на конец 2009 г. имелось 2745 страховых организаций, к настоящему времени их число сократилось в 3,37 раза; число страховых брокеров на пике составляло свыше 1,3 тыс., к настоящему времени оно уменьшилось почти в 10,5 раза.

Сокращение числа страховых  организаций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных с 2006 г. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика от страховой деятельности или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой организации. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора.

В отсутствие на страховом рынке  механизма централизованных гарантийных  институтов, осуществляющих выплаты  клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора  ОСАГО, где подобная функция возложена  на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохраняются.

По оценкам Росстрахнадзора, совокупный уставный капитал всех российских страховщиков достиг в III квартале текущего года 153,5 млрд. руб., из них 10% приходится на 10 компаний-лидеров  по величине капитала, 27% – на первые 20 компаний и 62% – на первые 120 компаний. Однако, до сих пор наиболее часто на рынке встречаются компании, находящиеся в самой нижней группе по капитализации (от предусмотренной законом минимальной величины для страховых организаций 30 млн. руб. и до 60 млн. руб., что также является минимальной величиной специализированных страховщиков) – таких 39%, а компаний, чей капитал превышает 500 млн. руб. (18,25 млн. долл.), только 9%. Тот факт, что более трети компаний балансирует на нижней границе нормы, даже если не учитывать качество их активов, говорит о том, что показателю капитализации отечественных страховщиков еще есть куда расти.

В России, несмотря на включение ОВС  в число субъектов страхового дела и принятие в прошлом году Федерального закона от 29.11.07 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», ни одно общество до сих пор лицензию не получило.

Что касается последнего вида субъектов  страхового рынка – страховых  актуариев, то по российскому законодательству они подлежат не лицензированию, а аттестации, и конкретный регламент ее проведения пока что не утвержден. Тем не менее, профессиональные актуарии в России есть, по оценкам независимых специалистов, их число составляет примерно две с половиной сотни.

Сравнивая современное состояние российского страхования с рынками индустриально развитых стран, можно сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX – начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе – около 500, а в США – до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

Возможности страхового рынка России огромны – в нашей стране потенциально можно собрать около 100 млрд. долл. премии в год. Однако, в 2010 г. сбор страховой премии у нас составил менее 6 млрд. долл., а в США он превысил 500 млрд. На середину 2011 г. совокупные страховые резервы российских страховщиков составляли примерно 1 млрд. долл., а уставные капиталы всех страховых организаций – немногим более 430 млн. долл. В то же время в США зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами в 2,7 трлн. долл., сбор страховой премии достигает 11,4% от ВВП.

В едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 30.09.2012 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2011 – 869 страховых организаций). В рамках отчетности 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2011 года" Страхнадзор обобщил оперативные данные, полученные в электронном виде от 767 страховщиков. 5 компаний не проводили страховые операции, 42 - не представили отчетность.

Крупнейшей страховой компанией  мира является Nippon Life, оборот которой  составляет примерно 75 млрд. долл. в год. Далее за ней следует французская группа АХА-UАР с оборотом более 60 млрд. долл. Для сравнения сбор премии крупнейшей российской компанией РОСНО в 2010 г. по добровольному страхованию составил только 237 млн. долл., а в 2011 г. упал до 62 млн. долл.

 

2. Состояние развития страхования средств воздушного транспорта  в РФ

2.1. Краткая характеристика

 

Воздушный транспорт занимает особое место в мировой транспортной системе. Преимуществами воздушного транспорта являются высокая скорость доставки пассажиров и грузов, в том числе и в районы со слаборазвитой транспортной инфраструктурой, более низкие страховые затраты, что связано с непродолжительным нахождением груза в пути; большой выбор альтернативных маршрутов; регулярность полетов; самый высокий уровень сервиса и т.д.