Риски страхового рынка

Высокая доля низкоубыточного корпоративного страхования в страховом портфеле крупных кэптивных страховщиков и в будущем позволит им поддерживать убыточность страхового портфеля и долю расходов на ведение дела на приемлемом уровне. Основным риском для кэптивных страховщиков является риск отказа от них материнской компании. Реализация данного риска неминуемо приведет к падению собранной страховой премии, сокращению клиентской базы, росту доли расходов на ведение дела и убыточности.

Основными факторами риска, определяющими уровень надежности региональных страховых компаний, стали рост убыточности, низкие размерные показатели деятельности и низкий уровень диверсификации страхового портфеля. Чтобы выжить в условиях возрастающей конкуренции и постоянно увеличивающейся убыточности региональные страховые компании должны значительно повысить свои размерные показатели, увеличить рентабельность инвестиционной политики, повысить эффективность андеррайтинговой политики, снизить долю расходов на ведение дела. В противном случае продолжение роста убыточности страховой деятельности приведет к тому, что часть региональных страховых компаний столкнется с серьезными финансовыми затруднениями и уйдет с рынка.

Рисунок 2.6. Изменение розы рисков российских страховых компаний (рынка в целом)

Мировой финансовый кризис и внутренние проблемы, существующие на российском страховом рынке, привели к целой серии банкротств страховых компаний. По прогнозам, к 2010 году на страховом рынке останется всего 400-450 страховых групп и компаний.

В число основных рисков российских страховщиков входят:

      Недостаточность сформированных страховых резервов (демпинг, ошибки в актуарных расчетах).

      Резкий рост убыточности ОСАГО (некорректность поправочных коэффициентов, неизменность тарифных ставок на протяжении пяти лет, вступление в силу поправок с 1 марта 2009 года).

      Обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты, депозиты и денежные средства в "проблемных" банках, рост просрочки дебиторской задолженности).

Предпосылки для проявления первого и второго рисков были сформированы на российском страховом рынке в течение последних нескольких лет его работы. Мировой финансовый кризис лишь ускорил реализацию этих рисков. Прямым следствием финансового кризиса является только обесценение активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

Риск недостаточности сформированных страховых резервов характерен более чем для половины российских страховщиков. Падение взносов в 2009 году на 7,4% на фоне характерного для периода кризиса роста числа страховых случаев способствовали реализации этого риска.

Рост убыточности на рынке ОСАГО в 2009 году грозит разорением не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.

Введение упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков при неизменных тарифах вызволо рост убыточности:

      до 79,7% на 1 июля 2009 года (102,7% с учетом расходов на ведение дела и отчислений в фонд РСА);

      до 109% на 1 июля 2011 года (132%).

Рисунок 2.7. Прогноз нижней границы годового коэффициента убыточности в целом по рынку ОСАГО (с учетом поправок)

Подверженность российских страховщиков фондовым рискам оценивается как умеренная. Доля ценных бумаг, торгующихся на фондовых биржах, в инвестициях страховых компаний на момент кризиса, по оценкам, не превышала 15%.

В настоящий момент многие страховые компании пересмотрели структуру своих инвестиционных портфелей в пользу увеличения доли депозитов и денежных средств в так называемых системообразующих банках. В зоне риска сейчас находятся денежные средства на расчетных счетах и банковские депозиты в иных банках, а также часть дебиторской задолженности.

Рисунок 2.8. Усредненная структура инвестиций российских страховщиков на 1 января 2009 г.

3. Страховая компания, как инструмент предотвращения рисков

Страхование постепенно становится неотъемлемой частью жизни нашего общества и экономики. Это находит отражение в работе многочисленных форумов, конференций и других публичных мероприятий, на которых обсуждаются наиболее актуальные проблемы финансового рынка.

Экономическая выгода от управления риском, считается не в том, что компания получила, а в том, чего она избежала.

Риск - это угроза того, что какое-нибудь событие, действие или, наоборот, бездействие, неспособность к действию неблагоприятно скажутся на возможности предприятия эффективно реализовать свои бизнес-задачи и стратегические планы.

В связи с этим становится понятно, насколько важно эффективно управлять рисками. Ведь, по сути, управление рисками обеспечивает гарантию стабильности бизнеса, возможность точного бюджетирования расходов, бесперебойного функционирования и минимизации и ликвидации рисков.

Риски рынка продукции связаны с конкуренцией и потерей клиентов. Финансовый риск связан с изменением затрат, валютными рисками, инфляцией, неисполнением договорных обязательств. Юридический риск связан с ответственностью за качество, исками, ответственностью производителя или продавца перед клиентами и потребителями, ответственностью перед сотрудниками. Операционный риск связан с выходом из строя оборудования, порчей или утратой продукции, стихийными бедствиями, износом оборудования, пожаром, заливом и т.п. Риск внешних факторов производства связан с ростом цен на ресурсы, с забастовками сотрудников, уходом ключевых сотрудников, перерывами в поставках. Налоговый риск - с увеличением налогов, исками налоговых органов. Административно-законодательный риск - с изменениями в законодательстве.

Разумеется, разобраться во всех нюансах ситуаций, связанных с перечисленными рисками, под силу только профессионалу, обладающему соответствующими знаниями и практическим опытом. И только таким профессионалам под силу разобраться в том, как следует воздействовать на риск, как обеспечить контроль над риском, а в конечном счете - как добиться ликвидации или уменьшения риска, предотвращения или уменьшения ущерба.

Что можно застраховать? Это очень серьезный вопрос для любого предпринимателя.

В частности, касаясь операционного риска, рассмотрим четыре позиции.

1. Страхование имущественного комплекса, товарных запасов, страхование недвижимого имущества (здания, сооружения и т.д.) и (или) движимого имущества (оборудование, оргтехника, мебель и инвентарь, товарные запасы, наличность и пр.) на случай их гибели или повреждения в результате непредвиденного внешнего воздействия (пожар, взрыв, стихийное бедствие, злоумышленные действия третьих лиц, повреждение водой и т.д.).

2. Страхование от перерыва в производстве (потери доходов), потери арендных платежей позволяет возместить понесенные финансовые убытки вследствие перерыва в коммерческой деятельности, который может возникнуть по причине гибели или повреждения имущества, необходимого для коммерческой деятельности, в результате непредвиденных событий, описанных выше.

3. Страхование от поломок машин и механизмов. Производственное и технологическое оборудование может быть застраховано на случай его выхода из строя вследствие ошибок в обслуживании, при изготовлении или монтаже, небрежности персонала, гидравлического удара и прочих непредвиденных воздействующих факторов.

4. Страхование электронных устройств. Электронное оборудование, оргтехника и оборудование по обработке данных - все это может быть защищено на случай выхода из строя вследствие перепадов напряжения, силы тока в сети или короткого замыкания, а также других непредвиденных факторов.

Что касается риска изменения внешних факторов, то возможно страхование на случай забастовок. Дополнительно имущественный комплекс может быть защищен на случай его повреждения в ходе забастовок, локаутов или массовых беспорядков.

В отношении юридического риска страхуются:

ответственность за качество продукции - ответственность перед потребителем за ущерб его здоровью или имуществу в результате потребления купленной продукции;

ответственность перед третьими лицами - ответственность перед посетителями, арендаторами за ущерб их здоровью или имуществу во время нахождения на территории или в помещениях компании или при эксплуатации компанией своих помещений;

ответственность работодателя - ответственность работодателя перед сотрудниками на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при осуществлении работниками своих трудовых обязанностей, свыше сумм страхового обеспечения из государственного фонда социального страхования;

профессиональная ответственность - ответственность перед третьими лицами в связи с ошибками и упущениями при осуществлении предприятием различного рода профессиональной деятельности;

ответственность при эксплуатации опасных производственных объектов - ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц (за исключением работников предприятия) и (или) окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом предприятием опасном производственном объекте (Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов").

Во-первых, страхование - наиболее распространенный и успешный способ управления рисками. Во-вторых, страхование стоит дешевле, чем кредит в банке на восстановление имущества. Зачастую даже за 20 лет страхования вы не заплатите столько, сколько за один год пользования кредитом. В-третьих, страхование гарантирует, что при неблагоприятных событиях вам не придется отвлекать деньги из бизнеса в ущерб его развитию, а также использовать средства, отложенные на другие цели. В-четвертых, страхование гарантирует уверенность в завтрашнем дне и способствует росту бизнеса, помогает защититься от существующих опасностей, которые угрожают бизнесу, и перевести непредвиденные расходы в бюджетное финансирование (уплата страховых взносов). К тому же оно дает возможность защитить репутацию. Наконец, в-пятых, расходы на страхование имущества можно относить на себестоимость.

Вполне понятно, что в каждом конкретном случае, когда речь идет о страховании, предпочтительно индивидуальное решение для того или иного бизнеса. Предприятие выбирает интересующие его риски, исходя из своей стратегии, целей, задач и потребностей. И сегодня ведущие страховые компании, в том числе "Ренессанс Страхование", разрабатывают индивидуальное решение для бизнеса, которое предусматривает индивидуальную программу страхования рисков предприятия, а также рекомендации по минимизации существующих у предприятия рисков.

По-настоящему серьезная компания заботится о том, чтобы потребителям ее услуг было всегда удобно с ней. Такая компания поможет выявить риски и опасности, которым подвержен конкретный бизнес, и предложит оптимальные варианты их минимизации и страхования, которые будут полностью удовлетворять индивидуальным потребностям. При этом она не навяжет лишних услуг.

Первейшей обязанностью страховщика должно стать оперативное и гибкое реагирование на нужды клиентов. Современная страховая компания в этих целях аккредитована в большинстве банков, что облегчает получение кредита для клиентов. В компании устанавливают страховые тарифы с учетом индивидуальных особенностей каждого клиента и предлагают гибкую систему скидок и бонусов. Клиент не должен платить лишнее. Таково требование времени и рынка. И очень важно добиться того, чтобы клиент чувствовал себя со страховой компанией надежно.

Важно ориентироваться на постоянного клиента.

При работе с постоянными клиентами появляются источники дополнительной прибыли. Это проявляется прежде всего в снижении антиселекции и мошенничества. Имеет значение и та экономия средств, которая выходит при удержании клиентов по сравнению с их привлечением.

Говоря о признаках клиентоориентированного страхового бизнеса, необходимо учитывать разницу между мифами и реальностью. Не надо тешить себя тем, что внедрена CRM-система, которая сама по себе обеспечит высокий уровень удержания клиентов, а также тем, что система компенсации персонала учитывает удовлетворенность клиентов, что проводятся исследования предпочтений и поведения клиентов.

Признаком клиентоориентированного бизнеса в реальности должно служить то положение, при котором сотрудники, контактирующие с клиентами, мотивированы к высокому качеству обслуживания, оснащены технической возможностью качественно обслуживать, а результаты маркетинговых исследований встроены в цепочку оперативного принятия решений. Именно это обеспечивает высокий уровень комплексных продаж, при котором клиенты мотивированы быть лояльными к компании.

Как показывает рыночная практика, зачастую проявление качества страхового продукта не совпадает по времени с моментом его приобретения.

Страховые продукты дифференцированы по технологии продажи сильнее, чем продукты многих других отраслей.

Немаловажно и то, что в силу длительности действия договора страхования страховая компания аккумулирует данные о клиентах.

Конечно, для того чтобы во всем этом разобраться и найти какие-то новые нетривиальные решения, нужно проявить определенное терпение и склонность к поиску нетрадиционных путей. Но ведь на то и появился Customer Experience Management (CMR) - путь для смелых и упорных.

Заключение