Развитие страхования международной практики

Обобщая и систематизируя международный опыт организации национального страхового надзора, можно выделить следующие основные модели:

- самостоятельный орган государственной исполнительной власти (Португалия, Германия, Франция, Азербайджан);

- орган надзора, существующий как подразделение иного, более крупного, органа государственной исполнительной власти (Великобритания);

- функции страхового надзора исполняет орган государственной власти, выполняющий и иные надзорные функции (Южно-Африканская Республика).

Независимый орган надзора должен иметь сильные позиции для успешного непрерывного контроля за страховыми компаниями. Его служащие должны быть в стороне от политики и обеспечивать непрерывность контроля. Эта система обходится дорого и требует определенного делового опыта от руководящего состава надзорного органа. Однако она создает возможность сконцентрировать внимание на страховании и минимизирует “компромиссы” внутри надзорного органа.

Иногда политическая или экономическая структура управления государством не позволяет иметь полностью независимое учреждение. Тогда возможен английский вариант: фактически независимый орган, входящий в более крупную структуру. Долгое время функции страхового надзора в этой стране осуществлялись Департаментом торговли и промышленности, с 1998 г. — Государственным казначейством. Большая степень независимости не исключает влияния политических позиций главы Казначейства. Однако это влияние нивелируется тем, что руководитель департамента страхования, а также и его сотрудники являются государственными гражданскими служащими и, следовательно, менее чувствительны к политическим влияниям и изменениям.

В некоторых странах Департамент страхового надзора представляет собой подразделение надзорного органа, который может контролировать деятельность банков и страховых компаний, или охранных фирм и страховых компаний, или же и тех, и других, и третьих вместе.

Низший уровень независимости наблюдается в том случае, когда контролирующий орган является лишь частью министерства финансов страны или другого соответствующего органа, и его руководитель зависит от действий и решений министра финансов. Однако степень независимости департамента обычно бывает связана с опытом и знаниями руководителя и его непосредственных заместителей.

Независимо от своей формы, регулирующий орган должен быть в состоянии принимать своевременные решения, будучи при этом ответственным за них. Законы страны должны предоставлять ему возможность выполнять свои должностные обязанности, а реальные условия не должны мешать действовать честно и справедливо.

Особенно деликатным и сложным для формирующихся органов страхового надзора в странах с переходной экономикой является вопрос о финансировании деятельности государственного органа страхового надзора. Существует три основные метода финансирования органов страхнадзора: самофинансирование (США); бюджетное финансирование (Германия, Франция); финансирование через бюджет основной организации, в рамках деятельности которой осуществляется страховой надзор.

Самофинансирование избавляет от необходимости утверждать средства или бюджеты в другом государственном органе, в наибольшей мере позволяет страхнадзору сохранять автономию. Обычно расчет состоит в том, что “плата за услуги” плюс налоги на страховщиков принесут достаточно средств для финансирования деятельности страхового надзора. Лицензионные сборы, сборы за экспертизу и штрафы, взимаемые с отрасли, — все это составляет взносы в бюджет страхового надзора. В Соединенных Штатах, где страховщики обычно уплачивают налоги со страховых взносов (премий), а не с прибыли, такие средства от налогов становятся частью дохода для самофинансируемых отделов страхового надзора. Эта система больше всего подходит тем странам, в которых обеспечен стабильный поток страховых премий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка.   Оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая  перераспределение  8-12% валового  национального продукта. Аккумулируемые  через страхование денежные средства  служит источником крупных инвестиций.   Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного  внутреннего долга. Государственное  регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено   на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Изучение показывает, что в современных условиях, когда страхование становится инструментом кадровой политики, интерес к нему возрастает как со стороны работодателей, так и со стороны работников. Руководители многих компаний в развитых странах начинают применять медицинское и негосударственное пенсионное страхование, а также страхование сотрудников от несчастных случаев в качестве важнейшей составляющей так называемых «социальных пакетов».

Изучение зарубежного опыта позволяет предположить, что страховые компании станут основой рынка ценных бумаг, так как именно сбережения, вложенные в акции, являются основой фондового рынка. Страховым компаниям разрешено использовать страховые резервы не на все виды деятельности, так как предметом непосредственной их деятельности не является производственная, торгово-посредническая, биржевая и банковская деятельность.

В современных условиях все более отчетливо проявляется взаимосвязь перспектив страхования с системой экономических отношений: формами собственности, механизмом распре­деления, возникновением новых методов хозяйствования, изменениями в государственном секторе экономики и т.д. Объек­тивные закономерности развития — разгосударствление собственности, повышение гарантии свободы предпринимательства, неуклонное сужение сферы государственной заботы неизбежно вызывают у предпринимателей, хозяйственников, широких слоев населения интерес к страхованию как инструменту гарантии своего экономического будущего.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Ансофф И. Стратегическое управление. -М.: Экономика, 2007 – с. 245

2.      Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория практика, зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2005 г. – с. 280

3.      Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Издательский дом "Анкил", 2006. – с. 390

4.      Кабанов  А.Я.  Управление  финансами  страховой организации.// журнал «Саясат» № 12. – 2008 г. – с. 10-13

5.      Муслимов Е.Г. Механизм управления финансовыми потоками страховой организации. // Аль-Пари, № 3, 2009, - с. 25-29

6.      Скамай Л. Г. Страхование ответственности: особенности и проблемы.// Мир финансов, № 7, 2008 – с.18-21

7.      Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2007. – с. 420

8.      Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. // М.: Анкил, 2005

9.      Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. – с. 370

10. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду - М.: "Анкил", 2006. – с. 230

11. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник М.: Анкил 2000.

12. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2005. – с. 180

13. Хамитов К.А. Проблемы развития страхового рынка в развитых странах// Мир финансов, № 5, 2009 – с. 28-31