Развитие страхования международной практики

13

Тема: Развитие страхования международной практики

План

ВВЕДЕНИЕ

1 ОПЫТ ОКАЗАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ЗА РУБЕЖОМ

2 АНАЛИЗ СТРАХОВЫХ РЫНКОВ В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ

3 ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В МЕЖДУНАРОДНОЙ ПРАКТИКЕ И ПУТИ ИХ ПРЕОДОЛЕНИЯ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий пере распределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова.

В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные пере распределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений.

Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

1 ОПЫТ ОКАЗАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ЗА РУБЕЖОМ

Прежде всего,  стоит указать, что  же является страхованием.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы:

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они   подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении  многих лет концентрируется Лондоне как мировом финансовом центре.  Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки  ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового рынка, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд».  В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира.  Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшие (основаны в 1760 г.) и наиболее авторитетные классификационные общества – Регистр судоходства «Ллойд».

В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального  страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международных характер. 

Страховые компании Великобритании не в праве заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка – корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц – андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации.  Андеррайтеры   несут неограниченную ответственность  по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках   синдиката.  Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования,  образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».  Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который     непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника – брокера «Ллойда».  Членство    корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех  граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

При рассмотрении  представляемого в орган государственного страхового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля договоров страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства:

Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховываться более 20 % взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе страхового холдинга, к  которому принадлежит оригинальный страховщик, более 10%  обязательств в любой другой страховой компании.  В любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком обязательств перестраховывать в какой – либо другой стране.

Иностранные страховые компании,  функционирующие  на страховом рынке Великобритании,  проводят свои операции на тех же условиях что и их английские конкуренты.  Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов за рубежом,  должны удовлетворять  требованиям  DTI в  части   наличия у них  финансовых ресурсов в Великобритании,  адекватных взятым  обязательствам  по заключенным  договорам  страхования и перестрахования.  Процедура выдачи  лицензий  на страховую деятельность обычно занимает  шесть месяцев.  Деятельность страховщика, связанная с осуществлением  операций перестрахования и ретроцессии,  также подлежит процедура  лицензирования на общих  основаниях  со стороны DTI.

В соответствии с Законом  о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован  Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council,  IBRC), которому  приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых  брокеров, действующих на английском страховом рынке.  На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых  брокеров.  Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения  сведений    в государсвенный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими последствиями.

Если  доля  брокерской комиссии от продажи  полисов страхования жизни и накопительных  пенсионных  планов к определенному возрасту клиента  превышает 25% его совокупного дохода со страховой деятельности,  то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации – Регулирующей ассоциацией финансовых посредников, менеджеров и брокеров.  (Financial Intermediaries,  Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA) либо преобразовать свой статус хозяйствующего  субъекта страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика.

Особая структура  английского  страхового рынка – Управление по защите страхователей  (Policyholders Protection Board), которое было создано  в соответствии  с Законом о защите прав страхователей 1975г.  (Policyholders Protection Act, 1975).  Кроме того, указанный  закон обеспечил  необходимые условия   для создания  особого  компенсационного фонда страхователям, который формируется  за счет  денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии  и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA,  организующих деятельность  страховых посредников на английском страховом рынке.

Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности.